Главная > Внутренняя отделка

Как сэкономить на ипотеке выплачивая. Как сэкономить на ипотеке: советы и рекомендации. О досрочном погашении и внесении больших сумм

Существует немало способов экономии на жилищном займе.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Главное – внимательно отнестись к выбору банка и программы кредитования.

Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором, который есть на сайте каждого банка. Стоит отметитесь, что конечная процентная ставка будет зависеть от индивидуальных особенностей клиента.

Нужно отметить, что выдача всех ипотечных займов регулируется .

Обращение в банк

Для начала нужно обратиться банк и попросить кредитного специалиста составить график платежей:

  • можно посетить несколько разных финансовых организаций;
  • следует сравнить условия и суммы переплаты.

В любом банке сотрудники консультируют по всем вопросам, касающимся ипотечных продуктов. Следует обратить внимание и на .

Оформление жилищного займа

Ипотека оформляется в случае вынесения банком положительного решения. Но прежде чем подписать договор, следует изучить все пункты.

Некоторые банки за оформление и рассмотрение заявки требуют оплату.

Также стоит обратить внимание на процедуру оценки, есть финансовые организации, которые выполняют её самостоятельно.

В таком случае удаться сэкономить часть средств.

Как сэкономить на ипотеке?

Чтобы максимально сэкономить на ипотеке нужно:

  • крайне внимательно отнестись к выбору банка, ;
  • досконально изучить условия предоставления займа и пункты договора.

Существует множество способов экономии на жилищном займе.

При покупке квартиры (жилья)

Как сэкономить при покупке квартиры в ипотеку – задумывается почти каждый заемщик:

  • если объект ликвиден, то банк может немного снизить ставку;
  • но когда квартира находится в плохом состоянии или имеет незаконную перепланировку – то придется существенно потратиться.

Банки выдвигают определенные требования к объекту кредитования, поскольку он является будущим залогом.

Бывает, что заемщик не может выплачивать долг, тогда финансовая организация забирает квартиру и продаёт её. Чем ликвиднее окажется жилплощадь, тем ниже может быть процент.

Способы

Если подойти ответственно к вопросу оформления ипотечного займа, то можно получить кредит на весьма выгодных условиях.

Несмотря на то, что сам процесс очень хлопотный, не нужно теряться, иначе лишних растрат не избежать.

Процентная ставка

  • вычет по процентам;
  • имущественный вычет.

Во втором случае возврат будет не более 13% от цены жилплощади, не превышающей 2 000 000 рублей, это значит, что самая большая сумма, которую можно вернуть составит 260 000 рублей.

В первом случае вычет по процентам не имеет финансового порога. Это означает, что возврат будет осуществляться не сразу, а постепенно, по мере выплаты ипотеки.

Следует учесть, что право на налоговый вычет нужно обосновать, написав заявление в налоговую и приложив пакет документов. Данная процедура дает возможность неплохо сэкономить на ипотечном займе.

Экономия на страховке

Страхование является обязательным условием предоставления ипотечного займа:

  • зачастую финансовая организация предлагает выбрать страховщика из определенного списка;
  • но что клиент имеет полное право выбрать подобную компанию самостоятельно, без навязывания.

Если клиент не хочет, чтобы ставка повысилась, то следует застраховать свои жизнь и здоровье. Данная мера не является обязательной, но банки весьма серьезно относятся к этому вопросу.

Для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

Получение жилищного кредита - сложный процесс. Выбор ипотечной программы, подготовка документов, ожидание одобрения от банка, поиск подходящего жилья, проведение сделки, оформление договора ипотеки и залога на объект кредитования - вот некоторые основные этапы, которые предстоит пройти потенциальному заемщику на пути к оформлению займа. Из-за множества нюансов ипотечники переплачивают там, где могут сэкономить. Далее Вы узнаете, как снизить расходы на обслуживание жилищного кредита с помощью грамотного управления своими возможностями и финансами.

Как сэкономить на процентах: способ начисления и варианты снижения ставки

Существует два метода расчета ипотечных платежей: аннуитетный и дифференцированный. Основные отличия двух способов начисления процентов:

  • дифференцированный платеж постоянно уменьшается. Платеж состоит из стабильной части, которая идет в счет погашения основного долга, и доли процентов по кредиту. В начале ипотеки сумма оставшегося долга максимальная, доля процентов в первые годы займа наибольшая;
  • при аннуитетном исчислении размер платежа стабилен, но меняется соотношение доли процентов и основного долга. Например, на старте срока из 25 000 рублей платежа 10 000 идет на погашение основного долга, а 15 000 - в счет оплаты банковских процентов. А вот под конец ситуация может кардинально поменяться, и 20 000 рублей будут погашать долг, а всего 5 000 рублей будут уходить на оплату процентов.

