Capital maternité comme acompte sur un prêt immobilier : conditions

Vous souhaitez acheter une maison avec votre capital ? Il existe une excellente solution : un crédit immobilier avec capital maternité comme acompte auprès des banques. Aujourd’hui, nous examinerons de plus près comment cette opportunité peut être concrétisée.

À l'heure actuelle, la tendance suivante est observée sur le marché du logement : la demande d'appartements et de maisons augmente régulièrement, mais en même temps, les capacités financières des gens sont souvent limitées. La meilleure solution est de recourir à un prêt. C'est pourquoi les prêts hypothécaires sont très populaires. Mais cela nécessite aussi des investissements financiers assez impressionnants. Que faire, est-il possible d'apporter un capital maternité en acompte sur un crédit immobilier ?

Souvent, la meilleure solution est de verser une mise de fonds importante, puis de payer sereinement chaque mois un certain montant sur votre prêt hypothécaire. Si le premier versement est assez important, les mensualités suivantes ne semblent plus si gigantesques. Et ici, l'État vient en aide aux jeunes familles. C'est le capital maternité en guise d'acompte sur un crédit immobilier qui est devenu en 2017 une réelle opportunité pour un grand nombre de familles d'améliorer leurs conditions de vie. Aujourd'hui, nous examinerons plus en détail comment se déroule toute cette procédure lorsque le capital maternité est utilisé comme acompte lors d'une demande de prêt hypothécaire. N'oubliez pas tous les détails pour ne pas vous tromper plus tard.

Nous utilisons le matkapital comme premier versement hypothécaire

Désormais, le capital maternel ouvre la possibilité aux familles de recevoir une certaine ressource financière si elles ont un deuxième enfant (ultérieur). Veuillez noter un point important : la loi réglemente strictement la manière dont le capital maternité peut être dépensé. Il ne s’agit pas seulement de fonds qui peuvent être dépensés arbitrairement. Le programme est strictement ciblé. Le domaine le plus important et le plus populaire pour la vente de capital est son utilisation comme acompte pour les prêts hypothécaires.

De nombreuses personnes souhaitent savoir si le capital maternité peut être utilisé comme acompte sur un prêt hypothécaire. Clarifions tous les détails.

Deux options pour utiliser ce soutien de l’État sont proposées :

couvrir le montant de base de la dette pour l'achat d'un logement ;
investissement initial dans une hypothèque.

Si vous décidez d'utiliser le capital maternité comme acompte, vous devrez d'abord déterminer l'éventail des établissements bancaires prêts à travailler avec le capital maternité.

Veuillez noter que cette ressource n'est pas acceptée par toutes les banques. Dans le même temps, il existe un nombre suffisant de banques qui non seulement acceptent volontiers le capital maternité, mais offrent également des conditions de prêt hypothécaire assez avantageuses aux jeunes familles. Bien sûr, il s'agit avant tout de la Sberbank. C'est à la Sberbank que le capital mat est assez souvent utilisé comme acompte sur une hypothèque.

Rappelez-vous encore une chose. Lorsqu'une famille décide d'utiliser le capital maternité pour améliorer ses conditions de vie sans contracter d'emprunt, elle devra attendre que le bébé, pour lequel le capital a été reçu, ait trois ans. Ce n’est qu’après l’âge de trois ans qu’une telle utilisation du capital est autorisée.

Si vous avez simplement besoin de rembourser la dette sur les versements de base avec l'aide du capital maternité, vous n'avez rien à attendre. Dès que la mère reçoit le certificat, elle a immédiatement le droit de l'utiliser. Et les banques ont trouvé le moyen d'utiliser le capital maternité comme apport initial.

Utilisation effective du capital maternel : une option pratique

Le capital maternité est utilisé de manière particulière comme acompte sur une hypothèque. Le fait est qu’en fait, il ne peut pas être utilisé immédiatement pour l’acompte. Il y a deux raisons principales.

L'appartement sera mis en gage au profit du vendeur. Il s’agit d’une hypothèque conforme à la loi, mais elle apparaît comme impayée. Les banques ne sont pas satisfaites de cela.
Il est assez problématique de trouver un vendeur qui acceptera d'attendre l'arrivée de l'argent de la Caisse de pension.

Il existe un autre système permettant d'utiliser le capital maternel comme acompte sur un prêt hypothécaire, qui est plus efficace. La banque, qui dispose d'un programme spécial pour le capital maternité, accorde un prêt d'un montant plus important que le capital maternité. Bien souvent, deux conventions sont conclues dont l'une porte sur le montant du capital maternité. Dans ce cas, la propriété sera enregistrée comme propriété de l'emprunteur directement, et non de tous les membres de la famille. Après cela, vous pouvez soumettre des documents à la Caisse de pension pour rembourser une partie de la dette à l'aide de capital. Pour ce faire, l'emprunteur doit s'engager par écrit qu'il attribuera le bien à tous les membres de la famille après avoir remboursé le prêt hypothécaire. L'obligation est certifiée par un notaire.

Un énorme avantage de cette méthode est la possibilité d'utiliser le capital maternité immédiatement, plutôt que d'attendre trois années entières.

Conditions d'obtention d'un prêt hypothécaire avec capital maternité

Un certain nombre de conditions doivent être remplies pour obtenir un prêt hypothécaire sur capital. Dans la plupart des cas, toutes les conditions de base sont standard et similaires dans toutes les banques. Considérons la liste clé des exigences imposées par les institutions bancaires.

