Ces dernières années, nos concitoyens ont de plus en plus de difficultés à respecter les conditions contractuelles des prêts. Lors du service des crédits, les citoyens insolvables ont des conflits, qui sont ensuite résolus par les huissiers et les employés du service de recouvrement des dettes de crédit auprès des personnes physiques et morales. Par conséquent, avant d'enfreindre la loi, l'emprunteur doit se rappeler qu'éviter délibérément le remboursement de la dette dans les délais est un grand pas vers de graves problèmes.

Dans un premier temps, il peut s'agir d'appels persistants de « collectionneurs » dont la spécialisation permet de recouvrer les dettes de l'emprunteur. Il convient de noter que les « collectionneurs » ne s’intéressent pas aux besoins pour lesquels il a été utilisé. Des appels polis du prêteur, qui devraient signifier non seulement d'énormes amendes, mais aussi la possibilité de finir en prison. Avec toutes les circonstances ultérieures. A savoir : avec confiscation totale ou partielle des biens du débiteur.

Alors, à quelle sanction une personne s’expose-t-elle si elle ne rembourse pas un prêt ?

Tout d'abord, l'emprunteur doit savoir que tous types de menaces promettant la confiscation de biens meubles et immeubles sont impossibles sans une décision de justice. Les employés du service de recouvrement peuvent informer l'emprunteur de la dette qu'il a. Exigez le remboursement intégral du prêt précédemment émis. Dans le cas contraire, l'institution financière a le droit de poursuivre en justice le contrevenant aux obligations de prêt. Rappelons-le : un inventaire et une confiscation des biens ne doivent pas être effectués avant qu'une décision ne soit prise.

En cas de remboursement dans les délais des obligations du prêt, le coupable peut encourir une responsabilité pénale, à condition que l'emprunteur ait déposé une requête correspondante auprès du tribunal. Il ne faut pas ignorer les audiences ; la bonne chose à faire serait de se présenter immédiatement à l'audience du tribunal et de parler des raisons des problèmes de retards de paiement. Après avoir examiné la requête soumise, le tribunal a le droit de conclure un accord de règlement entre l'emprunteur et le prêt, permettant à ce dernier de reconsidérer les conditions du prêt.

Si l'emprunteur refuse volontairement de payer, les huissiers rendront une décision de restitution forcée des fonds. Une fois le verdict prononcé, des huissiers dotés de pouvoirs assez larges commencent leur travail. Par exemple, ils peuvent être inclus dans
bureau ou domicile du débiteur, sans avoir obtenu au préalable sans consentement, avoir avec lui l'autorisation appropriée. Tous les types de biens peuvent être saisis, y compris les comptes bancaires, le débiteur est inscrit sur la liste des personnes recherchées et des restrictions à sa sortie du pays lui sont imposées.

Dans la pratique, des formes administratives de sanctions pour les contrevenants aux obligations de prêt sont également possibles. Les débiteurs doivent se rappeler que le pourcentage de dette augmente très rapidement, ce qui rend de plus en plus difficile le remboursement de la banque. Au fil du temps, la dette peut dépasser les capacités financières de l'emprunteur. Dans de telles situations, ce dernier a le droit de saisir le tribunal pour demander au créancier de réduire la pénalité.

Si le tribunal a émis une demande de confiscation de biens, celle-ci doit être exécutée. Pour rembourser une dette de crédit, les collectionneurs peuvent emporter et vendre non seulement un appartement, mais également un véhicule ou un équipement coûteux.

Responsabilité pour non-paiement d'un prêt : responsabilité pénale, principales conséquences

Ceux qui sont confrontés à l'impossibilité de rembourser un prêt pour la première fois sont vraiment inquiets lorsqu'ils envoient des lettres à notre rubrique « » avec le contenu suivant : « Je ne rembourse pas mes prêts, qu'est-ce qui me menace ?

Dans cet article, nous vous expliquerons en détail ce qui se passera en cas de non-paiement d'un prêt, en tenant compte de la procédure générale et des cas individuels.

Prêt en souffrance : conséquences

La première chose à laquelle un défaillant est confronté, ce sont les amendes et les pénalités. Chaque banque fixe ses propres conditions, qui sont obligatoirement stipulées dans le contrat de prêt.

Montants des amendes dans les banques populaires :

• - +20% par an du montant de la cotisation en souffrance pour toute la période de non-paiement ;
• Crédit immobilier – 0,1 % par jour du montant de la dette en souffrance ;
• Alfa Bank – 1% par jour du montant minimum du paiement ;
• Norme russe – 20 % par an sur le montant de la dette ;
• PromsvyazBank – 0,06 % par jour du montant principal ;
• BinBank – 20 % par an forfaitaire à la date de génération du relevé mensuel ;
• MKB – 1% par jour du montant de la dette en souffrance ;
• Ouverture – 0,1% par jour du montant du paiement en souffrance ;
• Rosselkhozbank - +20 % par an au taux débiteur + 0,1 % par jour pour chaque jour calendaire de retard

La deuxième pénalité pour non-paiement d'un prêt est le reflet d'une violation du prêt, qui a un impact négatif lors de la demande d'un nouveau prêt. La présence d’un seul retard de paiement à court terme ne sera certainement pas aussi critique que des retards systématiques, mais même un seul retard de paiement aura un impact négatif à l’avenir.