Главный вопрос заемщика - какой вариант выгоднее. Если вы выплачиваете ипотеку в срок 5-10 лет на сумму в 1-2 миллиона рублей, дифференцированный платеж более экономичен. Но при более длительном сроке займа разница в переплате между аннуитетом и дифференцированными выплатами выравнивается. Согласно подсчетам, заемщики больше экономят на ипотеке, выплачивая проценты по дифференцированному исчислению, в случае досрочного погашения в первые годы займа, чем при аннуитете.

Российские банки чаще предлагают аннуитетные кредиты по следующим причинам:

  • равные ежемесячные платежи упрощают расчет условий займа и проверку платежеспособности клиента;
  • при условии досрочного погашения для банка выгоднее, если у заемщика аннуитет.

Немногие кредитные организации в 2020 году предоставляют своим клиентам возможность взять ипотеку с дифференцированным платежом:

  • Газпромбанк: ипотека на недвижимость от крупных застройщиков под 8,1% с дифференцированными платежами. Первоначальный взнос от 10%, возможно использование материнского капитала, максимальный размер кредита – до 60 млн. рублей.
  • Россельхозбанк: ставка от 8,2%, срок до 30 лет, можно купить квартиру или дом с участком, первоначальный взнос от 15%. Можно выбрать дифференцированное начисление процентов.
  • Сбербанк: ставки от 8,1%, минимальный размер первоначального взноса (от 10%), можно купить жилье в новострое или выбрать квартиру во вторичном фонде.

Другой способ сэкономить на ставке - искать скидки. Банки снижают размер ставки, если клиент соответствует определенным требованиям:

  • скидка до 0,5% для зарплатных клиентов. У организации, которая перечисляет гражданину зарплату на карту банка, должен быть договор о сотрудничестве с данным банком. Иначе человек не является зарплатным клиентом, даже если деньги регулярно приходят на одну и ту же карту;
  • скидки молодым семьям. В 2020 году акция «Молодая семья» продолжается акция в Сбербанке, которая позволяет сэкономить 0,3%. Участвовать могут супруги, один из которых младше 35 лет на момент оформления договора;
  • специальные предложения для бюджетников и других льготных категорий граждан (жителей Крайнего Севера, многодетных семей, военнослужащих и других категорий российских граждан);
  • специальные акции от банков на аккредитованные новостройки от дружественных компаний-застройщиков. Ставки по таким объектам могут быть ниже средне рыночных на 0,5-2%.

Оптимальный срок кредитования

Верно определить выгодный для вас срок ипотеки помогут важные факты о сроках кредитования:

  • длительная ипотека выгодна при небольшом доходе: за счет ежегодной инфляции и роста цен на недвижимость переплата снижается;
  • при краткосрочной ипотеке банк предъявляет более высокие требования к уровню дохода заемщика, поскольку выше размер ежемесячных платежей;
  • при небольшом уровне подтвержденного дохода можно взять кредит на длительный срок и использовать частичное досрочное погашение для уменьшения срока займа;
  • ипотеку на короткий срок можно один раз реструктурировать в случае особенных финансовых обстоятельств или взять кредитные каникулы;
  • без досрочного погашения можно только продлить срок займа, но не сократить его.

В случае резкого падения курса рубля банк не имеет права изменить условия кредитного договора, и клиент сможет погасить ипотеку досрочно без штрафных санкций. При дефолте национальной валюты заемщики защищены от резкого скачка размера ежемесячных выплат. Исключение составляет ипотека в иностранной валюте: если рублевый курс валюты, в которой вы выплачиваете кредит, резко вырос, проблемы обмена валют ложатся на плечи заемщика. По этой причине в 2019 году Центробанк сделал валютную ипотеку высокорискованной. Получить одобрение на кредит в долларах или евро стало намного сложнее, чем раньше, и потому финансовые учреждения по всей стране повсеместно от них отказались.

С каким первоначальным взносом выгоднее брать ипотеку

В 2020 году можно найти ипотечные программы со стартовым взносом от 10%, а в некоторых случаях – даже с нулевым (однако таких предложений остается все меньше). Периодически в прессе всплывает информация о том, что государство планирует законодательно запретить выдавать ипотечные кредиты без первоначального взноса, считая их слишком рискованными для финансового учреждения. Однако пока официальный запрет не действует.

При этом чем выше первый взнос, тем более выгодные условия кредитования банк предлагает клиенту. Преимущества большого первоначального взноса заключаются в том, что можно:

  • выбрать комфортные условия платежа, например, дифференцированный расчет;
  • получить экономию на ставке по займу;
  • оформить ипотеку без подтверждения доходов по двум документам.