L'emprunteur doit avoir un lieu de travail permanent. Vous devez y travailler pendant au moins six mois. Dans le même temps, certaines banques ont des exigences encore plus strictes : elles souhaitent avoir une preuve de travail au même endroit pendant plus de trois ans. L'accent principal est mis sur la stabilité.
Le revenu au travail doit être décent. Bien entendu, le salaire « confirmé » est pris en compte si vos fonds propres à l'achat sont inférieurs à 50 %. Même si au travail ils se rencontrent à mi-chemin en délivrant un certificat de bon revenu supplémentaire, ces salaires ne joueront toujours pas un rôle important, car la constance, la stabilité du revenu et sa sécurité sont importantes - c'est pourquoi les banques ne prennent souvent en compte que le revenu principal.
L’historique de crédit de la personne qui souhaite contracter un prêt hypothécaire est d’une grande importance. C’est formidable si vous avez des antécédents de crédit positifs. Même si le montant du prêt était faible, c'est déjà un gros plus pour l'emprunteur s'il rembourse soigneusement le prêt en une seule fois.

Obtenir un prêt hypothécaire n’est pas facile, mais de nombreuses personnes y parviennent. L'essentiel est d'avoir une réelle opportunité de rembourser intégralement le prêt.

Nous collectons tous les documents nécessaires

Tout d'abord, il est nécessaire d'obtenir un document officiel certifié selon lequel la famille a droit à une aide de l'État sous forme de capital maternité. Ils reçoivent le papier de la caisse de pension. Ensuite, vous devez choisir un établissement bancaire spécifique.

Il est maintenant temps de savoir exactement quel paquet de documents doit être collecté pour la banque et avec le capital maternité comme acompte. Nous nous concentrerons sur la liste de base des documents officiels requis dans presque toutes les institutions bancaires :

Attestation pour bénéficier du capital maternité.
Documents d'identité. Cela comprend un passeport, ainsi qu'un certificat d'enregistrement fiscal et un certificat de pension. Le paquet de papiers peut comprendre un passeport étranger et un permis de conduire.
Nous avons besoin de documents confirmant la solvabilité financière et la solvabilité de la personne. Une attestation de revenus certifiée par le sceau du chef de l'établissement où travaille l'emprunteur est fournie. Un certificat sous la forme 2NDFL est requis.
Il est nécessaire de fournir un document confirmant que le citoyen n'a aucune dette.
Il leur est également demandé de présenter une attestation du service des impôts. Il est nécessaire aux personnes qui disposent de sources de revenus supplémentaires, par exemple grâce à la location de biens immobiliers.
Un accord direct sur l’achat de la propriété est également fourni.
Une attestation de la branche des fonds de pension doit indiquer que le citoyen a des fonds sur son compte.
Un ensemble de documents pour le logement acheté est collecté : il comprend un passeport technique du bien, des extraits des livres de maison, ainsi que des documents du RTC.
Une demande est rédigée dans laquelle le citoyen s'engage à partager davantage les biens entre les membres de la famille.

Il est conclu avec la banque pour un montant majoré du montant du capital maternité. Lorsque tous les documents sont déjà remplis et que le contrat d'achat d'un bien immobilier a été enregistré auprès de Rosreestr, c'est-à-dire que l'emprunteur est devenu propriétaire, il contacte le fonds de pension.

Nous transférons le capital maternité vers l'acompte

Les documents suivants sont requis :

documents confirmant l'enregistrement des droits de propriété ;
contrat de prêt hypothécaire;
attestation pour bénéficier d'une aide de l'État - capital maternité.

Attention : il arrive parfois que le document de certification soit perdu. Cela peut être corrigé. Il vous suffit de contacter la caisse de pension pour demander la délivrance d'un duplicata d'attestation.

Pour cotiser au capital maternité afin de rembourser une partie du prêt, qui a effectivement remplacé les frais de démarrage, s'adresser à l'agence de la caisse de pension. Là, une demande est déposée pour que le capital maternité soit envoyé à un établissement bancaire spécifique, avec lequel la jeune famille a conclu un contrat de prêt hypothécaire. La demande doit indiquer que ce capital maternité est utilisé pour rembourser les obligations hypothécaires. Rappelons que le capital maternité pour le remboursement du prêt n'est en aucun cas émis sous forme d'espèces.

L'ensemble des documents destinés au service caisse de pension comprend également les documents suivants :

Une attestation de la banque est délivrée : elle certifie que le citoyen va bénéficier d'un prêt hypothécaire contre capital.
Les papiers de l'emprunteur sont fournis, notamment une carte d'identité.
Nous avons besoin d'informations sur la propriété achetée.
Une demande est déposée dans laquelle la citoyenne demande de transférer le capital maternité à la banque prêteuse à titre d'acompte sur l'hypothèque.

Lorsque vous avez déjà préparé tous les documents nécessaires, vous pouvez dire que le travail principal est terminé.

Quelques points importants

Faites attention à certaines nuances. Vous aurez certainement besoin de ces informations :

A partir du moment où le prêt hypothécaire est intégralement remboursé, le bien est immatriculé au nom de tous les membres de la famille à parts égales.
Il est très important de contacter la caisse de pension à l'avance. Il a ses propres spécificités de travail : les montants d'accumulation sont constitués environ une fois tous les 6 mois. Si une famille a besoin d'ajouter un capital maternité pour le versement initial d'un prêt hypothécaire en hiver, elle doit en faire la demande à l'avance, en été.
Il convient de rappeler que le bien sera grevé jusqu'au remboursement intégral du prêt hypothécaire. Autrement dit, les locaux d'habitation ne peuvent être donnés, échangés ou vendus.
Lors de la souscription d’un prêt hypothécaire, une assurance est également requise. Cela apporte des garanties supplémentaires pour l'établissement bancaire, ainsi que pour l'emprunteur lui-même.