Non-paiement d'un prêt : conséquences.

Si l'accumulation des amendes n'oblige pas l'emprunteur à « reprendre ses esprits » et qu'il n'apporte toujours pas l'argent à la banque, la banque entame de telles actions en cas de non-paiement du prêt, telles que :

• Connexion du service de souscription (service de recouvrement) : appels de la Banque à l'emprunteur, aux proches, à l'employeur, inclusion dans le système de notification automatique de la présence de dette. Cette mesure est appliquée pendant 3 mois. Ce délai constitue la dernière chance pour le client de convenir avec la Banque d'un report ou d'une restructuration.
• Dans le délai de 3 à 6 mois après la survenance du retard, selon que le client prend contact ou non, la Banque émet une demande de remboursement intégral du principal de la dette assortie des pénalités accumulées.
• Si le client refuse de rembourser la totalité du montant à la banque, la demande de remboursement intégral est soumise au tribunal, où 99 % des dossiers aboutissent à la délivrance d'un titre exécutoire.
• Sur la base du titre exécutoire, les huissiers commencent leur travail. Leurs pouvoirs incluent la saisie de biens de valeur. S'il n'y a pas de propriété, les huissiers ne cessent pas de travailler ; ils rendent périodiquement visite à des invités non invités.
• Si les huissiers ne parviennent pas à saisir un bien dont le produit de la vente couvrirait le montant réclamé, la créance est vendue à des agences de recouvrement. La légalité de cet événement a été contestée à plusieurs reprises, notamment dans nos articles.
• Si les actions de recouvrement échouent (ce qui est peu probable, car leurs méthodes d'influence diffèrent considérablement de celles du secteur bancaire), la dette est radiée au passif dès sa survenance.

Ces actions sont décrites pour les types ordinaires de prêts à la consommation (sans garants ni garanties) pour lesquels une dette de prêt est née. Nous examinerons plus en détail les conséquences qui attendent les emprunteurs sur les prêts garantis.

Les mesures de remboursement de la dette dépendent du type de prêt et des conditions de son exécution.

Quels types de prêts existe-t-il :

• Avec garantie (en d'autres termes, garantie) ;
• Avec garantie ;
• Sans garantie ni garantie.

Les prêts garantis par une garantie impliquent la saisie des biens en justice pour rembourser la dette. Nous avons décrit la procédure de la Banque dans ces cas dans les articles suivants :

Dettes de microcrédit.

Un schéma légèrement différent s’applique à la dette. En général, les actions sont similaires, vous ne ressentirez la différence que sur le montant de la pénalité.

Veuillez noter que si le montant des amendes infligées vous semble « déraisonnablement élevé », vous avez le droit d'exprimer cette opinion devant le tribunal. Des avocats compétents ont plus d’une fois évité à leurs clients de payer des pénalités exagérées.

Comment éviter un procès ?

Si vous n’avez rien pour rembourser le prêt et que vous ne souhaitez pas avoir recours aux tribunaux, nous pouvons vous recommander plusieurs pistes d’action :

1. . Cela devrait être fait à un moment où l'historique de crédit n'a pas encore été complètement endommagé - de préférence au cours du premier mois de dette en souffrance.
2. . Quoi qu’il en soit, vous devez toujours essayer de « parvenir à un accord à l’amiable » avec la Banque. Offrir un report ou une réduction de la cotisation mensuelle est une pratique normale pour les banques. Là encore, les mesures extrêmes seront appliquées en dernier lieu au client qui prend contact.
3. Si vous disposez d’au moins 2% du montant de la cotisation mensuelle, vous pouvez tricher un peu. Légal, bien sûr. Dans nous avons décrit un schéma intéressant qui peut vous aider. Comme pour le refinancement, vous devez avoir le temps de profiter de cette option dans le premier mois suivant le retard.

En résumé, il convient de prêter une fois de plus attention au fait qu’il ne faut pas laisser les choses suivre leur cours. Commencez à agir immédiatement après qu'un retard s'est produit et que vous réalisez que le remboursement ultérieur du prêt est devenu inabordable. Prenez contact avec les représentants de la Banque et n’ignorez en aucun cas les appels. Expliquez immédiatement que la situation financière s'est fortement détériorée et fournissez des preuves si possible. N'ayez pas peur d'une responsabilité pénale, à moins bien sûr que vous ayez eu recours à la tromperie pour obtenir un prêt.

Les cas où une personne contracte un emprunt auprès d'une banque pour certains besoins et ne le paie pas ensuite ne sont pas si rares. Dans le même temps, des notifications et des avertissements réguliers de la banque concernant la nécessité de payer le montant requis seront totalement inutiles si la personne indique clairement qu'elle ne paiera pas.

En règle générale, si une dette n'est pas payée, la banque attend 60 jours, puis prend des mesures plus décisives à l'encontre du défaillant. Dans le même temps, la plupart d’entre eux ne pensent pas vraiment à ce qui les attend en cas de non-paiement du prêt si vous arrêtez soudainement de payer. Voyons donc en détail à quoi l'emprunteur est confronté s'il ne parvient pas à rembourser son prêt.

