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Cómo ahorrar en la hipoteca que paga. Cómo ahorrar en la hipoteca: consejos y recomendaciones. Sobre el reembolso temprano y haciendo grandes cantidades

Hay muchas maneras de ahorrar en un préstamo de vivienda.

¡Queridos lectores! El artículo cuenta sobre las formas típicas de resolver problemas legales, pero cada caso es individual. Si quieres saber como resuelve tu problema - Póngase en contacto con un consultor:

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Lo principal es considerar cuidadosamente la elección del banco y el programa de préstamos.

Para hacer esto, puede usar la calculadora de crédito, que está en el sitio de cada banco. Debemos notar que la tasa de interés final dependerá de las características individuales del cliente.

Cabe señalar que se regula la emisión de todos los préstamos hipotecarios.

Apelación bancaria

Para comenzar, debemos aplicar el banco y pedirle a un especialista en crédito que realice un horario de pago:

  • puedes visitar varias instituciones financieras diferentes;
  • debe comparar las condiciones y cantidades de sobrepago.

En cualquier banco, los empleados asesoran sobre todos los asuntos relacionados con los productos hipotecarios. Debes prestar atención a.

Registro de préstamos de vivienda.

La hipoteca se emite en el caso de una decisión positiva del banco. Pero antes de firmar el contrato, todos los artículos deben ser estudiados.

Algunos bancos para la ejecución y consideración de la solicitud requieren el pago.

También vale la pena prestar atención al procedimiento de evaluación, existen organizaciones financieras que lo realizan de forma independiente.

En este caso, podemos ahorrar parte de los fondos.

¿Cómo ahorrar en la hipoteca?

Para guardar maximizar en la hipoteca que necesita:

  • extremadamente con cuidado, se refiere a la elección del Banco;
  • los examinan a fondo las condiciones para la provisión de un préstamo y los puntos del contrato.

Hay muchas maneras de guardar un préstamo de vivienda.

Al comprar un apartamento (alojamiento)

Cómo ahorrar al comprar un apartamento en una hipoteca: casi todos los prestatarios se conciben:

  • si el objeto se liquide, el banco puede reducir ligeramente la velocidad;
  • pero cuando el apartamento está en mal estado o tiene una reurbanización ilegal, entonces tendrá que gastar significativamente.

Los bancos presentan ciertos requisitos para los objetos de préstamos, ya que es un compromiso futuro.

Sucede que el prestatario no puede pagar la deuda, entonces la organización financiera realiza un apartamento y lo vende. Cuanto más líquido sea la carcasa, menor será el porcentaje.

Métodos

Si se acerca al problema de hacer un préstamo hipotecario, puede obtener un préstamo para términos muy favorables.

A pesar del hecho de que el proceso en sí es muy problemático, usted no necesita perderse, de lo contrario no se evite los desechos innecesarios.

Tasa de interés

  • deducción en porcentaje;
  • deducción de la propiedad.

En el segundo caso, el retorno no será más del 13% del precio de la vivienda, que no exceda de 2,000,000 rublos, significa que la mayor cantidad que se puede devolver será de 260,000 rublos.

En el primer caso, la deducción no tiene un umbral financiero. Esto significa que el reembolso no será de inmediato, sino gradualmente, ya que se pagan las hipotecas.

Cabe señalar que el derecho a la deducción de impuestos debe justificarse escribiendo una solicitud al impuesto y adjuntando un paquete de documentos. Este procedimiento le permite ahorrar con seguridad en un préstamo hipotecario.

Ahorros en seguros

El seguro es un requisito previo para la provisión de un préstamo hipotecario:

  • a menudo, la organización financiera ofrece elegir a una aseguradora de una lista específica;
  • pero que el cliente tiene el derecho completo de elegir una empresa similar de manera independiente, sin imponerlo.

Si el cliente no desea que la velocidad aumente, entonces su vida y salud deben estar aseguradas. Esta medida no es obligatoria, pero los bancos son muy graves sobre este tema.

Para evaluar sus posibilidades de hipoteca. Gracias, tu lectura útil.

Envíe su solicitud

Obtener un préstamo de vivienda es un proceso complejo. Elegir un programa hipotecario, preparación de documentos, esperando la aprobación del banco, busque la vivienda adecuada, realizando la transacción, registro del contrato de hipoteca y comprometerse con el objeto de préstamo: estas son algunas de las etapas principales que tendrán a someterse a un prestatario potencial en la forma de diseñar un préstamo. Debido a los muchos matices de las Mortgags que pagan en exceso donde pueden ahorrar. A continuación, aprenderá cómo reducir el costo de dar servicio a un préstamo de vivienda a través de la gestión competente de sus capacidades y finanzas.

Cómo guardar el porcentaje: Método de acumulación y opciones de reducción de velocidad

Hay dos métodos para calcular los pagos de la hipoteca: anualidades y diferenciadas. Las principales diferencias entre los dos métodos de cálculo porcentuales:

  • el pago diferenciado está constantemente decreciente. El pago consiste en una parte estable, que va a pagar la deuda principal y la proporción de intereses en el préstamo. Al comienzo de la hipoteca, el monto de la deuda restante es máxima, la proporción de interés en los primeros años del préstamo es el más alto;
  • con el cálculo de anualidad, la cantidad de pago es estable, pero la proporción de interés y la deuda principal cambian. Por ejemplo, al comienzo del plazo de 25,000 rublos de pago, 10 000 va a pagar la deuda principal y 15,000 a causa del interés bancario. Pero al final, la situación puede cambiar dramáticamente, y se pagarán 20,000 rublos deuda, y solo se pagarán 5,000 rublos para pagar porcentaje.