N’oubliez pas que l’objectif principal est de rembourser intégralement votre prêt hypothécaire. Il est important d'évaluer objectivement vos capacités financières. Vous savez désormais qu’il est possible de contracter un crédit immobilier avec capital maternité comme mise de fonds.

Chaque famille souhaite créer des conditions de vie confortables pour ses enfants : se blottir à quatre dans un studio loué est certes amusant, mais c'est certainement gênant... Et si avant l'hypothèque n'était qu'une pensée, alors avec la réception d'un certificat de maternité, la solution au problème est devenue plus proche.

Les jeunes familles avec de jeunes enfants ont suffisamment de problèmes et de dépenses - épargner et épargner est très problématique. Que dois-je faire? Après tout, pour un prêt hypothécaire, vous avez besoin de 15 à 20 % pour la mise de fonds. Mais ce n'est pas nécessaire ! Nous parlerons de la façon d'utiliser le capital maternité comme acompte sur un prêt hypothécaire.

Hypothèque « mise de fonds = capital maternité »

Le programme Maternité Capital n'interdit pas d'utiliser les fonds du certificat comme acompte sur un prêt hypothécaire. Cependant, les banques travaillant avec le capital maternité ne sont pas pressées de donner de l'argent pour le certificat. L'ancien système est plus fiable : si la famille a économisé 15 à 20 % du coût de l'appartement, le prêt sera alors éligible. L’exception concerne les banques qui peuvent se permettre un risque accru.

Banques qui acceptent le capital maternité pour un prêt immobilier comme acompte :

Sberbank
VTB24
VTB + Banque de Moscou
Banque Raiffeisen
Crédit Delta

Faites attention! Le nom du programme « hypothèque plus capital maternité » ne garantit pas que la banque acceptera l'attestation comme acompte ! Seules les banques listées ci-dessus pourront envisager des emprunteurs sans espèces.

Comment utiliser une attestation d’acompte ?

Pour que vous puissiez utiliser les fonds maternels selon le schéma prévu, vous devez :

Contactez la Caisse de retraite de la Fédération de Russie pour obtenir un certificat sur le solde des fonds du compte de certificat ;
Décider de la catégorie de prix du bien acheté ;
Préparez les documents pour le prêt : attestations de travail, une copie certifiée conforme du carnet de travail - pour vous et votre conjoint ;
Trouver des garants et/ou un co-emprunteur (les revenus d'une jeune famille peuvent être trop faibles pour obtenir un crédit immobilier, donc un tiers prêt à aider en cas de besoin sera utile) ;
Déposer une demande à la banque, attendre une décision (en moyenne 7 à 14 jours) ;
En cas d'approbation, examinez les exigences de la propriété et sélectionnez une option appropriée dans les 2 mois ;
Discutez au préalable avec le promoteur du fait que la date de la transaction dépend de l'efficacité de la Caisse de pension ! La banque transférera l'argent au vendeur seulement après que l'argent aura été transféré de la Caisse de pension russe !
Il ne reste plus qu'à attendre que les fonds en capital soient transférés à la banque et procéder directement à la transaction.

Préparez-vous au fait que l'achat d'un appartement avec une hypothèque en utilisant un certificat comme dépôt initial peut prendre 3 à 4 mois.

Quelles seront les conditions du prêt ?

Premièrement, lors de l'utilisation d'un certificat en PV (en 2017 = 480 000 roubles), le montant maximum disponible sera de 2,4 millions de roubles, puisque selon le programme, vous devez couvrir au moins 20 % du coût du logement. Si vous préférez un appartement plus cher, vous devrez y ajouter vos propres économies.

La durée du prêt sera standard – jusqu'à 30 ans.

Les taux d'intérêt ne diffèrent pas des taux standards pour le programme utilisant le capital financier. Seul bémol, vous ne pourrez pas profiter des offres promotionnelles. Tarifs de base uniquement.

Par exemple, considérons les taux d’intérêt de la Sberbank (Programme – achat de logements finis) :

Au total, en moyenne, vous bénéficierez d'un prêt hypothécaire à 13 % (les taux de base ne tiennent pas compte de la prime de 0,5 % pour le fait que la propriété a été construite sans la participation des fonds de la Sberbank PJSC).

Temps de lecture : 11 minutes

Les jeunes familles n’ont souvent pas assez d’argent pour acheter leur propre appartement. Dans ce cas, s'il y a deux enfants ou plus, les citoyens peuvent s'adresser au Fonds de pension de Russie (PFR) avec une demande d'utilisation du capital maternité comme acompte sur une hypothèque.

Qu'est-ce qu'une hypothèque pour le capital maternité ?

L'État s'efforce de soutenir financièrement les familles élevant plusieurs enfants. Pour cette raison, des modifications ont été apportées au programme de capital maternité afin de permettre d'utiliser les fonds pour améliorer les conditions de logement. La législation réglemente strictement la manière dont une jeune famille peut dépenser l'argent public :

Pour rembourser la partie principale de la dette hypothécaire et réduire le montant des mensualités.
Comme mise de fonds sur une hypothèque.