Qu'est-ce qui menace l'emprunteur s'il ne rembourse pas le prêt à temps au stade initial ?

Naturellement, le non-paiement d'une dette de prêt peut être une conséquence de problèmes financiers ou d'autres événements de force majeure, si une personne a cessé de travailler et ne peut pas payer ses factures. Mais les banques donnent à une personne un certain délai pour résoudre ces problèmes, afin que dans un délai de deux mois, il puisse collecter le montant requis et, s'il ne trouve pas d'issue, des méthodes plus radicales lui sont appliquées.

Puis, au bout de deux mois, si la personne n'a rien payé, alors la banque a le droit de déposer une plainte contre elle auprès d'une agence de recouvrement, qui recouvrera ensuite ses dettes. Cependant, un tel recours est déjà une mesure extrême ; si les employés de la banque constatent qu'une personne tente de récupérer le montant, ils ne recourent pas à cette méthode.

Si l'emprunteur le souhaite, la banque peut réviser l'échéancier de paiement ; cela est possible si les paiements sont répartis sur une période plus longue et en montants plus acceptables, et une conversation explicative aura lieu sur le sujet de ce qui menace de non-paiement du prêt. prêt.

Types de responsabilité administrative

Naturellement, avec des dettes différentes et la durée de la période de non-paiement, la responsabilité qui menace sera différente. Or, il arrive souvent que les données des personnes qui n'ont pas de dettes si importantes sont transférées à la société de recouvrement, dans certains cas, la sanction était si insignifiante qu'une personne pouvait même l'oublier.

Mais il est souvent difficile d’identifier les véritables fraudeurs. Selon la législation en vigueur, un fraudeur est une personne qui prend possession des biens d'autrui en utilisant des stratagèmes trompeurs et s'il refuse de rembourser la dette.

Dans le cas de l'obtention d'un prêt, un fraudeur est une personne qui :

• demande un prêt en utilisant de faux documents ;
• ne fournit pas d'informations complètes ou véridiques sur lui-même ;
• ne paie pas de frais réguliers.

Très souvent, le fait de fraude est découvert à la dernière étape, lorsque la banque ou le service de recouvrement doit recouvrer la dette, mais il s'avère qu'il n'y a personne auprès de qui la recouvrer.

L'article sur la fraude prévoit la condamnation pour les types d'actions suivants :

• fournir des informations incorrectes lors de l'obtention d'un prêt ;
• vol d'un montant de 1,5 million de roubles et plus ;
• vol à grande échelle à partir de 6 millions de roubles.

En vertu de cet article, une personne est confrontée aux types de responsabilité administrative suivants :

• une amende équivalente au revenu annuel d’une personne ;
• une amende pouvant aller jusqu'à 120 000 roubles ;
• une année de travaux correctionnels ;
• travail forcé pour une période de deux ans ;
• deux ans de prison avec sursis ;
• 360 heures de travaux d’intérêt général forcés ;
• 4 mois en garde à vue.

Il existe des cas dans la pratique judiciaire où des personnes ont été reconnues coupables de fraude en vertu d'un article. Toutefois, afin de porter plainte pour fraude, le fait même de la fraude doit d'abord être prouvé. L'argument le plus important pour lequel la responsabilité est menacée est l'abus de confiance de la part des employés de la banque et le non-paiement ultérieur de la dette.

Caractéristiques de l'ouverture d'une procédure pénale en cas de non-paiement d'un prêt

La responsabilité pénale contre un fraudeur peut être ouverte aussi bien avec ou sans la participation d'une structure de crédit.

Une déclaration contre le fraudeur peut être déposée au nom des collectionneurs, des employés de banque ou des auditeurs de la structure bancaire qui ont découvert le fait de la fraude.

Il convient de noter qu'un fraudeur potentiel ne sera pas condamné dans les cas où :

• le montant du prêt reçu était inférieur à 1,5 million de roubles sans amendes, pénalités ni intérêts ;
• si l'emprunteur a d'abord payé des versements réguliers puis a soudainement arrêté ;
• sous réserve d'une notification à la banque de la présence de problèmes financiers et de l'obligation de reprendre les paiements dans les plus brefs délais ;
• si le niveau de revenu de l'emprunteur au moment de l'obtention du prêt n'a pas été surestimé de manière trop significative ;
• si le prêt était garanti par un bien.

Comment distinguer un fraudeur d'un débiteur ordinaire

Le non-paiement d'une dette de prêt peut être une conséquence à la fois d'actions frauduleuses et du manque de fonds de la part de l'emprunteur.

L'escroc est différent en ce sens il utilise les documents d'autrui pour obtenir des prêts, utilise des données incorrectes et, par la suite, ne cherche pas d'opportunité de rembourser le prêt, se cachant ainsi des poursuites.

Et la deuxième catégorie de débiteurs sont des gens ordinaires qui, pour des raisons objectives, se trouvent dans une situation difficile et ne peuvent pas rembourser le prêt. Dans le même temps, ils essaient par tous les moyens d'assurer à la banque et aux collectionneurs que si l'occasion se présente, ils restitueront certainement le montant et ne se cacheront nulle part.