La pregunta principal del prestatario: qué opción es más rentable. Si paga una hipoteca durante 5 a 10 años en la cantidad de 1-2 millones de rublos, el pago diferenciado es más económico. Pero con un período de préstamo más largo, la diferencia en el exceso de pago entre anualidades y pagos diferenciados está alineado. Según las estimaciones, los prestatarios ahorran más en hipotecas, pagando intereses en el cálculo diferenciado, en el caso del reembolso anticipado en los primeros años del préstamo que cuando Annuitet.

Los bancos rusos a menudo ofrecen préstamos de anualidades por las siguientes razones:

  • los pagos mensuales iguales simplifican el cálculo de las condiciones del préstamo y verificando la solvencia del cliente;
  • sujeto a un reembolso anticipado para el banco es más rentable si el prestatario tiene una anualidad.

Pocas organizaciones de crédito en 2020 brindan a sus clientes la oportunidad de tomar una hipoteca con el pago diferenciado:

  • Gazprombank: hipoteca de bienes raíces de grandes desarrolladores menores de 8.1% con pagos diferenciados. La contribución inicial del 10%, es posible utilizar el capital materno, el tamaño máximo del préstamo es de hasta 60 millones de rublos.
  • Rosselkhozbank: una tasa de 8.2%, un período de hasta 30 años de edad, puede comprar un apartamento o una casa con una parcela, una contribución inicial del 15%. Puedes elegir un acumulación de interés diferenciado.
  • SBERBANK: TARIFAS DEL 8.1%, el tamaño mínimo de la contribución inicial (del 10%), puede comprar alojamiento en un edificio nuevo o elegir un apartamento en el Fondo Secundario.

Otra forma de salvar a la tarifa es buscar descuentos. Los bancos reducen el tamaño del alcance si el cliente cumple con ciertos requisitos:

  • descuento hasta 0.5% para clientes salariales. La organización que enumera un salario de ciudadano a la tarjeta del Banco debe ser un acuerdo sobre la cooperación con este banco. De lo contrario, una persona no es un cliente salarial, incluso si el dinero regularmente llega a la misma tarjeta;
  • descuentos a familias jóvenes. En 2020, la campaña "Familia joven" continúa la acción en Sberbank, que le permite ahorrar 0.3%. Los cónyuges pueden participar, uno de los cuales menos de 35 años en el momento del registro del contrato;
  • ofertas especiales para empleados estatales y otras categorías preferenciales de ciudadanos (residentes de la lejana norte, grandes familias, militares y otras categorías de ciudadanos rusos);
  • acciones especiales de bancos a nuevos edificios acreditados de compañías de desarrolladores amigables. Las tasas sobre tales objetos pueden ser más bajas que el mercado promedio en un 0,5-2%.

El periodo de préstamo óptimo

Es cierto que determine la hipoteca más rentable para usted ayudará a los hechos importantes sobre el tiempo de préstamo:

  • la hipoteca a largo plazo es beneficiosa con un pequeño ingreso: debido a la inflación anual y al aumento de los precios inmobiliarios, los sobrepagos disminuyen;
  • con una hipoteca a corto plazo, el banco coloca requisitos más altos para el nivel de ingresos del prestatario, ya que por encima del tamaño de los pagos mensuales;
  • con un pequeño nivel de ingresos confirmados, puede tomar un préstamo durante mucho tiempo y utilizar el reembolso temprano parcial para reducir el período del préstamo;
  • la hipoteca por un corto tiempo puede restaurarse una vez en caso de circunstancias financieras especiales o tomar vacaciones de crédito;
  • sin el reembolso anticipado, solo puede extender el período del préstamo, pero no lo reduce.

En el caso de una fuerte caída en el tipo de cambio del rublo, el Banco no tiene derecho a cambiar los términos del acuerdo de préstamo, y el cliente podrá pagar la hipoteca antes de tiempo sin penalizaciones. Con el valor predeterminado, los prestatarios de moneda nacional están protegidos de un salto brusco en el tamaño de los pagos mensuales. Una excepción es una hipoteca en moneda extranjera: si un rublo de la moneda en el que usted paga un préstamo, creció bruscamente, los problemas de intercambio de moneda caen en los hombros del prestatario. Por este motivo, en 2019, el Banco Central hizo que la hipoteca de la moneda sea altamente ajustada. Obtenga la aprobación del crédito en dólares o el euro se ha vuelto mucho más difícil que antes, y por lo tanto, las instituciones financieras las han rechazado en todas partes.

Con qué contribución inicial es más rentable tomar una hipoteca.

En 2020, puede encontrar programas hipotecarios con una tarifa de partida del 10%, y en algunos casos, incluso con cero (sin embargo, hay menos sugerencias). Periódicamente, la prensa aparece la información de que el Estado planea prohibir legalmente los préstamos hipotecarios sin la contribución inicial, considerándolos demasiado riesgosos para la institución financiera. Sin embargo, mientras que la prohibición oficial no funciona.

