Grynųjų pinigų pagalvė ir kam ji skirta. Kiek pinigų turėtų būti finansinėje pagalvėje? Kodėl taip svarbu turėti finansinę oro pagalvę?

Šalyje įsibėgėja dar viena finansų krizė. Žmonės masiškai netenka darbo, nemoka paskolų, kaupia dideles skolas už komunalinių paslaugų. Ne kiekviena šeima turi savo finansinę oro pagalvę.
Taip, iš tikrųjų ne visi žino, kas tai yra...

Būtent finansinės oro pagalvės buvimas, piniginės saugumo atsargos buvimas leidžia oriai išgyventi visus krizės reiškinius. Oro pagalvės dydis tradiciškai turėtų prilygti visos šeimos pusės metų pajamoms.

Šiandien, toliau tobulindami finansinį raštingumą, kalbėsime apie tai, kas yra finansinė oro pagalvė ir kaip ją sukurti.

Žinoma, jei jūsų šeimą jau ištiko krizė, o pinigų katastrofiškai trūks, finansinės pagalvės susidaryti dar nepavyks, bet krizė kada nors baigsis, ir jūs, turėdami naujų žinių, turėsite laiko. ruoštis naujam...

Kas yra finansinė oro pagalvė

Kaip įprasta, pradėkime nuo apibrėžimo. Finansinė pagalvė Užstatas – tai grynieji pinigai ar kitas turtas, kurį galima greitai paversti lėšomis, kurių pakanka šeimai patogiai gyventi netikėtai netekus darbo ar kito pajamų šaltinio. Paprastai oro pagalvė turėtų būti pakankamai didelė, kad galėtų išlaikyti šeimą mažiausiai šešis mėnesius.

Finansinės oro pagalvės dydis kiekvienai konkrečiai šeimai skiriasi. Pavyzdžiui, kai kurioms šeimoms užtenka 100 tūkstančių rublių, kad galėtų gyventi be rūpesčių šešiems mėnesiams, kitoms neužteks ir dešimčių milijonų.

Nustatome norimą finansinės oro pagalvės dydį.

Norėdami tai padaryti, atsižvelgiame į visas privalomas mėnesines šeimos išlaidas:

maisto išlaidos, tarkime, jūsų šeima maistui išleidžia vidutiniškai 15 000 rublių per mėnesį;

komunaliniai mokesčiai, tarkime, 5000 rublių;

telefonas, internetas (kaip be jo gyventi?!), dar 1500 rublių;

mokėjimas už mokslą (darželius, mokyklas, institutus), jei vaikas po poros mėnesių pradeda mokytis mokamai, reikia atsižvelgti ir į šias planuojamas išlaidas, tarkime, 20 000 rublių;

paskolos įmokos, tarkime, 12 000 rublių;

kiti mokėjimai (pavyzdžiui, alimentai, arba esi priverstas kas mėnesį pirkti vaistus, mokėti už kažkokias kitas paslaugas, keliones ir pan.), tai yra tokie mokėjimai, kurie atliekami reguliariai, tarkime, 5000 rublių.

Bendros reguliarios mėnesinės išlaidos siekė 58 500 rublių. Atitinkamai, minimalus dydis oro pagalvės jūsų šeimai bus 351 000 rublių.
Suma yra padori. Ir iš karto kyla klausimas, kaip jį sukaupti, ar kur gauti...

Finansinės oro pagalvės formavimo būdai

Grįžkime prie finansinės oro pagalvės apibrėžimo: tai grynieji pinigai arba „kitas turtas, kurį galima greitai paversti grynaisiais“.

Na, su grynaisiais, manau viskas aišku. Tai apima banko indėlius ir grynuosius pinigus, kurie yra paslėpti nuo smalsių akių, tai gali būti rubliai arba užsienio valiuta.

Dabar apie „kitą turtą“. Tarkime, jūsų šeimoje yra du automobiliai. Atitinkamai, esant force majeure aplinkybėms, vienas iš automobilių gali būti parduodamas. Žinoma, skubaus pardavimo atveju parduokite už realios išlaidos, greičiausiai nepavyks, bet jei pinigų reikia skubiai, tai labai geras turtas. Arba automobilį galima išsinuomoti, pasirūpinant pilnu draudimu vagystės ar didelės automobilio apgadinimo atveju.