La principale difficulté pour les Russes est que toutes les banques n'acceptent pas le capital maternité comme paiement de prêt. Mais il existe de nombreuses institutions qui accueillent les jeunes familles et accordent des prêts pour l'achat d'un logement aux taux d'intérêt standards (de 9 à 14 % par an). Les fonds de capital maternité peuvent être utilisés pour rembourser les dettes existantes avant que l'enfant n'atteigne l'âge de 3 ans. En 2015, la restriction qui empêchait les fonds du certificat d'être utilisés comme acompte sur une hypothèque a également été supprimée.

Caractéristiques du financement par prêt bancaire

Il est très difficile d'utiliser le capital maternité pour rembourser l'acompte dans 70 % des cas, puisque l'appartement est donné en gage au vendeur jusqu'au transfert des fonds. Selon la loi, l’hypothèque sera considérée comme impayée, ce qui est économiquement désavantageux pour les institutions financières. De plus, il sera très difficile pour la famille de trouver un propriétaire qui attendra l'arrivée de l'argent de la Caisse de pension. La banque accorde une hypothèque pour le montant du capital maternité comme suit :

Un particulier rassemble un ensemble de documents nécessaires à l'examen de sa demande. Il est impératif de présenter un accord écrit du conjoint pour bénéficier d'un prêt accompagné de toutes les attestations.
Évaluation de la solvabilité du client. Après qu'un citoyen a déposé une demande auprès d'une institution financière, le gestionnaire déterminera le montant du prêt en tenant compte des revenus officiels de l'emprunteur. La partie « noire » des revenus peut être prise en compte, mais de manière irrégulière. Le prêteur ajoutera le montant du capital maternité au montant des gains et calculera le montant final du prêt.
Une personne reçoit un prêt, puis envoie immédiatement une notification à la Caisse de pension concernant la réception des fonds empruntés et la nécessité de transférer de l'argent du capital maternité vers un compte bancaire pour réduire la dette.
Après 2-3 mois, la totalité du montant sera transférée sur votre compte bancaire en une seule fois.

Hypothèque sociale AHML

Certaines catégories de citoyens peuvent bénéficier d'un prêt au logement à des conditions préférentielles. L'Agence de Prêt Hypothécaire (AHML) propose aux familles, dans le cadre du produit « Hypothèque Sociale », d'utiliser immédiatement le capital maternel lors de l'obtention d'un prêt. Les conditions du prêt sont quelque peu différentes de celles proposées par les institutions financières :

Le prêt est initialement divisé en 2 parties. Le premier est un crédit immobilier classique de 3 à 30 ans. La deuxième partie du prêt est émise pour 180 jours. L'emprunteur doit le payer sur ses fonds propres ou avec l'aide du capital maternel.
Le coemprunteur doit être le conjoint légal de la titulaire du certificat de capital maternité.
L'offre est basée sur le programme d'Hypothèque Sociale. L’acompte sur le prêt ne représente que 10 % du montant du prêt. En fonction du montant du capital initial, le taux d'intérêt change également. Sa valeur minimale est de 5% avec une contribution d'au moins 50% du coût du logement.
Les biens immobiliers peuvent être achetés sur le marché primaire ou secondaire.
Le montant minimum du prêt est de 300 000 roubles.

Réglementation légale

La possibilité d'utiliser le capital maternité comme acompte sur une hypothèque est prévue par la loi fédérale n° 131-FZ du 23 mai 2015 et le décret gouvernemental n° 950 du 9 septembre 2015. Bien que les taux d'inflation restent élevés, le montant de le capital maternité que les jeunes familles peuvent utiliser n'a pas changé depuis 2015 et s'élève à 453 026 roubles. Son indexation a été suspendue par la loi fédérale n° 444-FZ du 19 décembre 2016. L'abus du capital familial est interdit par la loi.

Utiliser le capital maternel pour améliorer les conditions de logement jusqu'à 3 ans

Depuis 2015, il est devenu possible d'utiliser les fonds immédiatement après la naissance d'un deuxième enfant. Les parents peuvent demander un prêt hypothécaire jusqu'à ce que leur plus jeune enfant atteigne l'âge de trois ans. Pour ce faire, vous devrez présenter une lettre bancaire à la Caisse de pension comme preuve de l'utilisation prévue des fonds. Il est également possible de rembourser un crédit immobilier avec le capital maternité. Pour ce faire, vous devrez joindre une copie du contrat de prêt à votre demande.

Comment obtenir un prêt hypothécaire avec le capital maternité pour un acompte

Presque toutes les jeunes familles souhaitent acheter un bien immobilier avec l'aide du gouvernement. Demander un prêt immobilier avec capital maternité n'est pas une démarche facile. Il faut non seulement choisir la bonne institution, mais aussi faire certifier de nombreux documents par un notaire. De plus, le créancier a le droit, selon la loi, d'exiger des certificats supplémentaires pour conclure une transaction. Le processus d'obtention d'un prêt et de votre propre logement se compose formellement de 3 étapes :

Choisir un programme de prêt bancaire et hypothécaire. Des fonds du budget de l'État seront alloués à l'emprunteur s'il contracte un prêt hypothécaire auprès d'un établissement agréé qui participe officiellement au programme de prêt de capital maternité.
Obtention de l'autorisation de la Caisse de pension. Une fois que le citoyen a reçu une lettre de confirmation du prêteur, il doit se rendre à l'agence la plus proche de la Caisse de pension et déposer une demande de transfert de fonds du capital maternité vers l'hypothèque. Le citoyen recevra l'autorisation de la Caisse de retraite de Russie dans 10 à 30 jours. Après cela, l'emprunteur s'adresse au prêteur avec une autre demande.
Enregistrement d'une hypothèque avec capital maternité. Selon le schéma standard avec une attente de financement pouvant aller jusqu'à 6 mois, les organismes financiers accordent très rarement des prêts. Souvent, 2 prêts sont accordés à un citoyen, dont l'un sera l'hypothèque principale et le second le montant du capital maternité.