Какое жилье выгоднее покупать в кредит

Ставка по ипотеке, а также условия займа зависят не только от возможностей заемщика, но и от объекта кредитования:

  • выгодно оформлять ипотеку на строящееся жилье: ставки на объекты аккредитованных застройщиков от 5%, первоначальный взнос от 10%. Возможны дополнительные расходы - например, ремонт (новые квартиры часто сдают без отделки);
  • квартиры вторичного рынка: стартовый взнос от 15%, ставки от 8,5% (без государственных льгот). Дополнительные расходы - страхование титула на 3 года, косметический или капитальный ремонт;
  • дом с участком - первоначальный взнос от 30%, ставки от 9,5%. Банки не дают ипотеку на деревянные дома и на неликвидные объекты, которые в случае неплатежеспособности заемщика будет сложно продать. Дополнительные расходы - дорогая страховка.

Самый дорогой ипотечный продукт - займы на строительство собственного дома на участке. Такие кредиты выдают не все банки, и условия кредитования порой менее выгодны, чем нецелевые потребительские займы.

Налоговый вычет: как вернуть 13% от расходов по ипотеке

Если вы оплачиваете жилищный кредит из налогооблагаемых доходов, государство вернет вам НДС, потраченный на ипотеку. Правила начисления налогового вычета в 2020 году:

  • получить вычет с процентов по ипотеке гражданин может один раз с одного объекта недвижимости;
  • максимальная сумма уменьшения налогооблагаемой базы для расчета вычета с ипотечных процентов составляет 3 миллиона рублей (390 000 рублей налога);
  • при покупке квартиры в ипотеку после 2014 года собственник имеет право вернуть до 260 000 рублей уплаченных налогов на одного налогоплательщика. Максимально налогооблагаемую базу по основному долгу можно уменьшить на 2 миллиона рублей;
  • созаемщики могут совместно использовать свои права на налоговый вычет в рамках одного объекта ипотеки. Если квартира стоит более 4 миллионов рублей, а муж и жена не получали ранее имущественный вычет, они могут вернуть 520 000 рублей налогов;
  • если право на вычет использовано не полностью, гражданин может получить остаток льготы при покупке следующего объекта недвижимости;
  • если при оплате ипотеки использованы средства материнского сертификата, нельзя вернуть 13% от суммы использованного маткапитала.

Получить вычет можно через работодателя или самостоятельно, через оформление соответствующего заявления в налоговой или с помощью посредников. Если доходы заемщика не облагаются налогами, право на вычет не возникает.

Рефинансирование с господдержкой

Когда у заемщика появляется право воспользоваться государственными льготами, субсидиями и сертификатами, необходимо использовать эту возможность, даже если ипотечный кредит был оформлен несколько лет назад. На сегодняшний день возможно рефинансирование или реструктурирование займа в рамках следующих госпрограмм:

  • использование материнского капитала. Если за время выплаты займа в семье появился второй ребенок, родители могут использовать средства сертификата для погашения уже имеющейся ипотеки. При этом по окончанию ипотеки недвижимость должна быть оформлена на всех членов семьи в равных долях;
  • ипотека под 6%. Если супруги взяли кредит на новую квартиру от застройщика и в семье появился второй и (или) третий ребенок, родители имеют право получить сниженную ставку 6% на срок от 3 до 8 лет. Возможно, в 2020 году срок льготы будет продлен до конца ипотечного договора;
  • списание части ипотечного долга при появлении в семье третьего ребенка в рамках региональных программ помощи многодетным семьям.

За 2019 год многие ипотечники рефинансировали ранее взятую ипотеку по сниженным ставкам 9-9,5%. Это позволило плательщикам значительно сэкономить без господдержки. В 2020 году ожидается дальнейшее снижение ставок, а также расширение программ государственной поддержки.

Досрочное погашение

Каждому заемщику доступны следующие варианты досрочного погашения:

  • частичное досрочное погашение с уменьшением срока ипотеки или изменением размера платежей;
  • полное досрочное погашение с выплатой основного долга.

При подписании кредитного договора обратите внимание на возможность досрочного погашения и наличие комиссий банка за выплату займа раньше срока. В 2020 году банки редко включают кабальные условия в плане досрочного погашения, но проверить стоит. При частичном досрочном погашении заемщик выбирает между сокращением срока или платежа по кредиту. Более экономичный вариант - сократить срок ипотеки.

Как показывает практика, активный заемщик, знающий свои права и мониторящий ситуацию на рынке, всегда найдет способ сократить ипотечные расходы. Более подробную консультацию о выгодной ипотеке и о методах экономии на жилищном кредитовании вы можете получить у ипотечного брокера.

А какие у вас шансы получить ипотеку?

Пройдите специальный тест чтобы выяснить это!