Ne visi turi automobilius ar kitą turtą, kurį galima parduoti. Tokiu atveju teks išmokti taupyti ir taupyti. Kaip tai padaryti, klausiate, jei gyvename nuo algos iki algos? Teks „perauklėti“ ir išleisti mažiau pinigų visokiems „norams“.

Išskirkime galimo kaupimo resursą: pirmiausia paskaičiuokime visas privalomas šeimos išlaidas, be kurių niekur neapsieisi, kaip ir skaičiavome norimą oro pagalvės dydį. Mes gavome 58 500 rublių per mėnesį privalomų išlaidų.

Tarkime, visos mūsų šeimos pajamos yra 80 000 rublių.
Iš šios sumos kas mėnesį skiriame ne mažiau kaip 10 proc., t.y. 8000 rublių ir įdėti į banke atidarytą indėlį.
Kas yra 10% pajamų?! Tiesą sakant, tai nėra toks didelis dalykas didelis kiekis, o tam, kad sukauptume reikalingą finansinę pagalvę, prireiks šiek tiek daugiau nei 3,5 metų (351 000 / 8 000 = 44 mėn.), tačiau atsižvelgiant į krizių įvykių reguliarumą maždaug kartą per septynerius metus, turėsite pakankamai laiko sutaupyti. . Be to, palūkanos už banko indėlį pagreitins jūsų santaupų procesą.

Apie tai, į ką atkreipti dėmesį atidarant banko indėlį, sužinosite perskaitę straipsnį.

Alternatyvus būdas susikurti finansinę pagalvę

Yra ir kitas būdas sukurti finansinę oro pagalvę. Sakyčiau, netradicinis ir kiek kūrybiškas. Šis metodas labiausiai tinka toms šeimoms, kurios tvirtai stovi ant kojų, pasitiki savo darbdaviu, darbo stabilumu ir perspektyvomis gauti atlyginimą.

Aš jums sakau: ar tikitės krizės? O gal krizė tik prasidėjo? Imti paskolą iš banko. Bet jūs turite būti laiku, kol paskolos palūkanos pradės didėti! O paskolų palūkanų didėjimas neišvengiamas: bet kokios krizės metu infliacija spartėja, atitinkamai brangsta prekės ir paslaugos, atitinkamai brangsta pinigai, kyla paskolų palūkanos. Už kreditą gautus pinigus perkate automobilį (gerą, brangų normalios komplektacijos). Jei nori, gali juo važiuoti. Išmokėkite paskolą ir stebėkite situaciją.

Kokia prasmė: bet kokios krizės metu automobilio rinkos vertė didės proporcingai spartėjant infliacijai. Paskolos sutartyje fiksuota palūkanų norma nesikeis (išimčių, žinoma, yra, bet ne iki kritinės ribos). Atitinkamai, po kurio laiko galėsite parduoti gerokai pabrangusį automobilį, iš šių pinigų visiškai grąžinti paskolą, o pinigų dar liks! Jums nereikia parduoti, tada, atsižvelgdami į atlyginimų indeksavimą, paskolą grąžinsite per trumpą laiką ir džiaugsitės, kad pavyko įsigyti puikų automobilį už palyginti mažą kainą.

Netikite manimi? Atlikite 2014–2015 m. automobilių kainų ir paskolų palūkanų pokyčių analizę ir palyginkite šiuos pokyčius su 2008–2009 m. krizės įvykiais.

Tiesą sakant, galite sutaupyti pinigų pirkdami bet kokį brangų patvaraus (!) daiktą. Tačiau nereikėtų pirkti buitinės technikos parduotuvėse, jei jos jums nereikia. Tolimesnio jo pardavimo tikimybė labai maža: kas pirktų buitinę techniką ne parduotuvėje, o ten didelė kaina?! Be to, mūsų techniniame amžiuje bet koks buitine technika Jis taip greitai pasensta, kad, praėjus metams ar pusantrų nuo įsigijimo, rasti jam naują savininką bus nerealu.