Al mismo tiempo, cuanto mayor sea la primera cuota, las condiciones de crédito más favorables que el Banco ofrece al cliente. Las ventajas de una gran contribución inicial son que puede:

  • elija Términos de pago cómodos, por ejemplo, cálculo diferenciado;
  • obtenga ahorros a una tasa de préstamo;
  • desarrollar una hipoteca sin confirmación de ingresos en dos documentos.

¿Qué vivienda es más rentable para comprar con crédito?

La tasa de hipoteca, así como las condiciones de los préstamos dependen no solo de las posibilidades del prestatario, sino también del objeto de préstamo:

  • es ventajoso hacer una hipoteca a la vivienda en construcción: tasas en objetos de desarrolladores acreditados del 5%, la contribución inicial del 10%. Son posibles costos adicionales, por ejemplo, la reparación (los nuevos apartamentos a menudo se entregan sin terminar);
  • los apartamentos del mercado secundario: la tarifa de partida del 15%, las tarifas del 8,5% (sin beneficios del gobierno). Costos adicionales: seguro de título durante 3 años, cosméticos o revisados;
  • la casa con una parcela es la contribución inicial del 30%, las tarifas del 9,5%. Los bancos no dan una hipoteca en las casas de madera y los objetos ilícitos, que en caso de insolvencia del prestatario serán difíciles de vender. Costos adicionales - Seguro costoso.

El producto hipotecario más caro es préstamos para la construcción de su propia casa en el sitio. Tales préstamos no se les da a todos los bancos, y las condiciones para los préstamos son a veces menos beneficiosas que los préstamos consumidores no objetivo.

Deducción de impuestos: Cómo devolver el 13% de los costos de la hipoteca

Si paga un préstamo de vivienda de ingresos imponibles, el estado le devolverá el IVA, gastado en una hipoteca. Reglas para deducciones fiscales en 2020:

  • obtener deducción del porcentaje de ciudadano hipotecario puede una vez de una propiedad de bienes raíces;
  • la cantidad máxima de reducir la base imponible para calcular la deducción del porcentaje hipotecario es de 3 millones de rublos (390,000 rublos de impuestos);
  • al comprar un apartamento en una hipoteca después de 2014, el propietario tiene derecho a regresar a 260,000 rublos que pagan impuestos por contribuyente. La base imponible máxima sobre la deuda principal puede reducirse en 2 millones de rublos;
  • las cocinas pueden compartir sus derechos a la deducción de impuestos dentro de un solo objeto hipotecario. Si el apartamento cuesta más de 4 millones de rublos, y el esposo y la esposa no recibieron una deducción previa, pueden devolver 520,000 rublos de impuestos;
  • si el derecho a deducir no se usa completamente, un ciudadano puede obtener el saldo de los beneficios al comprar el siguiente objeto inmobiliario;
  • si se usan los medios de certificado materno al pagar la hipoteca, es imposible devolver el 13% del monto de la maquinaria utilizada.

Es posible obtener una deducción a través de un empleador o de forma independiente, a través del diseño de la solicitud correspondiente en el impuesto o el uso de intermediarios. Si los ingresos del prestatario no están sujetos a impuestos, no se produce el derecho a deducir.

Refinanciación con apoyo estatal

Cuando el prestatario aparece el derecho de aprovechar los beneficios públicos, los subsidios y los certificados, es necesario utilizar esta oportunidad, incluso si el préstamo hipotecario ha sido emitido hace varios años. Hasta la fecha refinanciamiento o reestructuración Un préstamo en el marco de los siguientes programas estatales:

  • el uso de la capital materna. Si un segundo hijo apareció en la familia de préstamos en la familia, los padres pueden usar las herramientas de certificación para pagar la hipoteca ya existente. Al mismo tiempo, al final de la hipoteca, los bienes raíces deben estar enmarcados en todos los miembros de la familia en igualdad de acciones;
  • hipoteca inferior al 6%. Si los cónyuges tomaron un préstamo a un nuevo apartamento del desarrollador y la familia apareció en segundo lugar y (o) el tercer hijo, los padres tienen derecho a recibir una tasa reducida del 6% durante un período de 3 a 8 años. Tal vez en 2020, el período de beneficios se extenderá hasta el final del acuerdo de hipoteca;
  • parte de cancelación de la deuda hipotecaria cuando el tercer hijo aparece en el marco de los programas de asistencia regional a las familias numerosas.

En 2019, muchas hipotecas refinanciaron la hipoteca previamente tomada a tasas reducidas del 9-9.5%. Esto permitió a los pagadores ahorrar significativamente sin apoyo estatal. En 2020, se esperan tasas reductivas adicionales, así como la expansión de los programas de apoyo estatales.

Reembolso anticipado

Cada prestatario tiene las siguientes opciones de reembolso anticipado:

  • reembolso temprano parcial con una disminución en el tiempo de la hipoteca o el cambio en los pagos;
  • completa el reembolso anticipado con el pago de la deuda principal.

Al firmar un acuerdo de préstamo, preste atención a la posibilidad de reembolso anticipado y la disponibilidad de comisiones del Banco para el pago del préstamo con anticipación. En 2020, los bancos rara vez incluyen las condiciones de la pluma en términos de reembolso anticipado, pero vale la pena revisar. Con el reembolso temprano parcial, el prestatario elige entre una reducción en el término o pago del préstamo. Una opción más económica es reducir la hipoteca.