Пройти экспресс-тест

В нынешнее время ипотечников просто жаль. Особенно валютных. В годы жирных цен на нефть их заманивали низкими процентами, а теперь им приходится платить втридорога. Пока компромисса между заемщиками, кредиторами и властями нет. Но есть «народные» способы, как взять кредит и не заплатить лишнего.

Даже если работаешь неофициально, можно найти возможность заранее найти подводные камни, правильно рассчитать сумму займа и увидеть свет в конце тоннеля. Корреспонденты взвесили все за и против, испробовав на себе, как погасить кредит и не лишиться квартиры.
Мы с мужем живем в большой квартире. И все здесь новое, современное, и все здесь есть. Джакузи даже вон похрюкивает, выпуская остатки воды. Одного нет. Документа собственника. И не будет, потому что мы ее снимаем. Большую, современную и чужую.
О покупке собственной иногда задумывались, но в зоне внимания, как правило, были другие города и даже страны. Почему? А потому что знаете, где проще, чем в Москве, купить квартиру? Везде. Ну, практически. На Сен-Барте, конечно, проблематичнее. Но нам сен-барты ни к чему. На дружелюбном теплом Кипре, - рассуждали мы года два назад, - взять квартиру вполне по силам. Да, с гражданством придется похлопотать. А куда спешить?
Но все меняется, когда приходят они. Дети. Все твои прежние романтические фантазии надевают поводок и покорно отдают его в руки ответственности:
Постепенно мысли об ипотеке перестали казаться такими уж жуткими. Я решила «просто разузнать». Что делает нормальный русский человек, начиная любое дело? Правильно, расспрашивает окружающих.
Благо в моем случае есть где разгуляться. Почти половина из моих знакомых тесными узами и на долгие лета связана с жилищным займом.
Историй много, хороших и разных. И квартир тоже: «однушки-двушки-трешки», даже загородные дома берут. И не боятся же. Аргумент в основном один:
- Зачем платить за съемную, если можно столько же, но за свою.
Оно понятно. Но будь все так просто и доступно каждому, кто имеет возможность снимать квартиру, жилось бы по-прежнему столь же весело и вольготно арендодателям? Нет. А ведь живется же.
Я решила не прыгать в омут с головой и разобраться во всех нюансах самостоятельно.
Начнем с хорошего. Кто ищет, тот найдет. Я искала подтверждения, что ипотека - это необязательно висящий над тобой дамоклов меч, а вполне себе надежное предприятие.
И вот вам пожалуйста.