Be to, norėdami, taip sakant, „suvienodinti medžiagą“, kalbėsime apie tai, kodėl reikalinga finansinė oro pagalvė.

Kodėl jums reikia finansinės oro pagalvės?

Būtinybė sukurti finansinę apsaugą yra akivaizdi. Tai yra mūsų finansinės apsaugos tinklas, kurį galime naudoti šiais atvejais:

• Finansinė krizė, kai katastrofiškai išauga darbo praradimo rizika, o anksčiau sukaupti pinigai gali išgyventi tam tikrą laiką, kurio pakanka darbui susirasti. Arba, kai dirbate ilgą laiką sulaikyti darbo užmokesčio, bet aš noriu valgyti kiekvieną dieną.
• Staigus artimų giminaičių susirgimas, kai gydymas gali pareikalauti didelių pinigų sumos.

Sena rusų patarlė sako, kad kol netrenks perkūnas, žmogus neperžengs. Labai teisingas posakis mūsų šaliai. Iš prigimties rusas yra optimistas, nemėgsta galvoti apie blogus dalykus ir gyvena šiai dienai. Gal praeis. Taip mes dažnai sakome.

Kodėl aš visa tai? Ir be to, šiandien nusprendžiau vieną labai pakelti įdomi tema. Gynybinių finansinių mechanizmų kūrimo tema. Tuo atveju, jei tai pakliuvo. Pagrindinis tokio mechanizmo elementas yra finansinė oro pagalvė .

Finansinė oro pagalvė – Tai neliečiamas grynųjų pinigų rezervas, kuris suteiks galimybę ramiai išgyventi sunkius gyvenimo periodus. Kai nėra iš kur gauti pinigų, nes tave atleido. Arba sveikata neleidžia jų užsidirbti, nes tai nevaikiška. O gal jums tiesiog skubiai reikia didelės pinigų sumos, kurios neturite. Ką tada daryti? Galimybės apiplėšti banką ir gauti turtingo amerikiečio senelio palikimą nesvarstomos. Lieka pats paprasčiausias. Eikite į banką ir pasiskolinkite pinigų. O jei bankas jums to neduoda, tuomet galite apsilankyti lombarde. Arba į biurą su patraukliu šūkiu, pavyzdžiui, „Pinigai visiems, greitai“.

Toks pasirinkimas dažniausiai yra dar rimtesnių finansinių problemų pradžia. Ištrūkti iš tokios netvarkos darosi dar sunkiau.

Bet taip yra, jei pamiršite apie „juodų dryžių“ galimybę gyvenime ir ramiai mėgaukitės gyvenimu, kaip Nuf-Nuf ir Nif-Nif. Ir gerai, jei yra toks apdairus brolis kaip Naf-Nafas. Kuris padės uždengti vieną vietą jai užsiliepsnojus. O jei tokio brolio nėra, kas tada?

Na, apskritai jūs suprantate, ką aš turiu omenyje visu tuo. Štai ką aš labai noriu jums, draugai, pasakyti, kad neturėtume būti tokie visiški optimistai ir tikėtis, kad tikrai susitvarkysime. Ir mums niekada nieko neatsitiks. Turite mąstyti kaip Bobby Fischeris, keli žingsniai į priekį. Ir tik tuo atveju pasiruoškite gynybai. Finansinis.

Kaip formuoti?

Kaip jau sakiau, esmė yra sukurti sau ar savo šeimai finansinę apsaugą. Tai reiškia, kad reguliariai atidėti dalį savo pajamų ir taupyti pinigus. Ir toliau nuo savo mylimo žmogaus. Daugelis žmonių tvirtina, kad neturi iš ko taupyti pinigų. Nes pajamos labai mažos. Tai truktų iki kito atlyginimo. Iš tikrųjų, kaip rodo praktika, visada galima skirti 10% bet kokių pajamų. Ir atidėkite šią sumą į rezervą.

Tai pirmasis iš vadinamųjų finansinės sveikatos principų. Gavote atlyginimą, avansą, radote pinigų po krūmu gatvėje, jums juos padovanojo gimtadienio proga - nustatykite taisyklę: 10% bet kokių pajamų siųskite į rezervą.