La procédure ressemble à ceci :

Le particulier fournit à l'employé de la banque tous les documents nécessaires. Il faut jusqu'à 10 jours pour les examiner.
Si la décision est positive, le client est invité à la banque pour signer des contrats de prêt.
Avec un deuxième contrat de prêt (d'un montant inférieur), l'emprunteur s'adresse à la Caisse de pension et remplit une demande d'utilisation du capital maternité pour rembourser la dette existante. Jusqu'à ce que l'argent arrive sur le compte bancaire, l'individu est obligé de rembourser les deux prêts.

Conditions de crédit

Chaque organisme financier propose ses propres exigences aux candidats à un prêt avec capital en acompte. Ils peuvent inclure dans la liste des démarches obligatoires avant la signature d'un contrat une évaluation préliminaire des caractéristiques du bien. La liste des conditions pour un crédit immobilier avec le soutien de l'État n'est pratiquement pas différente de la liste des conditions imposées aux particuliers bénéficiant d'un prêt au logement à titre général :

Avoir un revenu stable. La plupart des banques prennent en compte l'ancienneté totale du salarié ainsi que sa durée dans sa dernière entreprise. Le bénéficiaire potentiel du prêt doit avoir travaillé à son dernier lieu de travail pendant au moins 6 mois. L'expérience professionnelle totale doit être supérieure à 1 an sur 5 ans.
Le client ne doit pas être propriétaire d'un bien immobilier résidentiel. Si un citoyen a enregistré un appartement ou un terrain à construire individuel avec un droit d'usage indéfini et une maison, il ne pourra pas obtenir d'hypothèque.
Bon historique de crédit. S'il y a des arriérés sur tout type de prêt, le particulier ne bénéficiera pas d'un prêt hypothécaire.
Le logement acheté avec une hypothèque avec un versement initial sur capital doit être réenregistré en copropriété après remboursement de la dette. Il s'agit d'une clause impérative dont le respect peut être stipulé par le prêteur dans le contrat.

Exigences pour l'emprunteur et le logement hypothécaire

Les familles qui décident d’acheter un appartement grâce à des prêts doivent être prêtes à remplir certaines conditions. Seules les citoyennes solvables peuvent utiliser le capital maternité comme acompte sur une hypothèque. Si un particulier ne dispose pas de revenus officiels permanents, il vaut mieux qu'il ne contacte pas les banques, car sa demande de prêt sera refusée. Exigences des prêteurs pour l'emprunteur et le logement hypothécaire :

Les experts de l'entreprise procéderont dans un premier temps à une inspection d'évaluation du bien. L'appartement ne doit pas être situé dans un immeuble délabré en cours de démolition.
La propriété ne doit pas être située sur un site destiné à un usage commercial.
Une famille qui décide d'acheter un nouveau bâtiment peut choisir un appartement dans des complexes résidentiels de promoteurs vérifiés par le prêteur.
L'emprunteur est tenu de confirmer ses revenus avec une déclaration 2-NDFL. Si un particulier établit une attestation sous la forme de la banque, le taux du prêt augmentera de 0,5 à 1,5 %.
Assurance obligatoire de l'emprunteur et du bien immobilier. Chaque banque avance ses propres exigences concernant cette clause de l'accord. Certaines institutions imposent à l’emprunteur de souscrire une assurance invalidité, tandis que d’autres exigent une assurance multirisque vie et biens.

Documents pour l'utilisation du capital maternité pour un prêt hypothécaire

Sans fournir certaines attestations confirmant la coopération avec le prêteur, il ne sera pas possible de bénéficier d'une aide financière gratuite de l'État. Le certificat ne peut pas non plus être encaissé. Les conditions de remboursement d'une hypothèque avec capital maternité sont clairement décrites sur le site officiel de la Caisse de pension. Si l'enfant a moins de 3 ans, l'argent ne peut être transféré que par virement bancaire vers une banque, mais il ne sera pas possible de conclure un accord directement avec le vendeur. L'emprunteur est tenu de présenter à la Caisse de pension les documents suivants :

demande de dépense ciblée de fonds ;
passeport identifiant le demandeur, où l'enregistrement est indiqué ;
une copie du contrat de prêt et du contrat de prêt hypothécaire (le cas échéant) avec un cachet d'enregistrement d'État ;
si le contrat de prêt a été conclu par le conjoint du titulaire de l'acte de capital maternité, son passeport, une attestation constatant la cohabitation et un acte de mariage seront exigés ;
actes de naissance et passeports des enfants mineurs ;
attestation bancaire sur le solde de la dette principale et des intérêts courus ;
si le demandeur n'a pas encore enregistré le bien comme propriété commune, il doit alors s'engager par écrit à remplir cette exigence dans les 6 mois après la suppression de la charge sur le bien, la mise en service de la maison ou le transfert de fonds de la Caisse de pension. (s'ils sont utilisés pour rembourser la dette restante) ;
documentation d'urbanisme accompagnée d'un plan cadastral, de l'aménagement des structures et des communications sur la propriété achetée.