История Инны, которая выплатила ипотеку за год

Сумма была взята сравнительно небольшая - 1 млн. Но что крупному банку «немного», для молодой девушки, планирующей в одиночку выплачивать ипотеку, - целое состояние.
Ставка по кредиту в банке 13%, однако с учетом страховки и прочих нюансов в итоге она фактически выросла до 15,48%.
- Мне очень повезло, я взяла кредит с дифференцированным платежом, а не аннуитетным. То есть с каждым ежемесячным платежом по кредиту половина суммы уходила на погашение процентов по кредиту и половина - на гашение тела кредита. Рекомендую всем, очень выгодно!
Ежемесячный платеж Инны, взявшей кредит на 7 лет, составлял чуть больше 20 тыс. рублей. Половина суммы шла на гашение процентов по кредиту и половина, то есть около 10 тыс. рублей (плюс минус пару тысяч), шла на тело кредита. И она приняла решение делать досрочку, то есть платить больше, чем предполагает платеж. Выгода налицо: платишь 50 000, из которых 10 тыс. идет на погашение процентов и 40 тыс. - на тело кредита. Экономия в 40 тыс. рублей - совсем не плохо. Сокращался срок выплаты кредита, и сумма процентов стремительно худела.
- Наверное, банк на меня очень обиделся, - смеется девушка. - Благодаря такой схеме я за год закрыла весь кредит и выплатила «огромные» проценты банку. Изначально я должна была заплатить около 445 тыс. рублей за 7 лет пользования кредитом. То есть 1,5 суммы кредита. В итоге благодаря дифференцируемому платежу и досрочной выплате я отдала банку всего лишь 84 тыс. рублей.
История позитивная, но, как и упомянутая выше квартира, чужая. А чтоб понять, с чего начать свою, нужны специалисты.
У Инны, к слову, высокая белая зарплата, и любой банк встретит ее нежными объятиями. А если ты фрилансер? Деньги есть, а документа, который бы это подтверждал, нет? И как правильно выбирать? А другие что берут? Интернет не смог мне достойно ответить на весь шквал вопросов, пришлось вставать со стула и идти к знатокам. Я не стала мелочиться и отправилась к директору ипотечного отделения одной из крупных инвестиционных компаний Константину Шибецкому.
- Константин, какие варианты у фрилансера, которому ни один банк не даст кредит, даже под залог невинной фрилансеровой души?
- Вариант один - сделать заемщиком кого-то другого, то есть оформить кредит на другое лицо. Если он не имеет официальной работы, получить кредит на себя не сможет ни в одном банке. Если же он официально трудоустроен, но не может подтвердить доход, то возможность получить кредит у него все-таки есть. Существуют программы банков, согласно которым ипотечный кредит выдается по 2 документам. В них не анализируется доход заемщика, заемщик представляет декларацию о доходах, банк оценивает место его работы и возможности заемщика зарабатывать достаточное количество средств, а после выдает кредит. Если же у заемщика нет никакого официального трудоустройства, то что бы он ни заявлял, кредит он не получит.
- А кто что берет обычно, есть в каждой возрастной категории свои приоритеты?
- Молодые люди чаще всего берут однокомнатные квартиры, максимум двухкомнатные, семейные вообще не берут «однушки», поскольку рассчитывают на прибавление, поэтому эта категория ориентирована на двух- и трехкомнатные квартиры. Люди среднего возраста чаще интересуются многокомнатными квартирами. При этом молодые люди чаще берут вторичку по той причине, что имеют острую необходимость где-то проживать на сегодняшний день. Средний возраст больше ориентирован на новостройки, поскольку планируются более долгосрочные инвестиции в недвижимость и, как правило, проблем с жильем нет. Тем не менее в сделках на первичном рынке присутствуют все категории граждан.
- А у какой категории самые выгодные условия на ипотечном рынке?
- У той, которая получает официальный доход. При этом эти люди работают в компании, которая обслуживается в том же банке, где планируется брать кредит. Обычно у банков есть специальные условия по ипотеке для так называемых зарплатных клиентов. Банк полностью ведет компанию как юридическое лицо и оперирует заработными платами ее сотрудников, то есть контролирует полностью все финансовые потоки компании, и поэтому совершенно спокойно предоставляет специальные условия по кредитованию.
- Как грамотно рассчитать кредит?
- Самое главное, чтобы он не сильно обременял бюджет семьи. Необходимо начинать расчеты с процентной ставки и размера ежемесячных выплат по кредиту и понимать, что чем меньше процентная ставка, тем ниже размер ежемесячного платежа. Заемщику нужно взвешивать и свои возможности, оценивать риски при потере работы или снижении заработной платы.
В идеале, конечно, нужно иметь финансовый буфер, чтобы в сложной ситуации была возможность какое-то время продолжать погашение кредита. На мой взгляд, идеальные условия в части соотношения доходов и размеров выплат по кредиту: максимум 30% от заработной платы должно уходить на погашение долга. Все что больше - может существенно ухудшить качество жизни заемщика и его семьи.
Важный нюанс - страховка. Нужно понимать, что банк все равно заложит свои риски (страхование) в кредит, только в более высокий процент, поэтому выгоднее взять ипотеку под более низкий процент со страховкой. В качестве примера: ставка по кредиту со страхованием составит 11%, без страхования - 14%, тогда как само по себе страхование варьируется где-то на уровне 1,5%.

Юрист предупреждает

Хорошо, как взять и что именно, уже понятнее. Но хотелось бы уверенности, что с точки зрения закона я все делаю правильно, никто меня не подставит и не заманит обманом в пожизненную кабалу. И, конечно же, по-прежнему актуальны вопросы, связанные с фрилансерами.
- Конечно, банк, выдавая кредит, должен понимать, как вы будете его возвращать, - рассказывает генеральный директор одной из юридических компаний Василий Неделько.
- Есть ли у вас доходы? Иметь официальный доход - значит, упростить получение кредита в банке, - отвечает собеседник. - Работать на фрилансе - не значит работать нелегально. Для желающих оставаться в рамках закона и обеспечить легальность заработков есть 2 основных пути.
Вариант 1
Заключать с работодателями договоры подряда на выполнение конкретных работ. В этом случае работодатель выступает налоговым агентом и будет обязан при выплате вознаграждения удерживать налоги и перечислять их в бюджет.
Вариант 2
Зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя (ИП) без образования юридического лица, заключать все те же договоры подряда и самостоятельно уплачивать налоги.
Если предприниматель будет использовать упрощенную систему налогообложения, размер налогов составит 6% от дохода или 15% от доходов, уменьшенных на величину расходов.
На мой взгляд, вариант ИП на упрощенке более предпочтительный и с точки зрения оформления простоты отношений с работодателем, и с точки зрения минимизации налогов.
- Насколько разумно и безопасно брать кредит на кого-то другого, кому банк окажет доверие?
- Для того, кто фактически берет кредит, это разумно и безопасно. Для того, кто получает в банке кредит для кого-то другого, - это безумие.
К нам часто обращаются клиенты, которые взяли кредит для кого-то или дали поручительство. Этот кто-то говорит: «Извини, у меня сейчас нет денег. Ты сам как-то разберись с банком, а потом я отдам». В результате банк при помощи судов и коллекторов получает свои деньги у официального заемщика, а пострадавший остается один на один с тем, для кого он брал кредит. Так как у последнего официального дохода нет, то и брать с него нечего.
- Что ожидает тех, кто по какой-то причине не сможет продолжать выплачивать ипотеку? Просто отбирают взятую в долг квартиру или что-то еще?
- Ситуации бывают разные. Если оставшийся долг перед банком больше, чем стоимость квартиры, за которую она будет реализована на торгах, заемщик останется без квартиры и еще будет должен банку.
К сожалению, это очень распространенная ситуация. Человек должен банку $110 тыс., а его квартира стоит максимум $50 тыс. Если заемщик просто перестанет платить, банк отберет квартиру, продаст ее с торгов - и заемщик должен будет еще выплатить разницу, в данном случае - $60 тыс.
Единственный вариант - объявить себя банкротом. В этом случае заемщик лишится квартиры, зато сумму, которую он ежемесячно платил банку, сможет тратить на аренду достойного жилья и еще откладывать на будущее.