Antrasis finansinės sveikatos principas vadinamas „Pirmiausia mokėk sau“ . Tai reiškia, kad 10% reikia atidėti vos tik gavus pajamas. Daugelis žmonių visiškai neprieštarauja santaupų kūrimui. Bet jie atidėjo tai „vėliau“. Kai už viską sumokama ir viskas perkama. Akivaizdu, kad šiuo metu tikrai nėra ko atidėlioti. Todėl pirmiausia dedame pinigus į rezervą – tai yra, mokame patys, o tik paskui – visi kiti.

Taip po truputį bus kuriamas Jūsų šeimos rezervinis fondas – finansinė oro pagalvė.

Kokio dydžio?

O dabar koks dydis turėtų būti? Visi asmeninių finansų ekspertai pataria kaip rezervą pasilikti sumą, kurios pakaktų jūsų įprastam gyvenimo lygiui. per 6 mėnesius . Daroma prielaida, kad iš jo galite išeiti per šešis mėnesius. Rasti naujas darbas, pasveikti ir pan. Be to, jei turite paskolų, į rezervo sumą turėtų būti įtraukti pinigai joms sumokėti. Pavyzdžiui. Jūsų mėnesinės išlaidos yra:

— maisto ir buities išlaidos – 20 000 rublių;

- nuoma ir komunaliniai mokesčiai - 4000 rublių;

- automobilio išlaidos - 3500 rublių;

- pramogų išlaidos - 1500 rublių;

- išlaidos vaikui - 5000 rublių;

- paskolos - 7000 rublių.

VISO išlaidos per mėnesį – 41 000 rublių.

Šį skaičių padauginame iš 6 ir gauname rezervo fondo vertę: 41 000 x 6 = 246 000 rublių.

Krizės metu, žinoma, viskas yra sunkiau. Didesnė rizika netekti darbo, tada sunkiau susirasti naują. Sunkiau iš ko nors pasiskolinti, nes jie neskolina. Tokiais laikotarpiais pagalvę geriau padidinti iki tokio dydžio, kad pakaktų 9-12 mėnesių kokybiškam gyvenimui.

Norėčiau atkreipti jūsų dėmesį į tai, kad finansinis saugos tinklas yra „tikri pinigai“. Tai nėra vertybiniai popieriai, ne auksas, ne investicinių fondų akcijos ar net koks nors indėlis banke. Tokios pagalvės paskirtis – draudimas išgyventi asmenines krizes. Parduotuvėje negalima nusipirkti pieno, duonos ar mėsos ir mokėti už tai vertybiniais popieriais ar auksu. Tik tikrus pinigus. Šalies, kurioje gyvenate, valiuta. Štai ko jums reikia. Be to, pageidautina turėti kuo laisvesnę prieigą prie šių pinigų. Niekada nežinai, kaip ir kada jų gali prireikti.

Kaip ir kur laikyti?

Norint sutaupyti pinigų finansinei oro pagalvei, reikia nedelsiant atidaryti indėlį į patikimą banką su papildymo ir dalinio išėmimo galimybėmis . Ir palaipsniui įneškite pinigų į šį indėlį.

Šiais laikais kažkaip sunku rasti patikimus bankus. Jei prieš metus bankus, patekusius į 30 pagal grynąjį turtą, laikiau tokiais, tai dabar geriau likti dešimtuke, kad būtų galima laikyti šeimos grynųjų pinigų rezervą. Išsiskverbęs iš žalos. Atsiverkime banki.ru portalą ir pažiūrėkime, kokie tai bankai. 2016 m. kovo 30 d. bankų, kuriais galite pasitikėti, sąrašas atrodo taip:

1. „Sberbank“.
2. VTB
3. „Gazprombank“.
4. FC Otkritie
5. VTB-24.
6. Rosselhozbank.
7. Alfa bankas.
8. Maskvos bankas.
9. UniCredit bankas.
10. Maskvos kredito bankas.

Nemanau, kad šis sąrašas labai pasikeis ateityje. Sutelkti dėmesį į jį.