Les documents répertoriés sont nécessaires, que la famille souhaite recevoir de l'argent pour un prêt hypothécaire contre un acompte ou qu'elle rembourse intégralement la dette au prêteur. En fonction de l'objet du prêt, la famille devra présenter un certain nombre d'attestations et d'attestations supplémentaires aux fonctionnaires de la Caisse de pension. Ils sont nécessaires pour confirmer l’utilisation prévue de l’argent. Ces documents comprennent :

Certificat de propriété de l'objet acheté. L'emprunteur l'a si l'hypothèque a été émise pour un appartement fini.
Accord de participation à la construction partagée. Joint aux documents si l'appartement est situé dans un immeuble en construction.
Déclaration d'adhésion à une coopérative d'habitation. Si le prêt a été contracté pour verser un acompte sur des coopératives d'habitation, des coopératives d'habitation, des complexes d'habitation.
Autorisation de construire un immeuble d'habitation individuel. Si le prêteur a accepté d'accorder un prêt pour la construction de logements individuels, mais que le chalet n'est pas encore terminé.

Quelles banques accordent des prêts ?

Rares sont les organismes financiers qui acceptent d'accepter le capital maternité comme acompte sur un crédit immobilier. Le principal problème réside dans le calendrier du déblocage des fonds du budget de l’État. Certaines familles doivent attendre 5 à 6 mois pour obtenir de l'argent, ce qui n'est pas du tout rentable pour les créanciers. Si un citoyen a fermement décidé d'obtenir un prêt hypothécaire en utilisant le capital comme mise de fonds, il peut s'adresser aux organismes suivants :

Nom de l'établissement	Taux d'intérêt (%)	Montant maximum du prêt en roubles	Durée du prêt en mois	Conditions particulières
Sberbank de Russie	à partir de 7.4	30 millions	360	le conjoint et les proches peuvent agir en qualité de coemprunteurs ; il est possible de différer le paiement du principal de la dette à la naissance du bébé ; réenregistrement accéléré de la propriété lors du remboursement de la dette.
VTB24	11,95	90 millions	600	assurance obligatoire des biens immobiliers; enregistrement de la propriété des mètres carrés en 2 semaines.
Banque Raiffeisen	9,25	25 millions	360	au moment de l'approbation du prêt, l'emprunteur ne doit pas avoir de prêt au logement ; un revenu officiel est requis.
Banque Binaire	11,5	15 millions	360	des prêts au logement sont disponibles pour les entrepreneurs individuels ; remboursement anticipé sans commissions ; acompte – 5% ; vous pouvez attirer des co-emprunteurs ;
Gazprombank	à partir de 9	60 millions	360	L'âge de l'emprunteur est d'au moins 20 ans ; la sécurité, ce sont les droits de propriété ; le prêt peut être refinancé à l'avenir ; Il est impératif de soumettre les titres de propriété du logement acheté.
Banque Sviaz	11,5	30 millions	360	Âge de l'emprunteur – à partir de 21 ans ; assurance habitation obligatoire après la conclusion d'un contrat ; il n'y a aucune restriction sur le montant minimum ; Il n’y a pas de moratoire sur le remboursement anticipé de la dette.
Banque d'ouverture	9,2	30 millions	360	lors de la fixation des intérêts, les revenus de 3 coemprunteurs sont pris en compte ; assurance vie et invalidité obligatoire, risque de perte des droits sur les biens immobiliers achetés.
Banque Unicrédit	11,5	30 millions	360	L'âge de l'emprunteur est d'au moins 21 ans ; expérience professionnelle – au moins 2 ans ; Vous pouvez utiliser un appartement dans un parc immobilier ancien comme acompte.
Banque de Moscou	12,45	90 millions	600	la possibilité de prendre une décision sur une demande sur la base de deux documents avec une contribution de 35 % ; comptabilisation des revenus de 4 co-emprunteurs ; la possibilité de modifier le taux d'intérêt en cas de remboursement anticipé d'une grande partie du prêt.

Avantages et inconvénients de l'obtention d'un prêt hypothécaire avec mise de fonds en utilisant les fonds du capital maternel

Grâce au programme de soutien de l'État, de nombreuses jeunes familles ont la possibilité d'améliorer leurs conditions de vie. Une hypothèque utilisant le capital maternité est avantageuse pour les citoyens qui n'ont pas les fonds nécessaires pour acheter un appartement ou investir dans la construction de logements individuels. Une famille peut choisir un appartement dans un immeuble prêt à l'emploi et emménager après avoir signé un contrat de prêt. Les avantages du prêt avec un acompte sur le capital maternité comprennent :

augmenter le montant des prêts hypothécaires utilisant les fonds des certificats familiaux ;
le droit de bénéficier d'une subvention complémentaire pour une jeune famille et d'une déduction fiscale ;
réduire le montant de la dette grâce à l'aide gratuite de l'État.

Utiliser le capital maternité pour rembourser un prêt hypothécaire présente un inconvénient important, à savoir le délai. Si un citoyen investit dans un nouveau bâtiment, il n'y aura aucun problème à attendre les fonds du budget de l'État. Mais lors de l'achat d'un logement sur le marché secondaire, les propriétaires légaux acceptent rarement d'attendre jusqu'à 4 à 6 mois pour le transfert des fonds sur le compte pour la transaction d'achat et de vente.

Pour certains citoyens, l'inconvénient est qu'une fois la charge supprimée, la propriété est divisée en parts égales. Si la famille décide de vendre ou d'échanger l'appartement à l'avenir, elle devra obtenir le consentement notarié de tous les actionnaires. Dans le même temps, les services de tutelle vérifieront impérativement la transaction pour s'assurer que les droits des enfants ne seront pas violés lors de la vente du bien.