Como muestra la práctica, un prestatario activo, que conoce sus derechos y su situación de monitoreo en el mercado, siempre encontrará una manera de reducir los gastos de la hipoteca. Los consejos más detallados sobre una hipoteca favorable y los métodos de ahorro en los préstamos de vivienda se pueden obtener de un corredor hipotecario.

¿Y cuáles son sus posibilidades de obtener una hipoteca?

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En la actualidad de las Mortgags, simplemente lo siento. Especialmente en moneda. Durante los años de precios grasos para el petróleo, fueron atraídos por bajo interés, y ahora tienen que pagar a Stydoroga. Hasta ahora, no hay compromiso entre prestatarios, acreedores y autoridades. Pero hay formas de "folk", cómo obtener un préstamo y no pagar extra.

Incluso si trabaja de manera extraoficial, puede encontrar la capacidad de encontrar problemas con antelación, calcule correctamente la cantidad del préstamo y vea la luz al final del túnel. Los corresponsales sopesaron todo en y contra, habiéndose intentado cómo pagar el préstamo y no perder el apartamento.
Mi marido y yo vivimos en un gran apartamento. Y todo aquí es nuevo, moderno, y todo está ahí. Jacuzzi incluso starks, liberando residuos de agua. Uno no. Dueño del documento. Y no habrá, porque lo eliminamos. Grande, moderno y alienígena.
En la compra de mi propio pensamiento a veces, pero en la zona de atención, por regla general, había otras ciudades e incluso países. ¿Por qué? ¿Y porque sabes dónde es más fácil que en Moscú, comprar un apartamento? En todas partes. Bueno, prácticamente. En Saint-Bart, por supuesto, es problemático. Pero somos Saint-Barta por nada. Sobre amistoso cálido Chipre, - Argumentamos hace dos años, - Tomar apartamentos bien. Sí, la ciudadanía tendrá que mucho. ¿Y dónde correr?
Pero todo cambia cuando vienen. Niños. Todas sus antiguas fantasías románticas ponen una correa y sumisamente lo dan a mano la responsabilidad:
Gradualmente, el pensamiento de la hipoteca dejó de parecer tan terrible. Decidí "acabo de descubrir". ¿Qué hace un hombre ruso normal, comenzando cualquier negocio? Así es, pregunta a los demás.
Afortunadamente, en mi caso, hay dónde subir. Casi la mitad de mis conocidos están estrechamente probados y durante un largo verano se asocia con un préstamo de vivienda.
Hay muchas historias, buenas y diferentes. Y apartamentos, también: "Odnushka-Treshki", incluso las casas de campo. Y no asustes. El argumento es sobre todo uno:
- POR QUÉ PAGAR POR ROPOBLE, SI PUEDE TUS PERO, PERO TUS PROPIO.
Es entendible. Pero si todo es tan simple y accesible para todos los que tengan la oportunidad de alquilar un apartamento, ¿todavía tendría como diversión y asaltada los propietarios? No. Pero vive.
Decidí no saltar a la exterior con la cabeza y resolver todos los matices por mi cuenta.
Vamos a empezar con Good. Quién está buscando, él encontrará. Estaba buscando confirmación de que la hipoteca es una espada opcional de espada sobre usted, y una empresa bastante confiable.
Y por favor

La historia de Inna, que pagó una hipoteca para el año.