Bus nerealu gauti įdomią palūkanų normą už papildomą ir atšaukiamą indėlį šiuose bankuose, tačiau tai ne esmė. Pasikartosiu, bet pakartosiu dar kartą. Pagrindinė funkcija finansinė pagalvė yra jūsų apsauga force majeure atveju. Todėl svarbu, kad šiems pinigams nieko nenutiktų. Kad juos būtų galima naudoti be problemų. Ir labai nepageidautina, kad bankas, kuriame saugomas jūsų darbo įrašas, „įtrūktų“ pačiu netinkamiausiu momentu. Tada gausite pinigus per indėlių draudimą, tačiau tai gali užtrukti kelias dienas ar net savaites. Štai kodėl jis patenka į 10 geriausių ir viskas!

Ir dar akimirka. Dažnai kyla klausimas. Ar neturėtume bent iš dalies pakeisti šeimos rezervą į užsienio valiutą? Skirtingi finansų patarėjai atsako skirtingai. Kai kurie žmonės tam kategoriškai priešinasi. Kiti už tai. Asmeniškai aš labiau sutinku su pastaruoju.

Jūs galite tai padaryti. 3 mėnesiams paruoškite rezervą rubliais indėliui su papildymo ir išėmimo funkcijomis. Ir ateinančius 3 mėnesius - konvertuokite rublius į užsienio valiutą. Bet ir ne į vieną, o padalintas tarp dolerių ir eurų, pavyzdžiui, nuo 60% iki 40%. Tokiu atveju, jei ateis sunkūs laikai, pirmą kartą tikrai turėsite pinigų. Ir jei paaiškės, kad situacija nepagerės per 3 mėnesius, galite palaipsniui keisti valiutą į rublius ir tada juos naudoti. Jokios panikos. Viską galima daryti ramiai. Ir tai labai svarbu „nelaimės“ akimirkomis.

Draugai, bet kokiu atveju, būtinai susikurkite savo grynųjų pinigų rezervą. Bet kokiu atveju turėsite pranašumą prieš daugelį savo draugų ir pažįstamų, kurie to nedarys.

Tai yra privalumai.

1. Lietingos dienos atveju turėsite tikrą finansinį saugumą.
2. Būna, kad darbas jau sėdi kepenyse, bet niekaip nepavyksta padaryti taško ir išeiti. Reikia iš kažko gyventi. Turėdami rezervą galite perversti puslapį ir pabandyti kur nors kitur.
3. Kaip rodo daugybė tyrimų, grynai psichologiškai grynųjų pinigų rezervas leidžia jaustis patogiau. Būkite labiau pasitikintys ateitimi ir protingai rizikuokite. Ir be pagrįstos rizikos neįmanoma tapti turtingu žmogumi.

Tai man šiandien viskas. Ar jau turite finansinę oro pagalvę? Jei ne, ar sukursite jį? Laukiu jūsų komentarų.

Aleksandras Rudenko - apie tai, kodėl svarbu viso pelno neišnaudoti „versle“, o dalį jo palikti „lietingą dieną“

Daugelis verslininkų yra susidūrę su situacija, kai trūksta grynųjų pinigų arba, dar blogiau, „nėra pinigų ir nėra pinigų“. Priežastys gali būti įvairios – netinkamas planavimas, nenugalimos jėgos aplinkybės rinkoje, nekokybiškas darbuotojų, atsakingų už pardavimą ar darbas su rangovais, darbas ir kt. Šioje situacijoje „oro pagalvė“ galėtų padėti, tačiau kiek įmonių ją tikslingai kuria? Savo nuomonę apie šią prieštaringą problemą paprašėme išsakyti verslo žlugimą ir dalinį bankrotą išgyvenusio verslininko Aleksandro Rudenko ir sukūrėme bendruomenę „Rake Science“, kurioje analizuoja savo ir kitų klaidas.

Verslininkas iš Chabarovsko, buvęs valgyklų tinklo „100lovka“ ir picerijų „Pizza Yes!“ savininkas, verslo pranešėjas, meistriškumo klasės „Racking – neįkainojamos pamokos iš kitų žmonių nesėkmių“ ir „Facebook“ bendruomenės kūrėjas. „Grėbimas. Įsilaužėlis į gyvenimą verslui“. Knygos „Rake Science“ autorius.

