Avez-vous un coussin financier ? Airbag financier : définition du concept, taille, comment créer et où stocker

Peu de gens ne savent pas ce que signifie l’expression « coussin financier sécurité." Les experts conseillent d'avoir un tel oreiller dans la famille pendant au moins 6 mois. Cependant, la grande majorité de nos compatriotes n'ont aucune épargne du tout et ne pensent même pas à la nécessité d'avoir de l'argent liquide en Nouvelle-Zélande.

Lorsque tout dans la vie est plus ou moins stable, pour toute famille, la perte d'emploi, les crises économiques et autres aspects négatifs sont perçus comme quelque chose d'irréaliste. Et lorsque les revenus sont faibles, il semble qu’économiser de l’argent soit une tâche absurde, mais ce n’est qu’à première vue.

Pourquoi un tel oreiller est-il nécessaire ?

Le terme mentionné ci-dessus désigne une épargne monétaire qui vous permet de vivre sans besoin pendant un certain temps après avoir perdu votre principale source de revenus. Idéalement, le « coussin » vous permettra même de vivre sans baisse de votre niveau de dépenses et de votre qualité de vie. Le risque de perte de revenus est toujours présent, et même le propriétaire d'une profession moderne et recherchée ne trouvera pas immédiatement un emploi avec un salaire similaire ou supérieur. Dans de telles crises de la vie, les dépenses ne disparaissent malheureusement pas, et si vous êtes le chef de famille et le principal soutien de famille, la perte d'emploi se transforme en désastre.

En règle générale, dans de tels cas, une personne saisit toute opportunité de gagner de l’argent et commence à emprunter activement de l’argent. Et même après avoir survécu à cette séquence noire, cela élimine les conséquences pendant longtemps. Une certaine somme d’argent vous aidera à traverser des moments difficiles sans dettes ni dépression. Sa présence donne confiance. Une personne sait que, peu importe l'évolution de la vie, elle pourra toujours vivre pendant une certaine période sans changer son mode de vie habituel. En plus de perdre un emploi, il y a bien d'autres hauts et bas dans la vie lorsqu'une grosse somme d'argent est nécessaire de toute urgence : maladie, accident, déménagement, etc., et un coussin financier vous permettra de résoudre vous-même ces problèmes.

La taille optimale du coussin financier

Ici, semble-t-il, tout est simple - pour que des économies apparaissent, il faut épargner, épargner. La question est : combien ?

• Tout d’abord, calculez vos dépenses mensuelles moyennes. Incluez ici toutes vos dépenses. Cela signifie de la nourriture, des vêtements, une voiture, transports en commun, divertissement.
• Il est conseillé de créer un oreiller pour une durée de cinq mois à trois ans. Mais déterminez vous-même cette période ; naturellement, plus elle est longue, plus elle vous sera facile les jours nuageux de votre vie.
• Ainsi, la taille du coussin financier est la multiplication des dépenses mensuelles moyennes par le nombre de mois pendant lesquels vous comptez vivre de votre épargne en cas de force majeure. Par exemple, si vous dépensez 30 000 € par mois mais que vous souhaitez être assuré pendant un an et demi, votre ceinture de protection doit avoir une épaisseur de 540 000 €.

Bien sûr, ce n’est pas facile, mais vous devriez essayer de constituer une réserve dès vos premiers revenus.

Comment commencer à économiser de l'argent

L'argent ne pousse pas sur les branches plantes d'intérieur. Pour commencer à épargner, vous devrez soit réduire vos dépenses, soit augmenter vos revenus.

Beaucoup retirent 10 % du revenu familial total, mais cela ne fonctionne pas bien. Après tout, pour créer un oreiller pendant un mois, vous devrez en économiser dix, et pendant un an, respectivement dix ans.

Les experts conseillent de bien peser vos dépenses, d’apprendre à épargner et ainsi de conserver ce que vous épargnez pour un « coussin ». De plus, trouvez si possible des sources de revenus supplémentaires et veillez à prendre en compte le coussin financier dans tous vos projets d’avenir.

Économisez, même si vous sentez qu’il n’y a rien à retarder. Faites-le immédiatement après avoir reçu l'argent. Ne vous nourrissez pas le lundi, « après les vacances », etc.