Dans de telles situations Vous devez absolument vous rendre à la banque et discuter de la possibilité de reporter les remboursements du prêt.à des conditions acceptables pour les deux parties, mais de telle sorte que tôt ou tard, il soit déposé sur le compte bancaire.

Vente de garantie

Si le prêt a été contracté sur la garantie d'un bien, alors en cas de non-paiement, le prêteur a le droit de le mettre en vente dans les plus brefs délais. Parfois, une vente aux enchères doit être conclue devant les tribunaux. Mais il est conseillé de ne pas soumettre l'affaire aux enchères, car les biens immobiliers (voiture, appartement, etc.) peuvent être vendus pour quelques centimes et le produit n'est pas toujours en mesure de couvrir la dette requise envers la banque.

Parfois, le tribunal peut imposer un prélèvement sur le salaire de l’emprunteur, de sorte qu’il ne recevra qu’un minimum vital, tandis que le reste des fonds sera automatiquement collecté en faveur du créancier.

Et enfin, nous partagerons avec vous des conseils utiles pour ne pas vous endetter lors de l'obtention de fonds de crédit et ne pas avoir de démêlés avec la justice.

Alors, si vous décidez finalement d’obtenir un prêt, ne vous faites pas les dents. Assurez-vous de demander en détail au directeur de la banque les conditions des prêts. et toutes ses conditions d'accompagnement. Découvrez quel est le taux du prêt, quelles seront les commissions et créez un calendrier de remboursement du prêt qui vous convient.

Si vous contractez un emprunt d'un montant important, par exemple pour acheter une voiture ou un appartement, évaluez soigneusement vos capacités financières. Vous pouvez tromper le gestionnaire en gonflant le montant de vos revenus, mais si vous perdez subitement votre emploi ou la source de revenus qui vous permet de payer dans un premier temps le montant requis chaque mois, vous aurez alors de très sérieux problèmes par la suite.

Cela ne fait pas de mal non plus de visiter plusieurs banques et de connaître en détail les conditions d'obtention d'un type de prêt similaire dans chacune d'elles. Parfois, les conditions peuvent différer radicalement les unes des autres.

L’une des principales erreurs commises par de nombreux emprunteurs est lecture inattentive du contrat de prêt. Discutez en détail avec votre manager des points qui vous déroutent le plus. Dans certains cas, des paiements cachés sont « cousus » dans l'accord, qui n'ont pas été discutés initialement et ne vous sont délibérément pas divulgués lors de l'octroi d'un prêt.

Ainsi, vous avez découvert quelles sont les conséquences du non-paiement d'un prêt. Réfléchissez bien si vous souhaitez avoir de tels problèmes ou si vous faites plus attention à l'obtention de prêts.

La présence de cartes de crédit, d'une part, et les besoins croissants des personnes, d'autre part, ont conduit au fait que le non-paiement d'un prêt à une banque est devenu un phénomène courant. Il semblerait que tout soit simple : vous payez la mensualité du prêt à temps et il n'y a aucun problème. Les paiements différés font que la vie se déroule sur le fil du rasoir. Ils vous appellent au mauvais moment, vous menacent poliment d'amendes et d'autres conséquences, et vous apportez votre prochain chèque de paie non pas au magasin, mais au terminal bancaire.

Il s'agit soit d'emprunteurs irresponsables qui ne se soucient pas de rembourser le prêt, soit d'escrocs avec de faux documents. Ces personnes recevront une punition légale et bien méritée, pouvant même purger une peine dans une colonie. Mais souvent, les circonstances de la vie deviennent un obstacle au respect des obligations envers les créanciers. Une série de stress peut vous déstabiliser et vous faire oublier de payer votre cotisation.

Quelle que soit la durée du non-paiement, quelles que soient les modalités du prêt, tous les emprunteurs s'intéressent à la question des conséquences du non-paiement du prêt à la banque. Discutons des droits du créancier et du débiteur, parlons des menaces et de la possibilité de leur mise en œuvre.

Les prêts prennent de l'ampleur car l'abondance d'appareils électroménagers, de meubles et d'autres biens de consommation augmente et une personne ne dispose pas toujours du montant requis pour payer la totalité de l'achat en une seule fois. Les prêts à la consommation occupent la majeure partie de tous les prêts émis par la banque. Les prêts aux entreprises consistent à emprunter des montants plus importants, qui sont émis contre des garanties immobilières.

Les prêts hypothécaires sont les prêts à plus long terme et sont également accordés à l'emprunteur contre garantie. En cas de non-paiement, la sanction sera sévère : en 2019, le payeur risque de se retrouver à la rue si sa garantie est vendue pour restituer les fonds du prêt.

Les emprunteurs qui ne remboursent pas leurs prêts sont divisés en deux types : les défaillants volontaires et involontaires. Ils diffèrent considérablement les uns des autres.