„Taip, žinome, kad reikia finansinės „saugos pagalvėlės“... Kai tik turėsime galimybę, iškart pradėsime taupyti... Labai norime, bet kol kas tai neįmanoma... Norėtume kaip sutaupyti atlyginimui...“ Ar atpažįstate save? Apskritai tai yra apie mus visus.

Kai kreditoriai pradėjo mane spausti, jie visi kaip vienas sukišo pirštus į smilkinius. Paaiškėjo, kad nei įmonė, nei aš neturėjome jokių rezervų, pagalvėlės, santaupų .

Tiesą sakant, tai buvo didelis atradimas ir man. Negalėjau suprasti, kodėl visą tą laiką dirbome ir kur dingo tie pinigai, kuriuos gavome ir uždirbome?! Nei įmonė, nei aš neturėjome ne tik daugiau ar mažiau rimto turto ar santaupų, bet net elementarių lizdinių kiaušinių. Buvome priklausomi nuo visko – nuo ​​nuomos, nuo įrangos, kuri beveik visa buvo įkeista, o patys – neskaitant žmogiškųjų ir intelektualinių išteklių – atstovavome mažai.

Kai praėjo pirmosios beprotiškos spaudimo bangos, kai buvo galima bent pradėti kelti galvą, kai atsirado galimybė naudotis telefonu ilgiau nei dvi valandas – ir jis neišsikrovė nuo nesibaigiančių skambučių, kai rūšies laisvas laikas ir jėgų mąstyti, tada vis labiau pradėjau domėtis klausimu, kaip apskritai kuriamas kapitalas, rezervai ir „saugos pagalvėlės“. Nenaudinga klausti, kodėl anksčiau apie tai negalvojau - nesu tikras, kad visi skaitantys tai daro patys ir reguliariai.

Iki to laiko galvojau gana paprastai – čia mano įmonė, ten mano pasiekimai, aš turiu tam tikras pajamas, kurių yra daugiau nei kitų, ir jas naudoju siekdamas įgyti gyvenimo naudą. Jei noriu daugiau pašalpų, man tiesiog reikia arba daugiau dirbti, arba imti, pavyzdžiui, paskolą ir gauti pašalpas dabar. Tai paprasta: didesnė įmonė reiškia daugiau pajamų.

Bet situacija susiklostė tokia, kad kapitalo visai nebuvo, susidarė ir krūva skolų. Pradėjau suprasti: kaip tai įmanoma, ar tikrai taip yra visiems - jei ne sezonas arba verslas laikinai sustoja, tai viskas - nėra pinigų?

Nustebau sužinojęs, kad yra toks dalykas kaip turto kūrimas, kuris uždirba pinigus, nepaisant jūsų dalyvavimo. Toks turtas galų gale gali būti nekilnojamasis turtas, investicijos, verslas. Ir kuo daugiau to paties turto ir kuo jis įvairesnis, tuo didesnis jūsų finansinis saugumas.

O verslas – be visų savirealizacijos džiaugsmų – taip pat yra puiki priemonė kuriant turtą.

Dabar nesigilinsiu į turto sukūrimo istoriją, finansinis planavimas ir taip toliau, išvardinsiu tik tas knygas, kurios man asmeniškai padėjo tai išsiaiškinti ir paliko didžiausią įspūdį. Nuoširdžiai rekomenduoju jas perskaityti visiems, nepaisant jų finansinio raštingumo lygio ir verslo situacijos:

• Bodo Schaeferis- „Kelias į finansinę laisvę“;
• Džordžas Klasonas- „Turtingiausias žmogus Babilone“;
• Konstantinas Bakštas- „Gyvenimo skonis. Kaip pasiekti sėkmės finansinė laisvė, ir valdyti savo likimą“;
• Vladimiras Savenokas- „Asmeninio dokumento rengimas finansinis planas»;
• Vladimiras Savenokas– „Investuoti paprasta“.