Une bonne opportunité d'épargner est de recevoir un salaire pour carte bancaire. Vous pouvez connecter un service spécial dans lequel un certain montant sera automatiquement transféré sur le compte du coussin financier.

Dans le cas d'un coussin financier, le résultat ne viendra pas instantanément, mais si vous avez soudainement un besoin urgent de fonds (par exemple, dans cinq ans), vous serez fier de vous avoir accumulé un capital impressionnant en cas d'imprévu.

Un airbag financier est une réserve d’urgence de fonds accumulés pour « chaque jour d’urgence » ou « de pluie ». Dans votre cœur, vous pouvez être sûr que vous êtes fermement sur vos pieds, peut-être que vous ne vivez même pas de chèque de paie en chèque de paie, contrairement à la plupart des gens dans notre pays, mais cela ne veut pas dire qu'un jour la situation ne changera pas en votre faveur. Dans cet article, nous examinerons de plus près ce qu’est un coussin financier et comment il peut être créé.

Deux options.

D'abord. Un coussin financier bien constitué vous permettra non seulement, à vous et à votre famille, de ne pas mourir de faim en cas de licenciement ou de toute autre force majeure, mais vous donnera également la possibilité de mener une vie plus ou moins normale pendant trois à six mois.

Deuxième. Si une personne ne disposait d'aucun fonds de stabilisation, alors, en règle générale, en cas de perte inattendue de sa seule source de revenus, elle tombera très probablement dans la dépression et commencera à vendre sa propriété légalement (ou pas entièrement) acquise. afin de rester à flot d'une manière ou d'une autre. Naturellement, l’argent récolté ne durera pas longtemps. Convenez que la deuxième option n’est pas bonne.

Malheureusement, la plupart des gens, ayant obtenu un emploi bien rémunéré, décident eux-mêmes qu'ils sont désormais riches. Ce n'est pas tout à fait vrai, avec un salaire élevé, vous êtes assuré, mais exactement jusqu'au jour où vous perdez votre emploi. Plus précisément, jusqu’au jour où vous devrez à nouveau rembourser les emprunts contractés.

Taille.

L'ampleur de l'airbag financier se calcule comme suit : le montant des dépenses mensuelles est multiplié par le nombre de mois. Autrement dit, si vous dépensez 40 000 roubles par mois, vous aurez besoin de 240 000 roubles pour vivre six mois.

Par exemple, prenons un oreiller 6 mois.

Montant des dépenses pour 1 mois × 6 mois = capital requis.

Le montant des dépenses correspond au paiement de tous les loyers, courses, carburant pour la voiture, communication cellulaire, Internet, vos divertissements, etc.

Pensez à combien vous pouvez économiser sur chaque salaire. Pour plus d’efficacité, utilisez le principe « plus est possible, moins n’est pas possible ». Taille optimale Les « dons » pour un oreiller sont de 10 à 20 %. En règle générale, nous dépensons tout ce que nous gagnons. Nous devons nous éloigner de cela. Réfléchissez à ce sur quoi vous pouvez économiser.

Principes de base de la création d'un coussin financier.

Immunité. En aucun cas vous ne dépensez l’argent de votre coussin financier. Naturellement, à moins que ce ne soient les conditions pour lesquelles il a été créé. (Vous avez perdu toutes les sources de revenus.)

Accès rapide. Dès que l'heure X sonne, vous devriez pouvoir dès que possible recevez l'argent accumulé entre vos mains. Autrement dit, la possibilité de cacher de l'argent dans la datcha de votre grand-mère sous un matelas à 200 km de la ville disparaît. C'est dommage, grand-mère serait contente de te voir. Cependant, une petite réserve d’argent liquide à la maison peut s’avérer utile.

Pour sauver l'oreiller de inflation, Il est préférable de garder votre argent dedans dépôt bancaire. À mesure que votre flux de trésorerie devient plus important au fil du temps, séparez vos œufs dans différents paniers et ne gardez pas tout dans une seule banque.

Soit dit en passant, la formation d’un airbag est une entreprise limitée dans le temps. Votre objectif devrait être un certain montant et non un processus sans fin d’économie d’argent. Laissez votre argent gratuit travailler pour vous.