Ипотека для многих людей – это единственный способ приобрести жилье. Сам процесс оформления ипотеки является хлопотным. Необходимо быть очень внимательным и не растеряться при выборе более выгодных условий. Важно знать - как можно повлиять на стоимость кредита и как предотвратить переплаты. Для защиты своих средств перед банком, далее рассмотрим множество способов экономии на ипотеке.

Процентная ставка

В банке из-за сумы кредита, оценочной стоимости объекта и перетекающего залога ипотеку рассматривают как менее рискованный вид займа. Обычно в банках процентная ставка по ипотеке ниже других банковских продуктов, но стоимость кредита, в общем, остается довольно внушительная. Каждый банк ставит свои условия по кредитованию. Что бы выбрать наиболее выгодный банк нужно детально изучить информацию, данную ним по этому вопросу. Не стоит забывать о банках, в которых уже есть ваши активы. Ведь для таких клиентов очень часто бывают специальные предложения с дополнительными скидками или упрощенной документацией.

Дифференцированная система платежа

Платеж по дифференцированной системе дает возможность гасить как долг, так и процент одновременно. В итоге сума по кредиту будет уменьшаться и процент в том числе.

Самостоятельная страховка

При любом оформлении, банк всегда предлагает воспользоваться услугами страховых компаний. Но если сделать это самому, то вы сможете сэкономить неплохую суму своих доходов. Главное, хорошо изучить найденные вами компании и выбрать самую выгодную. Некоторые банки настаивают только на услугах конкретных компаний. Однако, согласно закону, заемщик может подобрать страховщика и страховые тарифы самостоятельно.

Досрочное погашение кредита

При появлении некоторой сумы денег, сразу же старайтесь осуществить платеж. Данное действие очень выгодное для заемщика, ведь сумму ежемесячного взноса можно менять сколько пожелаете.

Депозитный счет

С помощью этого акта можно распределить свои средства грамотно. Данная рекомендация поможет не только заемщикам ипотеки, но и всем остальным.

В любом банке обязательно бываю изменения по ставкам. Ваша задача это отслеживать ведь может появиться наиболее выгодное предложение. Если это случилось, то заявление на снижение ставки будет кстати. Снижение ставки на 1% уже поможет сэкономить пару десятков тысяч рублей до истечения срока ипотеки.

Оформить налоговый вычет

Налоговый вычет – это сумма, с помощью которой уменьшается налог. Подсчитывая уплаченный процент по ипотеке, налоговый вычет составит 13% без каких либо ограничений в сумме. То есть по принятым законам вы сможете обратно вернуть себе до 260 тысяч рублей.

Сдача в аренду

Если вы проживаете в другом жилье, а приобретенное в ипотеку пустует, то можно сдать его в аренду. Таким способом облегчите или даже ускорите свою выплату.

Валюта кредита

На размер кредитной ставки очень сильно влияет денежная валюта по кредитованию. Самыми широко встречающими являются – рубль, доллар и евро. Средняя разница на рынках (в ставках) может меняться от 3% до 5%. Однако не редко поглощают эту разницу потери на преобразовании. Сэкономить на иностранной валюте можно, только если ваш доход поступает в этой же валюте.

Оформление ипотеки - хлопотный процесс. Как не растеряться и выбрать самые выгодные условия, как повлиять на стоимость кредита, как избежать лишних переплат на различных этапах кредитования? Рассмотрим все возможные способы сэкономить на ипотеке и научимся защищать свои интересы перед банком!