La cantidad se tomó relativamente pequeña: 1 millón. Pero ese banco grande "un poco", para una niña que planea pagar una hipoteca, una condición completa.
Sin embargo, una tasa de préstamo en un banco del 13%, sin embargo, con respecto a los seguros y otros matices, como resultado, en realidad aumentó a 15.48%.
- Tuve mucha suerte, tomé un préstamo con el pago diferenciado, y no la anualidad. Es decir, con cada pago mensual sobre el préstamo, la mitad de la cantidad continuó el reembolso de los intereses sobre el préstamo y la mitad del cuerpo del cuerpo del préstamo. Recomiendo todo, muy rentable!
El pago mensual de INNA, que tomó un préstamo por 7 años, ascendió a un poco más de 20 mil rublos. La mitad de la cantidad fue a la apagada de interés en el préstamo y la mitad, es decir, alrededor de 10 mil rublos (más un par de miles de miles), caminó en el cuerpo del préstamo. Y ella decidió hacer un dedo, es decir, pagar más de lo que implica el pago. El beneficio es obvio: pague 50,000, de los cuales 10 mil se requieren para pagar los intereses y 40 mil, en el cuerpo del préstamo. Ahorro de 40 mil rublos, no está mal. El período del préstamo se redujo, y la cantidad de porcentaje es rápidamente húmeda.
"Probablemente, el banco está muy ofendido por mí", la niña se ríe. - Gracias a tal esquema, cerré todo el préstamo para el año y pagué el interés "enorme" para el banco. Inicialmente, tuve que pagar unos 445 mil rublos durante 7 años de uso del préstamo. Es decir, 1.5 montos de préstamo. Como resultado, gracias al pago diferencial y el pago anticipado, le di al Banco por solo 84 mil rublos.
La historia es positiva, pero, así como el apartamento mencionado anteriormente, de otra persona. Y para entender dónde deben comenzar los expertos.
Inna, por la palabra, un salario blanco alto, y cualquier banco lo cumplirá con abrazos suaves. ¿Y si eres freelancer? Hay dinero, y el documento que confirmaría esto, ¿no? ¿Y cómo elegir? ¿Y qué son los otros? Internet no pudo responder adecuadamente a toda la pregunta de Squall, tuve que levantarme de la silla y ir a los conocedores. No terminé y fui al Director del Departamento de Hipotecas de una de las principales compañías de inversión Konstantin Shibetsky.
- Konstantin, ¿qué opciones de Freelancer, a las que ningún banco dará un préstamo, incluso en la garantía del inocente alma independiente?
- Opción uno: para hacer que otra persona haga un prestatario, es decir, hacer un préstamo a otra persona. Si no tiene trabajo oficial, no podrá obtener un préstamo para sí mismo en ningún banco. Si está empleado oficialmente, pero no puede confirmar los ingresos, entonces todavía es posible obtener un préstamo. Hay programas de bancos según los cuales se emite el préstamo hipotecario en 2 documentos. No analizan los ingresos del prestatario, el prestatario representa la declaración de ingresos, el Banco estima el lugar de su trabajo y la posibilidad de un prestatario para ganar un monto suficiente de fondos y después de los problemas de préstamo. Si el prestatario no tiene un empleo oficial, entonces sea lo que declaró el préstamo que no recibirá.
- ¿Y quién suele tomar sus prioridades en cada categoría de edad?
- Los jóvenes a menudo toman apartamentos de una habitación, un máximo de dos habitaciones, la familia no toma "Odnushki" en absoluto, porque se calculan sobre la adición, por lo que esta categoría se enfoca en los apartamentos de dos y tres habitaciones. Las personas de mediana edad están interesadas más a menudo en los apartamentos de varias habitaciones. Al mismo tiempo, los jóvenes tienen más probabilidades de asumir a Seconders por la razón por la que tienen una necesidad aguda de vivir en algún lugar hoy. La edad promedio está más enfocada en los nuevos edificios, ya que se planifican más inversiones a largo plazo en bienes raíces y no hay problemas de vivienda. Sin embargo, todas las categorías de ciudadanos están presentes en transacciones en el mercado primario.
- ¿Y qué categoría tiene las condiciones más favorables en el mercado hipotecario?
- El que recibe ingresos oficiales. Al mismo tiempo, estas personas trabajan en una empresa que se atiende en el mismo banco donde se planea tomar un préstamo. Por lo general, los bancos tienen condiciones hipotecarias especiales para los llamados clientes salariales. El Banco lidera plenamente a la compañía como una entidad legal y opera salarios a sus empleados, es decir, controla todos los flujos financieros completos de la compañía y, por lo tanto, está proporcionando completamente silenciosamente condiciones especiales para los préstamos.
- ¿Cómo calcular correctamente el préstamo?
- Lo más importante es que no carga en gran medida al presupuesto familiar. Es necesario comenzar los cálculos de la tasa de interés y el tamaño de los pagos mensuales sobre el préstamo y comprender que cuanto menor sea la tasa de interés, menor será la cantidad del pago mensual. El prestatario debe ser pesado y sus capacidades, para evaluar los riesgos al perder el trabajo o la disminución de los salarios.
Idealmente, por supuesto, debe tener un buffer financiero que en una situación difícil hubo una oportunidad durante algún tiempo para continuar el reembolso del préstamo. En mi opinión, las condiciones ideales en términos de la proporción de ingresos y el tamaño de los pagos en el préstamo: un máximo del 30% de los salarios debe devolverse al reembolso de la deuda. Todo lo que es más, puede empeorar significativamente la calidad de vida del prestatario y su familia.
Un matriz importante es el seguro. Debe entenderse que el Banco todavía lanzará sus riesgos (seguro) a crédito, solo en un porcentaje más alto, por lo que es más rentable tomar una hipoteca bajo un porcentaje de seguro más bajo. Como ejemplo: una tasa de préstamo con aseguramiento será del 11%, sin un seguro, 14%, mientras que el seguro mismo varía en algún lugar del 1,5%.