En plus de son objectif direct, manger et payer ses factures dans les moments difficiles situation de vie, le coussin financier joue un rôle protection psychologique. Savoir que vous disposez de la bonne somme d’argent sur votre compte bancaire vous aidera à vous sentir financièrement avisé par rapport à ceux qui vous entourent et qui vivent au quotidien. Chaque soir, en vous couchant, vous pouvez vous permettre de penser à tout, mais pas à la crise financière.

Ma check-list :

• Déterminez combien vous dépensez par mois ;
• Déterminez la durée de vie de votre oreiller. 3-6 mois ;
• Calculez le montant requis. Montant des dépenses mensuelles x nombre de mois ;
• Commencez à économiser 10 à 20 % par mois.

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Une autre crise financière prend de l'ampleur dans le pays. Les gens perdent leur emploi en masse, ne remboursent pas leurs prêts, accumulent d’énormes dettes pour services publics. Toutes les familles ne disposent pas de leur propre airbag financier.
Oui, en fait, tout le monde ne sait pas ce que c'est...

A savoir que la présence d’un airbag financier, la présence d’une marge de sécurité monétaire, permet de survivre dignement à tous les phénomènes de crise. La taille de l'airbag, traditionnellement, devrait être égale à six mois de revenu de toute la famille.

Aujourd’hui, dans le cadre de l’amélioration de nos connaissances financières, nous parlerons de ce qu’est un airbag financier et de la manière de le créer.

Bien sûr, si la crise a déjà frappé votre famille et qu'il y a un manque d'argent catastrophique, vous ne pourrez pas encore constituer un coussin financier, mais la crise prendra fin un jour et vous, ayant de nouvelles connaissances, aurez le temps pour préparer la nouvelle...

Qu'est-ce qu'un airbag financier

Comme d'habitude, commençons par la définition. Un airbag financier est constitué d'argent liquide ou d'autres actifs qui peuvent être rapidement convertis en fonds suffisants pour qu'une famille puisse vivre confortablement en cas de perte inattendue d'un emploi ou d'une autre source de revenus. En règle générale, l'airbag doit être suffisamment grand pour subvenir aux besoins d'une famille pendant au moins six mois.

La taille de l’airbag financier diffère pour chaque famille spécifique. Pour certaines familles, par exemple, 100 000 roubles suffisent pour vivre six mois sans soucis ; pour d’autres, des dizaines de millions ne suffiront pas.

Nous déterminons la taille souhaitée de l'airbag financier.

Pour ce faire, nous considérons toutes les dépenses mensuelles obligatoires de la famille :

les dépenses alimentaires, disons que votre famille dépense en moyenne 15 000 roubles par mois en nourriture ;

factures de services publics, disons, 5 000 roubles ;

téléphone, Internet (comment pourrions-nous vivre sans ?!), 1 500 roubles supplémentaires ;

paiement de l'éducation (jardins d'enfants, écoles, instituts), si un enfant commence à étudier moyennant des frais après quelques mois, ces dépenses prévues doivent également être prises en compte, disons 20 000 roubles ;

remboursements du prêt, disons, 12 000 roubles ;

d'autres paiements (par exemple, une pension alimentaire, ou vous êtes obligé d'acheter des médicaments chaque mois, de payer certains autres services, des voyages, etc.), c'est-à-dire des paiements effectués régulièrement, disons 5 000 roubles.

Le total des dépenses mensuelles régulières s'élevait à 58 500 roubles. Respectivement, taille minimale les airbags pour votre famille coûteront 351 000 roubles.
Le montant est correct. Et la question se pose immédiatement de savoir comment l’accumuler, ou où se le procurer…

Façons de former un airbag financier

Revenons à la définition d'un airbag financier : il s'agit d'espèces ou « d'autres actifs pouvant être rapidement convertis en espèces ».

Eh bien, avec en espèces, je pense que tout est clair. Il s'agit notamment des dépôts bancaires et des espèces, prudemment cachées aux regards indiscrets ; il peut s'agir de roubles ou de devises étrangères ;

Parlons maintenant des « autres actifs ». Disons que vous avez deux voitures dans votre famille. Ainsi, en cas de force majeure, l'une des voitures pourra être vendue. Bien entendu, en cas de vente urgente, vendez-le pour coût réel, cela ne fonctionnera probablement pas, mais si vous avez un besoin urgent d'argent, c'est un très bon atout. Alternativement, la voiture peut être louée, en prenant en charge une assurance complète en cas de vol ou de dommages importants à la voiture.