К дополнительным расходам относятся:

  • единоразовые, ежемесячные комиссии за выдачу, за пользование, за досрочное погашение и т.д.;
  • сбор за рассмотрение кредитного обращения;
  • оплата услуг оценщика, нотариуса, риэлтора;
  • страховые платежи;
  • РКО ссудного счета;
  • аренда депозитарной ячейки.

На чем же все-таки можно сэкономить:

  • выберете предложение с минимальными комиссиями (в условиях высокой конкуренции от большинства из них банки отказываются добровольно);
  • запросите в банке полный список аккредитованных оценщиков и нотариусов, сравните их расценки на услуги;
  • откажитесь от услуг риэлтора или брокера и займитесь оформлением правоустанавливающих документов без помощи посредников;
  • страхуйте объект залога самостоятельно, откажитесь от договора личного страхования (реальная экономия 0,5% от суммы остатка по кредиту ежегодно);
  • оговорите с продавцом недвижимости возможность расчета без использования депозитарной ячейки или сократите срок аренды до минимально возможного.

Общая экономия по всем перечисленным пунктам может составить от 1 до 5% единоразово и ежегодно, подойдите к этим подсчетам ответственно.

Отдельным способом экономии необходимо рассмотреть условия банка по пункту получения кредитных средств. Варианта два: обналичить сумму либо осуществить перевод внутри банковских счетов.

Комиссия за обналичивание может доходить до 0,5%, а за перевод - до 1,5%. Разница в переплате на каждый 1 млн кредита составит 10 000 руб.

Объект кредитования

При покупке жилья перед нами становится выбор: приобрести недвижимость на вторичном рынке либо принять участие в долевом строительстве. С точки зрения экономии долевое строительство значительно выгоднее, особенно если договор заключается на ранних этапах проекта – так называемая стадия котлована.

Давайте разберемся, как избежать «подводных камней» и на самом деле сэкономить на ипотеке новостроя.

1. Выбор застройщика

При выборе застройщика нужно ориентироваться на его репутацию: выясните, какое количество объектов им уже сданы, не нарушались ли сроки строительства, насколько гладко прошла процедура передачи готового объекта дольщикам, нет ли нареканий со стороны владельцев на качество выполненных работ по прошествии некоторого времени. Самый быстрый способ – взять всю информацию из интернета, но помните о «черном» пиаре конкурентов, старайтесь собрать максимум сведений из различных источников.
Проверка должна касаться не только застройщика как юридического лица, но и учредителей. Нередко испортив репутацию, недобросовестные собственники проводят ребрендинг своей фирмы – меняют название, логотип или бренд. Но сути это не меняет, доверять таким компаниям не стоит.

2. Проверяем документы

При первом же обращении застройщик должен предъявить вам:

  • учредительные документы;
  • свидетельства о госрегистрации и постановке на учет в налоговых органах;
  • утвержденные финансовые отчеты за 3 последних года;
  • заключения аудиторских проверок за последний год.

Кроме того, застройщик обязан иметь документы о праве собственности или аренды земельного участка и разрешение на строительства объекта недвижимости на этом участке.

Естественно, первично ознакомиться со всеми документами, удостовериться в их наличии можно самостоятельно, но вот принимать окончательное решение о заключении договора лучше после консультации с опытными юристами.

3. Косвенные факторы

Не лишним будет выяснить, какие банки кредитуют строительство. Наличие в списке малоизвестных новых банков должно заставить задуматься – однодневные банки создаются для однодневок-застройщиков. Если же строительной фирме доверяют крупные надежные банки с проверенной репутацией, можно смело ставить ее в ряд потенциальных партнеров.

Но что делать, если приобретенная вами квартира все-таки окажется заложником долгостроя, то есть сроки сдачи объекта будут нарушены более чем на 18 месяцев?

Теоретически односторонне расторгнуть договор можно уже через 2 месяца после окончания сроков и потребовать возврата всей суммы, но на практике дольщики так просто с мечтой о новой квартире не расстаются.

Согласно Федеральному Закону «Об участии в долевом строительстве» за каждый день просрочки вы вправе требовать от застройщика уплату пени.

Размер пени равен 1/150 ставки рефинансирования ЦБРФ за каждый день.

Например, для ипотеки — 5 млн.руб. при ставке рефинансирования ЦБРФ – 8,25%:

Пеня = 8,25/150 * 5 000 000/100 = 2 750 руб./день

Если не расторгать договор, дождаться окончания стройки и потребовать компенсации за просрочку можно сэкономить на стоимости ипотеки. Конечно, остается риск так и не дождаться окончания стройки, но это больше относится к правовому нежели к финансовому аспекту.