Un défaillant volontaire accumule les dettes auprès des institutions financières et se cache, ignorant les appels, lettres et autres avertissements de la banque concernant les conséquences d'un non-paiement. La banque trouve toujours justice pour les défaillants persistants. Naturellement, prêter auprès d'une autre banque, même après une période de temps considérable, leur posera problème - les antécédents de crédit sont leur « marque noire ». Bien qu'il existe des possibilités d'obtenir un prêt avec de mauvais antécédents de crédit

Mais dans ce cas, vous ne pourrez pas obtenir une grosse somme d’argent. Et dans ce cas, la seule façon d’emprunter de l’argent en cas d’urgence sera d’obtenir un prêt privé à des taux d’intérêt élevés.

Les défaillants forcés sont les otages de circonstances défavorables. Les retards de paiement sont associés au paiement intempestif des salaires, à des problèmes de santé et à d'autres raisons valables, dont le directeur de la banque doit être informé. Si vous ne déposez pas le montant à temps, rendez-vous à la banque où vous avez reçu le prêt et elle vous accommodera. Sinon, vous deviendrez un défaillant volontaire avec de mauvais antécédents de crédit et de nombreux problèmes.

Si vous êtes sûr de recevoir de l'argent dans un avenir proche, mais que votre salaire garanti important est simplement retardé, afin d'éviter des problèmes avec la banque, vous pouvez obtenir un prêt rapide avec intérêts. Vous paierez la banque à temps et rembourserez le prêt en quelques jours. Mais vous ne devriez le faire que lorsque vous êtes totalement sûr que dans quelques jours vous recevrez des revenus financiers importants.

Responsabilité en cas de non-paiement du prêt

Je voudrais d’abord donner quelques conseils. Si vous décidez de demander un prêt, demandez à l'employé de la banque de vous expliquer en détail et clairement les conditions du prêt. Renseignez-vous sur le taux du prêt, les commissions, demandez un échéancier de versements réguliers.

Attention, l’employé de banque est indifférent à la rentabilité du client, c’est-à-dire à votre rentabilité. Évaluez adéquatement vos points forts. Serait-il pratique pour vous de rembourser le prêt rapidement en versements solides avec un faible taux d'intérêt, ou à long terme, avec de petites mensualités ? Il est conseillé d'avoir du temps en réserve pour savoir dans quelles conditions les prêts sont accordés dans les différentes banques.

Lisez attentivement le contrat de prêt. Certains points vous posent question ? Examinez attentivement chaque point, car certaines banques induisent les clients en erreur sur le montant réel du prêt et sur d’autres points importants.

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Exemple de remplissage d'une attestation selon le formulaire bancaire

Le non-respect des obligations du contrat de prêt de la part du client prend différentes formes. Il existe donc différents types de responsabilité en cas de non-paiement d’un prêt.

Le cadre législatif de la Fédération de Russie régissant les relations entre le débiteur et le créancier est représenté par le Code pénal et la loi « sur les banques et les activités bancaires ». En Ukraine, il s'agit également du Code pénal et de la loi « Sur les banques et les activités bancaires ».

Si vous manquez votre paiement mensuel

Le dernier jour pour déposer des paiements réguliers sur le compte bancaire est soudainement arrivé. Le client, l'ayant oublié ou ne disposant pas du montant requis, reste silencieux et inactif. Cette tactique ne convient pas au débiteur, mais beaucoup pensent qu'il n'y a pas d'autre issue.

Le premier jour après le non-paiement de l'échéance du prêt, l'institution financière impose au débiteur une amende ou une pénalité d'un montant précisé dans le contrat de prêt. Cela ne présente pas de danger particulier, hormis un gaspillage financier supplémentaire. La banque doit informer le client du montant de la pénalité.

L'emprunteur dispose alors d'un délai de 60 jours pour encaisser le montant requis et le déposer sur le compte de l'institution financière. Le montant du paiement comprend la mensualité du prêt majorée d'une pénalité, ainsi que du paiement minimum du prêt pour les deux mois manqués (taux d'intérêt).

Pendant le délai convenu de 60 jours, la banque ne rappelle généralement pas au débiteur les paiements manqués. Mais les institutions ont des politiques différentes pour contrôler le remboursement des prêts à la consommation, de sorte que les appels des employés de banque, les SMS et les lettres ne sont pas exclus. Deux mois sont un délai suffisant pour collecter la somme d'argent requise. Un payeur consciencieux se débarrassera de sa dette pendant cette période.

Si le paiement n'est toujours pas effectué

Après 60 jours, l'emprunteur s'est montré indifférent à la situation de sa dette et ne connaît pas les conséquences du non-paiement du prêt. C'est évidemment une position perdante. Fuir les rappels, changer de téléphone, déménager dans une autre ville ou région ne vous épargnera pas les dettes bancaires. L’irresponsabilité entraîne des coûts financiers importants, des conversations désagréables avec les employés de la banque et d’autres conséquences pouvant nuire à la santé mentale du client.

La solution optimale serait de se rendre dans une institution financière et de discuter avec un représentant de la banque. Peut-être que le client acceptera avec lui de reporter le paiement d'un mois supplémentaire. L'employé de banque établira un nouvel échéancier de paiement en tenant compte des souhaits de l'emprunteur.