Tout le monde n’a pas de voiture ou d’autres biens pouvant être vendus. Dans ce cas, vous devrez apprendre à sauvegarder et à sauvegarder. Comment faire cela, demandez-vous, si nous vivons de chèque de paie en chèque de paie ? Il va falloir « rééduquer » et dépenser moins d'argent pour toutes sortes de « désirs ».

Soulignons la ressource d'accumulation possible : calculons d'abord toutes les dépenses obligatoires de la famille, sans lesquelles on ne peut aller nulle part, tout comme nous avons calculé la taille souhaitée de l'airbag. Nous nous sommes retrouvés avec 58 500 roubles par mois de dépenses obligatoires.

Disons que notre revenu familial total est de 80 000 roubles.
De ce montant, nous allouons au moins 10 % mensuellement, soit 8 000 roubles et les déposez dans un dépôt ouvert à la banque.
Qu'est-ce que 10% du revenu ?! En fait, ce n'est pas si grave grande quantité, et pour accumuler le coussin financier dont nous avons besoin, il nous faudra un peu plus de 3,5 ans (351 000 / 8 000 = 44 mois), mais compte tenu de la régularité des événements de crise environ une fois tous les sept ans, vous aurez juste le temps d'économiser . De plus, les intérêts sur un dépôt bancaire accéléreront le processus de votre épargne.

Vous apprendrez à quoi faire attention lors de l'ouverture d'un dépôt bancaire en lisant l'article.

Une manière alternative de créer un coussin financier

Il existe une autre façon de créer un airbag financier. Je dirais non conventionnel et quelque peu créatif. Cette méthode convient principalement aux familles qui sont fermement debout, qui ont confiance en leur employeur, la stabilité de leur emploi et les perspectives de percevoir un salaire.

Je vous le dis : vous attendez-vous à une crise ? Ou la crise vient-elle de commencer ? Prenez un prêt auprès d'une banque. Mais il faut être à temps avant que les taux des prêts ne commencent à augmenter ! Et une augmentation des taux d'intérêt des prêts est inévitable : dans toute crise, l'inflation s'accélère, en conséquence, le coût des biens et des services augmente, le coût de l'argent augmente en conséquence et les taux des prêts augmentent. Avec l'argent reçu à crédit, vous achetez une voiture (une bonne et chère avec une configuration normale). Si vous le souhaitez, vous pouvez le monter. Remboursez le prêt et surveillez la situation.

Quel est l’intérêt : lors de toute crise, la valeur marchande d’une voiture augmentera proportionnellement à l’accélération de l’inflation. Le taux d'intérêt fixé dans le contrat de prêt ne changera pas (des exceptions existent bien sûr, mais pas dans une mesure critique). En conséquence, après un certain temps, vous pourrez vendre une voiture dont le prix a considérablement augmenté, rembourser entièrement le prêt avec cet argent, et il restera encore de l'argent ! Vous n'êtes pas obligé de vendre, alors, compte tenu de l'indexation des salaires, vous rembourserez le prêt en peu de temps et vous serez heureux d'avoir réussi à acheter une excellente voiture à un prix relativement bas.

Vous ne me croyez pas ? Menez votre analyse des changements dans les prix des voitures et les taux de prêt en 2014-2015 et comparez ces changements avec les événements de crise de 2008-2009.

En fait, vous pouvez économiser votre argent en achetant n’importe quel article coûteux et durable (!). Mais vous ne devriez pas acheter d’appareils électroménagers dans les magasins si vous n’en avez pas besoin. La probabilité de sa vente ultérieure est très faible : qui achèterait des appareils électroménagers non pas dans un magasin, mais dans coût élevé?! De plus, à notre époque technique, tout appareils électroménagers Il devient si vite obsolète qu'il sera irréaliste de lui trouver un nouveau propriétaire, un an ou un an et demi après l'achat.

De plus, afin de « consolider le matériel », nous expliquerons pourquoi un airbag financier est nécessaire.

Pourquoi avez-vous besoin d’un airbag financier ?