Abogado advierte

Bueno, cómo tomar y qué es exactamente lo más claro. Pero me gustaría confinar eso desde el punto de vista de la ley, lo hago todo bien, nadie me sustituirá y no atraerá un engaño en la vida del Kabalu. Y, por supuesto, los problemas relacionados con los freelancers siguen siendo relevantes.
"Por supuesto, un banco, emitiendo un préstamo, debe entender cómo lo devolverá", dice el Director General de una de las compañías legales de Vasily's Weekly.
- ¿Tienes ingresos? Para tener ingresos oficiales, lo que significa simplificar la recepción de un préstamo en el banco, el interlocutor responde. - El trabajo en Freelanse, no significa trabajar ilegalmente. Para aquellos que quieran permanecer dentro de la ley y garantizar la legalidad de las ganancias, hay 2 formas principales.
Opción 1
Conecte los contratos con los contratos de los empleadores para un trabajo específico. En este caso, el empleador actúa como agente fiscal y se verá obligado al pagar la remuneración para celebrar impuestos y transferirlos al presupuesto.
Opcion 2.
Regístrese como empresario individual (IP) sin la formación de una entidad legal, para concluir todos los mismos contratos del contrato y pagar impuestos.
Si el empresario usará un sistema de impuestos simplificado, la cantidad de impuestos será el 6% de los ingresos o el 15% de los ingresos reducidos por la cantidad de gastos.
En mi opinión, una versión de IP en un simplificada es más preferible y desde el punto de vista del diseño de la simplicidad de las relaciones con el empleador, y desde el punto de vista de la minimización de impuestos.
- ¿Qué tan sensible y con seguridad para tomar un préstamo para otra persona, a quien el banco tendrá confianza?
- Para alguien que realmente toma un préstamo, es razonable y seguro. Para alguien obtiene un préstamo en un banco para otra persona, es una locura.
A menudo agregamos clientes que tomaron un préstamo para alguien o se dieron a conocer. Este alguien dice: "Lo siento, no tengo dinero ahora. Yo mismo, de alguna manera, rompiendo con el banco, y luego lo daré ". Como resultado, el Banco con la ayuda de los barcos y coleccionistas recibe su dinero del prestatario oficial, y la víctima sigue siendo una para una con la de la que tomó un préstamo. Dado que el último ingreso oficial no es, entonces no hay nada que quitarlo.
- ¿Qué espera a aquellos que por alguna razón no pueden continuar pagando una hipoteca? ¿Solo tomar un apartamento en la deuda o algo más?
- Hay diferentes situaciones. Si la deuda restante al banco es más que el costo del apartamento, por lo que se implementará en la subasta, el prestatario se quedará sin un apartamento y aún tendrá que el banco.
Desafortunadamente, esta es una situación muy común. El hombre debe ser un banco de $ 110 mil, y su apartamento vale un máximo de $ 50 mil. Si el prestatario simplemente dejará de pagar, el banco seleccionará el apartamento, lo venderá desde el comercio, y el prestatario tendrá que aun. Paga la diferencia, en este caso, $ 60 mil en este caso.
La única opción es declararnos a quiebra. En este caso, el prestatario perderá el apartamento, pero la cantidad que pagó un banco mensual podrá gastar una vivienda decente para alquilar y posponer el futuro.

La hipoteca para muchas personas es la única forma de comprar alojamiento. El proceso de mapeo de la hipoteca es problemático. Es necesario ser muy atento y no confundido al elegir condiciones más favorables. Es importante saber cómo afectar el costo del préstamo y cómo prevenir sobrepasar. Para proteger sus fondos al banco, entonces considere muchas formas de ahorrar dinero.

Tasa de interés

En un banco, debido a la Sumy del préstamo, el valor estimado del objeto y el depósito que fluye, la hipoteca se considera un tipo de préstamo menos riesgoso. Por lo general, en la tasa de interés de los bancos en la hipoteca por debajo de otros productos bancarios, pero el costo del préstamo, en general, sigue siendo bastante impresionante. Cada banco pone sus condiciones para los préstamos. Para elegir el banco más rentable, debe estudiar en detalle la información que se le otorgue a este problema. No se olvide de los bancos en los que ya tienen sus activos. Después de todo, tales clientes son muy a menudo ofertas especiales con descuentos adicionales o documentación simplificada.

Sistema de pago diferenciado

El pago en el sistema diferenciado hace posible extinguir ambas deudas y el porcentaje al mismo tiempo. Como resultado, la prestación del préstamo disminuirá y el porcentaje incluyendo.

Seguro independiente

Con cualquier diseño, el Banco siempre ofrece utilizar los servicios de las compañías de seguros. Pero si lo haces tú mismo, entonces puedes guardar una buena souma de tus ingresos. Lo principal es explorar la compañía que encontró y elija el más rentable. Algunos bancos insisten solo en los servicios de compañías específicas. Sin embargo, de acuerdo con la ley, el prestatario puede elegir las tasas de asegurador y seguros por su cuenta.

Reembolso anticipado del crédito

Con la apariencia de algún tipo de dinero, inmediatamente intentas hacer un pago. Esta acción es muy rentable para el prestatario, porque el monto de la contribución mensual se puede cambiar como deseos.

Cuenta de depósito

Con este acto, puede distribuir sus medios de manera competente. Esta recomendación ayudará no solo a los prestatarios hipotecarios, sino también a todos los demás.

En cualquier banco, tengo que cambiar a tarifas. Su tarea es rastrear porque puede aparecer la oferta más ventajosa. Si sucedió, la solicitud de una disminución en la tasa será por cierto. La disminución de la tasa por 1% ayudará a ahorrar un par de decenas de miles de rublos antes de la expiración del período de la hipoteca.

Coloque una deducción de impuestos

La deducción de impuestos es la cantidad por la cual se reduce el impuesto. Contando un porcentaje de hipoteca pagado, la deducción de impuestos será del 13% sin restricciones en la cantidad. Es decir, de acuerdo con las leyes adoptadas, puede de vuelta a 260 mil rublos.

Alquiler

Si vive en otra vivienda, y la hipoteca adquirida está vacía, puede alquilarla. De esta manera, haz que sea más fácil o incluso acelerar su pago.

Moneda de crédito

La cantidad de tasas de crédito se ve muy afectada por la moneda de efectivo en los préstamos. Los más ampliamente encontrados son - rublo, dólar y euros. La diferencia promedio en los mercados (a precios) puede variar de 3% a 5%. Sin embargo, rara vez absorben esta diferencia en la transformación. Puede ahorrar en moneda extranjera solo si su ingreso ingresa a la misma moneda.