Tai būtina perskaityti, kuri pakeis jūsų nuomonę, jei dar nesate pasinėrę į kapitalo kūrimo ir finansinio raštingumo temą. Be to, visiškai nesvarbu, kas tu esi – verslininkas, vadovas, darbuotojas ar laisvai samdomas darbuotojas.

Man labai patiko vienoje iš knygų aprašytas pavyzdys: kažkoks benamis, kasdien maldavęs išmaldos, kiekvienos dienos pabaigoje padavė pinigus bankui priešais tą vietą, kur jis pats buvo. Visi, kas jį pažinojo, juokėsi iš jo maža paslaptis. Ir po šešerių ar aštuonerių metų jis nusipirko sau butą. Tai buvo Maskvoje. Bendras visų knygų vardiklis yra tas, kad nesvarbu, kiek sutaupote ar investuojate, svarbu yra šių veiksmų reguliarumas.

Atkreipkite dėmesį, kad dar visai neseniai tokias temas laikiau nuobodžia veikla, kurios reikia tik buhalteriams ar finansininkams. Ir nustebau, kai atradau, kad šias knygas galima skaityti, kad jos įdomios ir net jaudinančios.

Grįžtant prie finansinės „oro pagalvės“: Esu įsitikinęs, kad ji be galo reikalinga bet kuriam verslininkui, žmogui ar verslui. Pirma, jo sukūrimas sukuria discipliną: supranti, kad kiekvieną mėnesį reikia atidėti tam tikrą sumą arba tam tikrą procentą nuo pajamų ar apyvartos. Antra, norint nustatyti „pagalvėlės“ sumą arba šį procentą, reikia pradėti skaičiuoti pinigus. Ir šitą taip pat didelis žingsnis pirmyn.

Kartais versle jie net nesusimąsto: jei turi pinigų, tai gerai, jei neturi, tai blogai. Kaip man kartą pasakė Kinijos tiekėjas: buhalterį samdome tik tada, kai iš kišenės pradeda kristi pinigai ir suprantame, kad patys nesusitvarkysime.

Trečia, ši „pagalvėlė“ gali būti sutaupyta svarbiam tikslui – pavyzdžiui, modernizuoti gamybą ar investuoti į nekilnojamąjį turtą. Ketvirta, tai gali padėti jums atsistoti, jei kas nors nutiktų jūsų verslui.

Kaip sukurti „saugos pagalvę“ – kiekvieno reikalas, reikia išmokti nustatyti priimtiną riziką: vieni užsienio valiutą laiko seife, kiti – viduje vertybiniai popieriai o, kažkas deponavo.

„Pagalvė“ turi daryti vieną dalyką svarbi sąlyga– ji turi būti greitai gaunama arba konvertuojama į pinigus. Tai lėšos, kurių gali prireikti skubiai, ir nėra prasmės jų investuoti į kažką nelikvidaus.

...Jei grįžtume atgal ir simuliuotume situaciją – o jeigu tuo metu, kai iškilo problemų versle, turėčiau tam tikrą pinigų rezervą, ar man pasidarytų lengviau?

Atsakymas: Paimčiau bent viena ar dviem paskolomis mažiau ir, manau, atidžiau leisčiau jau seniai besikaupiančius pinigus. Stengčiausi apgalvočiau įvertinti situaciją ir riziką. Nėra taip, kad kita skylė buvo tiesiog užversta skolintais pinigais.

Todėl atkreipkite dėmesį į savo biudžetą ir pelno paskirstymą; Patikėkite, finansinė „oro pagalvė“ – bet kokios formos ir dydžio – niekada nepakenks. Galbūt čia prasidės kapitalo kūrimas prasminga prasme.

Nedaug žmonių nežino, ką reiškia posakis „finansinė oro pagalvė“. Specialistai pataria tokią pagalvę turėti šeimoje bent 6 mėnesius. Tačiau didžioji dauguma mūsų tautiečių santaupų visiškai neturi ir net negalvoja apie poreikį turėti grynųjų NZ.

Kai gyvenime viskas daugiau ar mažiau stabilu, bet kuriai šeimai darbo praradimas, ekonominės krizės ir kiti negatyvai yra vertinami kaip kažkas nerealaus. O kai pajamos nedidelės, atrodo, kad taupyti pinigus – absurdiška užduotis, tačiau tai tik iš pirmo žvilgsnio.