Vidéo

Le capital maternité en Russie est un paiement unique de l'État aux familles dans lesquelles naissent le deuxième enfant et les suivants. Le montant du capital maternité est indexé annuellement et les fonds peuvent être dépensés pour répondre à certains besoins établis par l'État, notamment le remboursement de l'acompte lors de l'achat d'un logement.

Une hypothèque dans la Fédération de Russie est un nantissement de biens immobiliers (maisons, appartements, etc.) reçu par un organisme financier, qui est conservé jusqu'au règlement intégral du produit du prêt.

En d’autres termes, l’emprunteur reçoit des fonds pour couvrir son prêt hypothécaire. Un établissement de crédit, notamment une banque, reçoit en garantie le bien immobilier acheté par l'emprunteur et le conserve jusqu'au remboursement. Une fois le prêt remboursé, la garantie est retirée de la propriété et l'emprunteur reçoit tous les droits de disposer de la propriété, y compris en enregistrant la propriété.

Comment obtenir un crédit immobilier avec le capital maternité ?

Aujourd'hui, de nombreuses jeunes familles qui souhaitent améliorer leurs conditions de vie avec leurs enfants réfléchissent à la manière de contracter un crédit immobilier avec capital maternité. Le décret du gouvernement russe n° 862 du 12 décembre 2007 « sur les règles d'attribution des fonds (une partie des fonds) du capital de maternité (familial) pour améliorer les conditions de logement » stipule qu'il est permis d'acheter ou de construire un logement en payant sur l'acompte avec le capital maternité. Dans ce cas, il est nécessaire de conclure un contrat de prêt, puis les fonds sont transférés sous forme non monétaire par la banque qui accorde le prêt.

Une famille disposant d'un capital maternité a la possibilité d'utiliser son attestation dans deux cas :

Verser l'acompte dans le cadre d'un contrat de prêt pour améliorer les conditions de vie ou selon un contrat de prêt ciblé.
Déposez de l’argent pour rembourser le capital et les intérêts du prêt.

Tapis. le capital peut être dépensé à certaines fins, notamment pour rembourser les emprunts contractés pour l'achat ou la construction de logements. L'utilisation du capital maternité pour clôturer le paiement d'amendes, de pénalités ou de commissions est interdite. Les titulaires de certificats indiquent le but prévu de l'utilisation des fonds dans une demande auprès de la Caisse de Pension (PFR).

Vous pouvez contracter une hypothèque avec capital maternité auprès des banques dans le cadre de programmes spéciaux. Cependant, toutes les institutions financières ne proposent pas de tels services, vous devez donc vous renseigner à l'avance sur la possibilité de recourir à ce type de prêt.

Quelles sont les conditions pour investir du tapis. capital pour un prêt immobilier ?

Les personnes qui satisfont pleinement aux exigences que les banques leur imposent peuvent contracter un crédit immobilier grâce au capital maternité. Fondamentalement, la liste des exigences est standard pour toutes les organisations financières et comporte les conditions suivantes :

le revenu de l'emprunteur doit être stable, l'expérience professionnelle en dernier lieu est d'au moins six mois, et dans certains cas jusqu'à 3 ans, et le montant de l'expérience professionnelle totale au cours des 5 dernières années ne doit pas être inférieur à un an ;
pour les calculs, la banque n'accepte que le salaire officiel « net », les éventuelles sources de revenus supplémentaires ne sont pas prises en compte ;
le citoyen demandeur ne doit pas posséder de biens immobiliers ;
une fois que le bien immobilier acheté devient la propriété de l'emprunteur, c'est-à-dire après le remboursement du prêt, il doit être immatriculé en actions pour tous les membres de la famille ;
avoir un bon historique de crédit.

Quelle est la procédure pour effectuer un acompte avec attestation ?

Jusqu'en 2015, les titulaires d'un certificat étaient autorisés à payer le premier versement avec le capital maternité uniquement lorsque l'enfant pour lequel le document était délivré atteignait l'âge de trois ans. Cependant, après l'entrée en vigueur de la loi fédérale n° 131-FZ du 23 mai 2015, qui fait référence à des modifications des articles 7 et 10 de la loi principale sur le tapis. capital, les familles étaient autorisées à utiliser les fonds pour l'acompte sur le prêt jusqu'à ce que l'enfant atteigne l'âge de 3 ans. En 2018, cette possibilité demeure.

Pour qu'une hypothèque avec capital maternité soit émise à la banque le plus tôt possible, il est nécessaire d'obtenir un certificat de fonds, délivré par la Caisse de retraite de la Fédération de Russie. C'est ce document qui confirme le droit de recevoir du tapis. capital.

Lorsque l'emprunteur a choisi l'établissement de crédit auprès duquel il souhaite contracter un crédit immobilier, il lui fournit une copie de l'attestation, après quoi il conclut un contrat de prêt. Vient ensuite le processus de conclusion d'un contrat d'achat et de vente, enregistré à Rosreestr.

Après cela, l'emprunteur se rend à la Caisse de pension, où il fournit des documents confirmant le droit à un bien immobilier sous la forme d'un contrat d'achat et de vente et d'un enregistrement de propriété, d'un passeport et d'un certificat pour le tapis. capital. La touche finale consiste à rédiger une demande de transfert d'argent pour rembourser le premier versement sur le compte de l'organisme bancaire où l'hypothèque est souscrite.

Quelle est la liste des documents requis ?

Un prêt hypothécaire garanti par le capital maternité nécessite, en règle générale, la collecte d'un grand nombre de papiers, dont la liste peut varier selon les banques.