Diseño de hipotecas - proceso problemático. ¿Cómo no se debe confundir y elegir las condiciones más favorables, cómo influir en el costo del préstamo, cómo evitar sobrepagos innecesarios en varias etapas de préstamo? ¡Considere todas las formas posibles de ahorrar en la hipoteca y aprender a defender sus intereses frente al banco!

Los gastos adicionales incluyen:

  • unite, comisión mensual para emitir, para su uso, para el reembolso anticipado, etc.;
  • tarifa por consideración de tratamiento de crédito;
  • pago del tasador, notario, inmobiliaria;
  • pagos de seguros;
  • Cuenta de préstamo RKO;
  • alquiler de la celda de depósito.

Lo que aún es posible ahorrar:

  • elija una propuesta con comisiones mínimas (en el contexto de la alta competencia de la mayoría de ellos, los bancos se niegan voluntariamente);
  • solicite una lista completa de tasadores y notarios acreditados, compare sus precios por los servicios;
  • rechazar un servicio de agente de bienes raíces o corredores y elaborar la ejecución de las directrices sin la ayuda de intermediarios;
  • seguro El objeto de los pilables por su cuenta, renuncie al contrato de seguro personal (ahorros reales del 0,5% del monto del saldo del préstamo anual);
  • quédate con el vendedor de bienes raíces la capacidad de calcular sin el uso de una célula depositiva o reducir el período de arrendamiento al más bajo posible.

Los ahorros generales en todos los artículos enumerados pueden variar del 1 al 5% de una sola vez y anualmente, se acercan estos conteos de manera responsable.

Una forma separada de guardar la necesidad de considerar las condiciones del banco bajo la recepción de los fondos de crédito. Opciones dos: Cash Out o Transfer Dentro de cuentas bancarias.

La Comisión para el flujo de efectivo puede alcanzar hasta el 0,5%, y para la traducción, hasta un 1,5%. La diferencia en exceso de pago por cada 1 millón de créditos será de 10,000 rublos.

Objeto de préstamo

Al comprar viviendas, obtenemos una opción: comprar bienes raíces en el mercado secundario o participar en la proporción de la construcción. Desde el punto de vista de los ahorros, la construcción de acciones es mucho más rentable, especialmente si el contrato está en las primeras etapas del proyecto, la llamada etapa del pozo.

Demostremos cómo evitar "Pitfalls" y, en realidad, ahorrar en una nueva hipoteca de edificios.

1. Selección de desarrollador.

Al elegir un desarrollador, debe centrarse en su reputación: averigüe cuántos objetos ya se han entregado si el tiempo de construcción no se ha violado, qué tan bien se ha aprobado el procedimiento para la transferencia de los titulares de objetos terminados, si hay No hay quejas de los propietarios a la calidad del trabajo realizada después de algún tiempo. La forma más rápida es tomar toda la información de Internet, pero recuerde la pian "Black" de los competidores, trate de recopilar la información máxima de varias fuentes.
El cheque debe relacionarse no solo con el desarrollador como una entidad legal, sino también a los fundadores. A menudo, arruinando una reputación, los dueños injustos llevan a cabo una revisión de su compañía, cambian el nombre, el logotipo o la marca. Pero no cambia la esencia, no debes confiar en estas compañías.

2. Revise los documentos

En el primer manejo, el desarrollador debe evitarlo:

  • documentos constituyentes;
  • certificados de registro estatal y registro en las autoridades fiscales;
  • informes financieros aprobados en los últimos 3 años;
  • conclusiones de los controles de auditoría en el último año.

Además, el desarrollador está obligado a tener documentos sobre el derecho de propiedad o arrendamiento de una parcela de tierra y permiso en la construcción de un objeto de bienes raíces en esta área.

Naturalmente, para familiarizarse principalmente con todos los documentos, es posible asegurarse de su disponibilidad, pero es posible tomar una decisión final sobre la conclusión del contrato mejor después de consultar a los abogados experimentados.

3. Factores indirectos

No será superfluo averiguar qué bancos se acreditan a la construcción. La presencia en la lista de nuevos bancos de nuevos bancos debe hacer pensar: los bancos de un día se crean para los desarrolladores de un día. Si los grandes bancos confiables con una reputación probada confían en la empresa de construcción, se puede poner de forma segura en varios socios potenciales.

Pero, ¿qué hacer si el apartamento que compró todavía resulta ser un rehén a largo plazo, es decir, el tiempo de entrega se romperá en más de 18 meses?

Solo puede cancelar unilateralmente el tratado 2 meses después del final de los plazos y requieren la devolución de la cantidad total, pero en la práctica, los accionistas son tan simples con el sueño del nuevo apartamento, no forman parte.

Según la ley federal "sobre la participación en la construcción de acciones" para cada día de retraso, tiene derecho a exigir el pago de las sanciones del desarrollador.

El tamaño de la penalización es 1/150, las tasas de refinanciamiento de la CBRF para todos los días.

Por ejemplo, para una hipoteca: 5 millones de rublos. A la tasa de refinanciación, el CBRF - 8.25%:

Peny \u003d 8.25 / 150 * 5 000 000/100 \u003d 2 750 RUB. / Día

Si no termina el contrato, espera el final de la construcción y la compensación de la demanda por demora se puede guardar al costo de las hipotecas. Por supuesto, el riesgo sigue siendo no esperar el final de la construcción, pero es más referirse a lo legal en lugar de a un aspecto financiero.