Le directeur de la banque peut prolonger la période de remboursement du prêt d'un an supplémentaire. Dans ce cas, le montant de la mensualité diminuera. Dans le même temps, le taux d'intérêt du prêt restera le même, donc pendant l'année de report, vous pouvez payer en trop environ 30 % du montant total du prêt. Chacun choisit la voie qui correspond à la situation réelle et peut être atteinte sans difficultés particulières.

Dans certains cas, à titre de pénalité pour non-paiement, l’emprunteur est tenu de verser une somme forfaitaire pour le prêt. Vous devrez alors faire des efforts titanesques pour obtenir le montant requis ou tenter de parvenir à un consensus avec la banque.

À l’attention des défaillants persistants

En effet, le nom de la catégorie des défaillants ne correspond pas toujours à la réalité. La personne n’a pas effectué un paiement à temps, peut-être pour une bonne raison, mais elle se cache de la banque. Il est compréhensible de comprendre les raisons psychologiques qui poussent une personne à s'enfuir, mais les « vacances » courtes et risquées ne valent pas ce qui les suit.

La dette n'est annulée nulle part ni par personne, mais l'amende augmente, les pénalités s'accumulent et les relations avec la banque se tendent. Et la question de savoir ce qui va se passer ensuite ne s’épuise pas. Des gens viendront-ils pour intimider et menacer, prendront-ils l'appartement, de combien le montant du paiement a-t-il augmenté après l'imposition de l'amende, seront-ils jugés.

Actions possibles de la banque

Restructuration de la dette

C’est quelque chose dont nous avons déjà discuté. La banque n’a pas intérêt à poursuivre et à harceler le débiteur, mais à récupérer son argent. S'ils sont restitués aux conditions du payeur, rien ne changera.

La restructuration de la dette est une révision des termes du contrat de prêt et leur ajustement aux intérêts de l'emprunteur. Le plan de restructuration de la dette consiste à prolonger le contrat de prêt afin d'augmenter la durée de remboursement de la dette. Le montant de la cotisation mensuelle sera considérablement réduit, mais le débiteur devra supporter plus longtemps le fardeau des cotisations mensuelles. Le trop-payé total sur le prêt augmentera jusqu'à atteindre un montant plus substantiel, mais il n'y a pas d'autre issue.

Il arrive souvent que la situation financière du payeur soit si difficile que même une cotisation réduite ne peut être accordée. Le délai de prescription en cas de non-paiement d'un emprunt peut atteindre plusieurs mois, la dette est aggravée par des amendes et pénalités. Pour de tels cas, il existe un autre schéma de restructuration : le paiement du principal du prêt est reporté et l'emprunteur ne paie que le montant des intérêts. La banque et le débiteur concluent un accord pour reporter le remboursement du principal du prêt pendant une certaine période, et pendant cette période, le débiteur a la possibilité d'améliorer sa situation financière et de commencer à rembourser le prêt directement.

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Disposition légale des dettes et des prêts

La présence de restructurations prouve qu’il existe de meilleures solutions que de laisser les choses au hasard. Surtout si « l’affaire » peut être portée devant les tribunaux. Le seul inconvénient est que les paiements d'intérêts ne servent pas à rembourser le prêt et que le trop-payé final sur le prêt augmente.

Transfert de dette vers une autre banque

Les prêts non performants sont parfois transférés à d'autres institutions financières. Cela ne change rien pour le payeur. Aux termes du contrat de prêt, le nouveau prêteur n'a pas le droit d'augmenter les taux d'intérêt ou de modifier les conditions du prêt.

Aller au tribunal

La banque a le droit de porter le cas du payeur malchanceux devant les tribunaux. Vous aurez alors affaire à des huissiers, et non à des employés de banque délicats.

L'huissier a le pouvoir d'interdire au défaillant de voyager à l'étranger et d'effectuer des visites régulières à son domicile et à son travail. L’huissier peut saisir d’autres comptes de paiement, adresser une demande au fisc, décrire les biens, impliquer les employés d’une société de recouvrement et imputer une foule d’autres problèmes à la tête du débiteur.

Si toutes les mesures prévues sont de nature préventive, alors l'audience judiciaire impose des obligations au défaillant.

Il est obligé de rembourser la dette, faute de quoi il encourt une responsabilité pénale en vertu d'au moins trois articles du Code pénal de la Fédération de Russie.

Dans ce cas, la présence personnelle du défaillant dans la salle d’audience est souhaitable. En sa présence, une décision est prise sur le remboursement de la dette ; en son absence, un arrêté est signé dont l'effet commence au même moment. Les huissiers ont le droit de prélever le montant requis sur les comptes du payeur ; à défaut, ils décrivent et vendent le bien.

Une décision de justice de saisir un bien ne laisse pas de choix au débiteur. Il n'a pratiquement aucun droit dans cette situation. Mais le juge a le droit d'arrêter et de confisquer les biens, et l'article 27 de la loi « sur les banques et les activités bancaires » du 2 décembre 1990 les garantit.