Documents confirmant l’identité de l’emprunteur sous forme de passeport, SNILS et autres.
Certificat de délivrance de tapis. capital.
Documents confirmant la capacité de l'emprunteur à rembourser le prêt : attestation formulaire 2-NDFL, attestations bancaires, documents du service des impôts confirmant que l'emprunteur n'a pas de dettes.
Documents confirmant la transaction sous la forme d'un contrat d'achat et de vente d'appartement.
Documents du bien immobilier acheté : certificat d'enregistrement, certificat RTC, extrait du registre de la maison.
Certificat de disponibilité des fonds sur le compte, délivré par la Caisse de retraite de Russie.
Une demande dans laquelle l'emprunteur s'engage à enregistrer un appartement (maison) pour tous les membres de la famille en parts.

Pour la Caisse de Pension, l'emprunteur doit préparer des documents sous la forme de :

papier que la banque délivre à l'emprunteur après le dépôt d'une demande indiquant l'intention de conclure un accord ;
des informations sur le logement en cours d'achat ;
documents contenant des données personnelles ;
demandes de transfert d'argent.

Une hypothèque avec un versement initial sous forme de capital maternité est émise sur une longue période, les documents doivent donc être préparés à l'avance. Il est également important d'informer votre caisse de pension au moins six mois à l'avance de votre souhait d'utiliser le tapis. capital, puisque les versements sont effectués une fois tous les 6 mois.

Si les fonds proviennent du tapis. le capital a déjà été dépensé à d’autres fins, l’argent restant ne peut donc pas être utilisé comme acompte. Le montant restant ne peut être utilisé que pour rembourser un prêt au logement existant auprès de la banque.

Un point important et incontournable d'un crédit immobilier avec capital maternité est l'assurance. Différentes banques dictent des conditions d'assurance différentes : elles assurent le prêt lui-même, le bien acheté ou la vie de l'emprunteur.

Quelles banques accordent des hypothèques sur le capital maternité ?

En Fédération de Russie, les prêts hypothécaires contre mat. le capital est géré par plusieurs dizaines de banques. Les hypothèques pour le capital maternité en 2018 sont émises par les trois institutions financières bien connues suivantes :

Tableau 1

	Sberbank		Banque Raiffeisen
Durée du prêt hypothécaire		De 5 à 50 ans	De 1 à 30 ans
Montant de l'acompte, %	De 15 à 20%	Pas moins de 20 %	Maximum 15%
Conditions particulières d'octroi d'un prêt	Fournit des prêts hypothécaires pour l’achat de propriétés achevées et de biens immobiliers en construction	Prêt pour logement primaire ou secondaire fini, ainsi que logement en construction	Hypothèque pour l'immobilier sur les marchés secondaire et primaire
Montant du prêt, frotter.	À partir de 300 000 roubles. jusqu'à 1,5 million de roubles	De 1,5 à 60 millions de roubles.	À partir de 300 000 roubles. jusqu'à 26 millions de roubles

Les sites officiels de chacune de ces institutions financières disposent de toute la documentation nécessaire, qui définit les conditions détaillées d'octroi des prêts, ainsi que des calculateurs spéciaux qui vous aideront à pré-calculer le paiement mensuel.

Pour ce faire, vous devrez contacter la banque avec une attestation de capital familial (maternité), rédiger une demande et la Caisse de pension transférera son montant sur votre compte bancaire.

Un crédit immobilier avec un premier versement de capital maternité est une solution rentable ! Le capital maternité étant l'argent de toute la famille, il est nécessaire d'enregistrer une part de l'appartement pour l'enfant.

Il existe également la possibilité d'obtenir un prêt hypothécaire grâce au capital maternité. Autrement dit, pour les personnes qui souhaitent améliorer leurs conditions de vie, mais qui n'ont pas assez d'argent pour un acompte, grâce au capital familial, un type de prêt tel qu'une hypothèque est disponible. Le capital maternité est tout à fait capable de payer le premier versement.

Comment utiliser le capital maternité dans un crédit immobilier ?

Ainsi, avant de contacter la banque, vous avez besoin, parmi lesquels il doit y avoir une attestation de capital maternité.

Il est très important qu'aucun argent du capital maternité ne soit utilisé avant cela, sinon vous ne pourrez pas obtenir d'hypothèque. La loi prévoit la dépense partielle du capital familial, mais pour bénéficier d'un prêt hypothécaire, le montant de celui-ci doit être intégralement conservé.

Avec un ensemble complet de documents, vous pouvez vous adresser à la banque. Les employés de la banque, en tenant compte de vos revenus, détermineront le montant du prêt et son taux d'intérêt. Après cela, la procédure de mise en œuvre du certificat commence.

Il faut savoir que le capital maternité est un fonds non monétaire. C'est-à-dire que vous ne recevrez ni même ne verrez le montant indiqué sur votre certificat. La caisse de pension le transférera sur votre compte bancaire.

Ainsi, l'inscription se déroule comme suit : la banque ajoute au client muni d'une attestation de crédit et avec intérêts le montant indiqué dans l'attestation. L'emprunteur utilise cet argent, et lorsque le capital familial est transféré à la banque, le prêt est remboursé.

Il s'avère que vous recevrez deux montants :

Le montant du prêt hypothécaire au taux d’intérêt que vous devez rembourser vous-même ;
Le montant du prêt est égal au montant indiqué dans l'attestation, qui est remboursé avec le capital maternité.

Il s'avère que le capital maternité offre une excellente opportunité pour de nombreuses familles. Mais vous devez d’abord étudier en profondeur toutes les nuances de cette procédure.