De acuerdo con la legislación actual, puede calificar para 2 tipos de deducciones de impuestos:

  • deducción de impuestos a la propiedad al comprar viviendas;
  • deducción sobre el interés en el préstamo.

Deducción de impuestos a la propiedad Es el 13% del costo de los bienes raíces que no supera los 2 millones de rublos, es decir, puede devolver el máximo:
2 000 000 * 13% \u003d 260 000 rublos.

La cantidad de deducción se puede obtener al mismo tiempo, siempre que la cantidad de impuesto a la renta pagada por usted sea igual o exceda el tamaño de la deducción.

Tamaño del salario - 10 000 RUB. / MESZ

Ingreso anual \u003d 10 000 * 12 meses \u003d 120 000 RUB.

La cantidad de impuesto sobre la renta \u003d 120 000 * 13% \u003d 15 600 rublos.

La cantidad de deducción máxima a la que puede contar 15 600 rublos.

Tal cálculo que producirá anualmente hasta la suma de la cantidad debida a usted. Puede usar la deducción de impuestos una vez en mi vida. Tenga en cuenta que las pensiones y becas no están sujetos a impuestos, por lo tanto, no participan en el cálculo de la deducción.

Deducción de impuestos sobre interés hipotecario pagado igual al 13% sin restricciones en la cantidad.

Por ejemplo, en un préstamo de 1,200,000 rublos. Durante 20 años, pagará 2 225 560.80 rublos. Por ciento, y por lo tanto, tiene derecho a devolver 2 225 560.80 * 13% \u003d 289 322,90 rublos.

¡Importante! ¡Las deducciones de impuestos automáticamente no se acumulan! Además, su derecho a mejorarlos: escriba una declaración al servicio fiscal en el lugar de registro y proporcione los siguientes documentos:

  • declaración (Formulario 3-NDFL);
  • certificado de ingresos (forma 2-NDFL);
  • acuerdo de participación / venta equidad;
  • copias de documentos de pago que certifican el hecho de pago de bienes raíces;
  • certificado de Estado Registro de Propiedad;
  • acuerdo de crédito con el Banco;
  • certificados de intereses restringidos.

Como puede ver, el procedimiento no está fuera de simple, pero le permite ahorrar significativamente en la hipoteca.

Programas de vivienda, capital de maternidad.

Use todas las formas de ahorrar en la hipoteca, considere participar en programas de préstamos preferenciales.

  1. "Familia joven": la agencia de préstamos hipotecarios, las sucursales están ubicadas en todos los centros regionales. El programa prevé el pago del 30% del costo de la vivienda por parte del estado sin costo alguno.
  2. El Programa de Desarrollo, para mejorar las condiciones de la vivienda de las familias jóvenes y los especialistas que residen permanentemente en áreas rurales.
  3. Programas de préstamos preferenciales en apoyo de las familias de personal militar, maestros: una lista de estos programas se está ampliando constantemente, intente conocerlo en detalle.

Por separado, vale la pena asignar: el uso del capital materno al reembolsar la hipoteca. Hoy en día, los bancos permiten que se haga como una contribución inicial o para pagar la deuda. Los grandes ahorros darán una opción con una contribución del capital materno a expensas de la principal deuda en la hipoteca a la vez. Muchos bancos brindan la recalculación de los pagos mensuales para redimir un cierto porcentaje del cuerpo del préstamo.

Refinanciación

La característica de la hipoteca es un largo período de crédito, cada año aumenta la lealtad de los bancos a los clientes, y en las próximas décadas la situación en el mercado puede cambiar dramáticamente.

Nuestro consejo, incluso firmando el acuerdo de hipoteca con el Banco, continúe monitoreando las propuestas actuales, porque siempre tiene la oportunidad de refinanciar (dedicación) de deuda. Si su banco no está listo para cambiar las condiciones de préstamo, puede comunicarse con la tercera parte.

Técnicamente, un esquema de refinanciamiento de este tipo se parece a esto:

el Banco B dispositiva su deuda con el Banco A y concluye un acuerdo de hipoteca con usted en nuevas condiciones.

¿Qué beneficio da la refinanciación?

  1. Es posible cambiar la moneda del préstamo.
  2. El término de crédito se puede reducir (relevante, si se proporcionó el banco para el reembolso anticipado).
  3. Puede reducir la tasa de interés en la hipoteca, si la proporción del valor estimado del valor / préstamo ha cambiado para mejor.
  4. Puede cambiar la tasa de interés con una disminución de flotación fija en los indicadores del mercado.

Atraer nuevos clientes, los bancos simplifican significativamente los procedimientos para enviar documentos, introducen servicios en línea, decide de forma remota. Pero una vez más, es sumergirse en la deuda de la oficina bancaria, solo con la oportunidad garantizada para ahorrar, calculada con todos los matices.

Una falta significativa de refinanciamiento hipotecario es la pérdida automática del derecho a la deducción fiscal, así como la necesidad de volver a pagar por la evaluación, los seguros, los servicios bancarios.

¡Miramos las formas más efectivas de ahorrar en la hipoteca, ahora alineamos la teoría con la práctica y se prepare para cualquier situación imprevista!

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