La banque a également le droit au recouvrement anticipé du montant impayé, ce qui est précisé à l'article 33 de la même loi. Il indique qu'en cas de violation des termes du contrat de prêt, la banque peut recouvrer le montant du prêt avec intérêts plus tôt que prévu - ici, même une audience du tribunal n'est pas nécessaire.

Si ces mesures échouent et que le défaillant espère qu'un miracle se produise, l'article 68 de la loi fédérale sur les procédures d'exécution est utilisé, qui précise les mesures d'exécution. Il y a 9 points dans l'article, et tous attribuent à la banque le droit de recouvrer des créances, de saisir des biens, de contacter les autorités pour enregistrer le transfert des droits de propriété, etc. Oui, les sanctions pour non-paiement d’un prêt peuvent atteindre de telles proportions.

Peut-on être emprisonné pour non-paiement d’un prêt ?

Certaines personnes paniquent à l’idée d’être emprisonnées pour non-paiement d’un prêt. Vraiment, le peuvent-ils ? La peine sous forme d'emprisonnement derrière les barreaux n'est pas prévue, même en cas de fraude malveillante aux dettes. Ils n'iront pas en prison, mais le Code pénal (article 177) prévoit une peine alternative : des travaux forcés pouvant aller jusqu'à deux ans.

Une peine d'emprisonnement pouvant aller jusqu'à 6 mois est prévue en dernier recours pour les défaillants persistants et lourdement endettés. Il est peu probable que l’endettement à la consommation ait de telles conséquences. Pour éviter de se laisser convaincre du contraire, mieux vaut éviter que la situation n’évolue jusqu’à l’emprisonnement.

Si le délai de non-paiement a dépassé toutes les normes acceptables et que vous craignez des conséquences graves, rendez-vous à la banque et résolvez vos problèmes avec les exécuteurs testamentaires, et non avec les huissiers de justice. Ne pensez pas que la banque soit intéressée par l’intervention de l’exécutif. Les querelles judiciaires ne sont pas nécessaires pour aucune des parties au conflit.

Contacter une société de recouvrement

L'une des méthodes les plus brutales de recouvrement d'une dette. Les sociétés de recouvrement gagnent jusqu'à 50 % du montant du prêt, leurs actions sont donc agressives, cruelles et parfois illégales. En règle générale, les collecteurs utilisent une stratégie de pression agressive sur le débiteur plutôt que d'attente passive.

Commençant à agir dans le respect des règles de l'étiquette, les employés d'une société de recouvrement commencent par des rappels réguliers de la dette sous forme de lettres, SMS, appels. Si l'emprunteur ignore ces actions, des appels intrusifs commencent à tout moment de la journée et des conversations commencent sur les conséquences désagréables du non-paiement du prêt. Une société de recouvrement de créances peut se rendre au lieu de travail du débiteur ou à son domicile pour divulguer des informations sur la dette impayée. Dans certains cas, cela s’avère plus efficace que de recourir au tribunal, car personne ne peut résister à une telle pression. Surtout quand cela dépasse les limites de ce qui est autorisé.

​La responsabilité pénale en cas de non-paiement d'un prêt en Russie est prévue à l'article 177 du Code pénal de la Fédération de Russie. Ce crime comprend l'évasion malveillante du remboursement de tout type de comptes créditeurs, y compris ceux résultant d'un prêt bancaire impayé. Pour être tenu responsable, trois conditions fondamentalement importantes sont nécessaires - la présence d'une décision de justice pour recouvrer la dette, son montant de plus de 2,25 millions de roubles et les actions (inaction) du débiteur, exprimées en évasion malveillante. du remboursement de la dette.

Comme le montrent les conditions de responsabilité pénale, le non-remboursement d'un prêt n'entraîne pas en soi une telle responsabilité. Il faut que tous les signes (corpus delicti) d’un crime soient présents. Et souvent, 2,25 millions de roubles constituent une dette trop grave pour parler de la possibilité d'attirer un débiteur en vertu de l'article 177 du Code pénal de la Fédération de Russie, surtout s'il s'agit d'un particulier. La part du lion des affaires pénales relevant de cet article consiste à traduire en justice les dirigeants d'organisations.

Compte tenu de la pratique judiciaire, l'art. 177 du Code pénal de la Fédération de Russie peut être qualifié de axé dans une large mesure sur le segment des prêts aux entreprises et autres dettes des entreprises. En ce qui concerne les individus, une autre norme est le plus souvent appliquée - l'article 159.1 du Code pénal de la Fédération de Russie. Cet article concerne la fraude aux prêts et, pour les poursuites pénales, le montant de la dette n'a plus d'importance. Dans le même temps, la moindre tromperie de la part de l'emprunteur comporte potentiellement le risque de se retrouver dans le statut de suspect et d'accusé.

Considérons séparément chaque élément du crime.

Évasion malveillante du remboursement du prêt

La responsabilité pénale en vertu de l'article 177 du Code pénal de la Fédération de Russie est engagée si :

1. Le débiteur est une personne physique ou le chef d'une personne morale.
2. La dette de crédit est « suspendue » - il existe une décision de justice correspondante pour recouvrer la dette.
3. Le montant de la dette enregistré par la décision de justice s'élève à plus de 2,25 millions de roubles. De plus, le montant de la dette peut avoir une structure différente, incluant non seulement le corps du prêt, mais également les intérêts, pénalités, dommages et autres charges - tout ce qui peut être inclus dans la notion de « comptes créditeurs ».
4. Le débiteur se soustrait clairement au remboursement de la dette par malveillance - en fait, il se soustrait à l'exécution de la décision de justice.