La nécessité de créer un filet de sécurité financière est évidente. Il s’agit de notre filet de sécurité financière, que nous pouvons utiliser dans les cas suivants :

• Une crise financière, lorsque le risque de perte d'emploi augmente de manière catastrophique et que l'argent précédemment accumulé peut survivre pendant une période de temps suffisante pour trouver un emploi. Ou, au travail longue durée détenir salaires, mais je veux en manger tous les jours.
• Maladie soudaine de parents proches, lorsque le traitement peut nécessiter une grosse somme d'argent.

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Mon blog d'investissement est une encyclopédie, un carnet d'adresses, un assistant et consultant fiable avec un fil d'actualité pour tous.

J’ai lu votre magazine et les livres de Robert Kiyosaki et j’ai pensé pour la première fois à un « coussin » financier pour 6 à 8 mois. Mais je n’arrive pas à décider comment stocker au mieux cet argent. Où dois-je l’investir pour pouvoir retirer rapidement de l’argent en cas de problème ? Et il faut aussi que l'argent ne soit pas « rongé » par l'inflation - et en général, ce serait mieux sans risques.

Mes options sont :

1. investir dans OFZ, mais il est possible que le prix de l'obligation baisse. Les revenus des coupons accumulés couvriront-ils les pertes ? Sinon, je me souviens bien de 2008 ;
2. acheter des euro-obligations ou des bons du Trésor américain. Mais les euro-obligations des grands émetteurs sont terriblement surachetées, et je ne suis pas sûr qu’elles puissent être vendues rapidement si quelque chose arrive ;
3. investir dans des ETF. Mais lequel ? Ils sont en croissance depuis quelques années ;
4. acheter des actions d'un grand émetteur, et non des actions surachetées.

Robert Kiyosaki écrit dans ses livres : « Un investissement dans lequel rien ne dépend de vous est un mauvais investissement. » Dans toutes les options ci-dessus, rien ne dépend de moi.

Alors comment stocker cet argent ?

Pourquoi avez-vous besoin d’un coussin financier ?

Réserve financière(oreiller, airbag) - c'est de l'argent en cas de difficultés financières. Une réserve est créée pas pour augmenter argent, et pour la sécurité: en cas de licenciement brutal, de maladie ou d'autres situations difficiles.

Un critère important pour un tel filet de sécurité est la capacité d’obtenir rapidement de l’argent en cas de besoin urgent. Vous écrivez également à juste titre que la protection contre l'inflation et l'absence de risques sont importantes pour une réserve.

Investissements Il s’agit également d’un investissement d’argent pour augmenter le capital ou créer une source de revenus passifs. Tout ce que vous listez convient pour cela : actions, obligations, ETF et autres instruments. Les investisseurs choisissent les instruments en fonction de leurs objectifs, de leurs conditions d'investissement, des risques acceptables, etc.

Former un coussin financier à partir de titres Pas meilleure idée. Mélanger investissements et réserves d’urgence est trop risqué.

Pourquoi les réserves ne doivent pas être conservées en titres

Si l’argent est investi en titres, il est plus difficile de l’utiliser rapidement. De plus, la valeur des titres peut non seulement augmenter, mais aussi baisser, ce qui signifie que votre réserve est en danger.

En dépôt dans une banque. Ici, vous avez absolument besoin d'un dépôt avec la possibilité de retirer et de reconstituer sans perdre d'intérêts. Avantages : il y a une protection contre l'inflation, il n'y a aucun risque de vol, la banque ne réduira le taux qu'à la fin du dépôt. Inconvénients : Si la banque est fermée le week-end ou si l'emplacement du bureau n'est pas pratique, le retrait de l'argent peut prendre du temps. La limite recommandée est la même : 1,4 million de roubles par banque.

Vous pouvez combiner ces options : conserver une partie du « coussin financier » en espèces chez vous, une partie sur une carte avec intérêts sur le solde, ou sur un dépôt avec possibilité de retrait sans perte d'intérêts. Même si l’agrément de la banque est révoqué, vous ne vous retrouverez pas sans argent en attendant une indemnisation grâce à la partie en espèces de la réserve.

Si vous avez une question sur les finances personnelles, les achats de luxe ou budget familial, écrire: [email protégé]. Pour la plupart questions intéressantes Nous y répondrons dans le journal.