Согласно действующему законодательству вы можете претендовать на 2 вида налоговых вычетов:

  • имущественный налоговый вычет при покупке жилья;
  • вычет по процентам по кредиту.

Имущественный налоговый вычет составляет 13% от стоимости недвижимости, не превышающей 2 млн. руб., то есть максимально можно вернуть:
2 000 000 * 13% = 260 000 руб.

Сумму вычета можно получить единовременно, при условии, что сумма уплаченного вами за год подоходного налога равна или превышает размер вычета.

Размер заработной платы – 10 000 руб./месс

Ежегодный доход = 10 000*12 мес = 120 000 руб.

Сумма подоходного налога = 120 000 * 13% = 15 600 руб.

Максимальная сумма вычета, на которую вы можете рассчитывать 15 600 руб.

Такой расчет вы будете производить ежегодно до полной выемки причитающейся вам суммы. Воспользоваться налоговым вычетом можно один раз в жизни. Учтите, что пенсии и стипендии не облагаются налогом, поэтому не участвуют в расчете вычета.

Налоговый вычет по уплаченным процентам по ипотеке равен 13% без ограничений в сумме.

Например, по кредиту в 1 200 000 руб. за 20 лет вы выплатите 2 225 560,80 руб. процентов, а значит, имеете право на возврат 2 225 560,80 * 13% = 289 322,90 руб.

Важно! Автоматически налоговые вычеты не начисляются! Более того, свое право на них следует обосновать - написать заявление в налоговую службу по месту регистрации и предоставить следующие документы:

  • декларацию (форма 3-НДФЛ);
  • справку о доходах (форма 2-НДФЛ);
  • договор долевого участия/купли-продажи;
  • копии платежных документов, удостоверяющие факт оплаты недвижимости;
  • свидетельство о госрегистрации права собственности;
  • кредитный договор с банком;
  • справки об удержанных процентах.

Как видите, процедура не из простых, но позволяет существенно сэкономить на ипотеке.

Жилищные программы, материнский капитал

Пользуйтесь всеми способами сэкономить по ипотеке, рассмотрите возможность участия в льготных программах кредитования.

  1. «Молодая семья» - программа агентства по ипотечному кредитованию, филиалы расположены во всех областных центрах. Программа предусматривает оплату 30% стоимости жилья государством на безвозмездной основе.
  2. Программа развития села - для улучшения жилищных условий молодых семей и специалистов, постоянно проживающих в сельской местности.
  3. Льготные программы кредитования в поддержку семей военнослужащих, учителей – список таких программ постоянно расширяется, постарайтесь ознакомиться с ним подробно.

Отдельно стоит выделить - использование материнского капитала при погашении ипотеки. На сегодняшний день банки позволяют вносить его как первоначальный взнос либо в счет погашения задолженности. Большую экономию даст вариант со взносом материнского капитала в счет основного долга по ипотеке единовременно. Многими банками предусмотрен пересчет ежемесячных платежей при погашении определенного процента от тела кредита.

Рефинансирование

Особенность ипотеки - длительный срок кредитования, каждый год повышается лояльность банков к клиентам, а за предстоящие десятилетия ситуация на рынке может поменяться кардинально.

Наш совет, даже подписав договор ипотеки с банком, продолжайте мониторить действующие предложения, ведь у вас всегда остается возможность провести рефинансирование (перекредитование) задолженности. Если ваш банк не готов менять условия кредитования, обратиться можно и к третьей стороне.

Технически такая схема рефинансирования выглядит так:

банк Б гасит вашу задолженность перед банком А и заключает с вами договор ипотеки на новых условиях.

Какую выгоду дает рефинансирование:

  1. Есть возможность поменять валюту кредита.
  2. Можно снизить срок кредитования (актуально, если в банке А была предусмотрена комиссия за досрочное погашение).
  3. Можно понизить процентную ставку по ипотеке, если соотношение оценочной стоимости/суммы кредита изменилось в лучшую сторону.
  4. Можно изменить процентную ставку с фиксированной на плавающую при стабильном снижении рыночных индикаторов.

Привлекая новых клиентов, банки существенно упрощают процедуры подачи документов, внедряют он-лайн сервисы, дистанционно принимают решение. Но очередной раз окунаться в дебри банковской канцелярии стоит только при гарантированной возможности сэкономить, просчитанной со всеми нюансами.

Существенным недостатком рефинансирования ипотеки является автоматическая потеря права на налоговый вычет, а также необходимость повторно оплачивать оценку, страховку, услуги банка.

Мы рассмотрели самые действенные способы сэкономить на ипотеке, теперь совместите теорию с практикой и будьте готовы к любым непредвиденным ситуациям!

Рекомендуем также

Loading...Loading...