Parmi toutes les conditions énumérées pour l'engagement de la responsabilité pénale, en règle générale, les plus grandes difficultés sont causées par la preuve du caractère malveillant de l'évasion du remboursement de la dette. Le Code pénal de la Fédération de Russie ne précise pas exactement quelles actions ou inactions indiquent cela, de sorte que les principales informations contenues dans cette partie peuvent être tirées de la pratique judiciaire.

Les tribunaux ont reconnu ce qui suit comme une évasion malveillante :

• dissimuler les comptes bancaires, les revenus et les actifs contre une éventuelle saisie, y compris par le biais de transactions ;
• fournir à la personne procédant à l'exécution de la décision de justice, par exemple un huissier, de fausses informations sur la situation financière (propriétaire) et (ou) les sources de revenus ;
• les actions liées à la modification de vos données personnelles et à la dissimulation ultérieure de nouvelles informations ;
• dissimulation, changement de lieu de résidence (enregistrement) et (ou) de travail, déplacement à l'étranger afin de dissimuler ou de compliquer la possibilité de mener une procédure d'exécution ;
• défaut de comparution devant l'huissier, refus de lui fournir les documents ou renseignements légalement requis ;
• l’incapacité à prendre les mesures possibles pour résoudre ses problèmes financiers, par exemple, exprimée par un refus (réticence) injustifié de trouver un emploi.

Vous ne pouvez pas être tenu pénalement responsable au titre de cet article si le débiteur n’a aucune possibilité réelle de rembourser sa dette. À cette fin, la valeur des biens et des revenus susceptibles d'être saisis est comparée au montant de la dette judiciaire. Les raisons pour lesquelles le débiteur n'a pas pu rembourser ses dettes sont également prises en compte. En outre, un examen de la pratique judiciaire et des recommandations méthodologiques pour les enquêtes sur les crimes prévus à l'article 177 du Code pénal de la Fédération de Russie nous permet de conclure qu'une condition préalable à l'ouverture d'une procédure pénale devrait être la présence de plusieurs avertissements périodiques de les huissiers de justice au débiteur sur la responsabilité pénale pour fraude malveillante au remboursement de la dette . Mais dans certaines circonstances, un seul avertissement suffira.

En général, l'évasion malveillante peut être définie comme toute action (inaction) du débiteur qui indique une réticence persistante et persistante à se conformer à une décision de justice lorsqu'il existe une réelle opportunité de le faire.

Composition de l'article 177 du Code pénal de la Fédération de Russie- un crime continu, de sorte que le moment probable de la procédure pénale est difficile à prévoir. Pour ouvrir une enquête, seules les conditions ci-dessus suffisent. En règle générale, les huissiers de justice sont à l'origine d'une procédure pénale - c'est entre leurs mains qu'ils disposent de toutes les preuves nécessaires à cet effet. Mais le créancier peut également présenter une demande correspondante. L'enquête est menée sous la forme d'une enquête menée par les enquêteurs de la FSSP.

Responsabilité en vertu de l'article 159.1 du Code pénal de la Fédération de Russie

La responsabilité pénale pour fraude dans le domaine des prêts est apparue plus tard que l'article 177 du Code pénal de la Fédération de Russie - seulement en 2012.

L'article 159.1 du Code pénal de la Fédération de Russie prévoit la responsabilité en cas de vol de fonds par un emprunteur en fournissant à la banque des informations sciemment fausses (inexactes). Cela seul, sans autres signes ni conditions, suffit à traduire en justice. Pour la commission d'un crime par un groupe de personnes, un groupe organisé, utilisant leur position officielle, pour un montant important (1,5 million de roubles) ou particulièrement important (6 millions de roubles), des sanctions plus sévères sont prévues.

La responsabilité en vertu de l'article 159.1 du Code pénal de la Fédération de Russie couvre entièrement les cas de non-paiement d'un prêt - c'est là que se manifeste essentiellement le vol. Le montant de la dette n'étant pas particulièrement important, il suffit de prouver que l'emprunteur a fourni à la banque des informations fausses et (ou) peu fiables, qui lui ont permis de prendre possession de l'argent. Cela, je dois le dire, arrive souvent. Par exemple, ils ont surestimé le montant des revenus ou indiqué d'autres fausses informations dans la demande de prêt, puis n'ont pas pu rembourser le prêt - c'est tout. La seule chose qui peut sauver le débiteur dans une telle situation est l'absence de signes de vol. De plus, même si de fausses informations ont été fournies, l'article « ne fonctionne pas » lorsque le débiteur a effectivement restitué à la banque tout ce qu'il a emprunté. Il est également peu probable que la responsabilité pénale soit engagée si l'emprunteur effectue une partie des paiements périodiques et y met fin ultérieurement en raison d'une détérioration de sa situation financière.