Kam reikalinga tokia pagalvė?

Minėtas terminas reiškia pinigines santaupas, leidžiančias kurį laiką gyventi be reikalo praradus pagrindinį pajamų šaltinį. Idealiu atveju „pagalvėlė“ netgi leis jums gyventi nesumažėjus išlaidų lygiui ir gyvenimo kokybei. Rizika netekti pajamų yra visada, net ir paklausios šiuolaikinės profesijos savininkas ne iš karto susiras darbo su panašiu ar didesniu atlyginimu. Tokiose gyvenimo krizėse išlaidos, deja, nedingsta, o jei esi šeimos galva ir pagrindinis maitintojas, tai darbo netekimas virsta nelaime.

Paprastai tokiais atvejais žmogus pasinaudoja bet kokia galimybe užsidirbti ir pradeda aktyviai skolintis. Ir net išgyvenęs šią juodąją juostą, tai pašalina pasekmes ilgą laiką. Tam tikra grynųjų pinigų suma padės ištverti sunkius laikus be skolų ir depresijos. Jo buvimas suteikia pasitikėjimo. Žmogus žino, kad ir kaip susiklostytų gyvenimas, jis visada galės gyventi tam tikrą laikotarpį nekeisdamas įprasto gyvenimo būdo. Be darbo praradimo, gyvenime pasitaiko ir daugybė kitų peripetijų, kai skubiai reikia didelės pinigų sumos: liga, nelaimingas atsitikimas, persikėlimas ir pan., o finansinė pagalvė leis šias problemas išspręsti patiems.

Optimalus finansinės pagalvės dydis

Čia, atrodytų, viskas paprasta – kad atsirastų santaupos, reikia taupyti, taupyti. Kyla klausimas, kiek?

• Pirmiausia apskaičiuokite vidutines mėnesio išlaidas. Čia įtraukite visas savo išlaidas. Tai reiškia maistą, drabužius, automobilį, viešasis transportas, pramogos.
• Patartina sukurti pagalvę nuo penkių mėnesių iki trejų metų. Bet natūraliai nustatykite šį laikotarpį, kuo jis ilgesnis, tuo jums bus lengviau debesuotomis gyvenimo dienomis.
• Taigi, finansinės pagalvės dydis yra vidutinių mėnesinių išlaidų padauginimas iš mėnesių, kuriuos planuojate gyventi iš santaupų, nenugalimos jėgos atveju. Pavyzdžiui, jei išleidžiate 30 000 per mėnesį, bet norite draustis pusantrų metų, tuomet jūsų apsauginės medžiagos diržas turėtų būti 540 000 storio.

Žinoma, tai nėra lengva, tačiau turėtumėte pabandyti susikurti rezervą nuo pirmųjų pajamų.

Kaip pradėti taupyti pinigus

Pinigai ant šakų neauga kambariniai augalai. Norėdami pradėti taupyti, turėsite arba sumažinti išlaidas, arba padidinti pajamas.

Daugelis atima 10% visų šeimos pajamų, tačiau tai neveikia gerai. Galų gale, norėdami sukurti pagalvę mėnesiui, turėsite sutaupyti dešimt, o per metus - atitinkamai dešimt metų.

Specialistai pataria gerai pasverti savo išlaidas, išmokti taupyti ir taip taupyti taupyti „pagalvei“. Be to, jei įmanoma, susiraskite papildomų pajamų šaltinių ir visuose ateities planuose būtinai atsižvelkite į finansinę pagalvę.

Taupykite, net jei jaučiate, kad nėra ko atidėti. Atlikite tai iškart po pinigų gavimo. Nemaitinkite savęs pirmadieniais, „po švenčių“ ir pan.

Gera galimybė sutaupyti – gauti atlyginimą už banko kortele. Galite prijungti specialią paslaugą, kurios metu tam tikra suma bus automatiškai pervedama į finansinės pagalvės sąskaitą.

Finansinės pagalvės atveju rezultatas neateis akimirksniu, tačiau jei staiga prireiks lėšų skubiai (pavyzdžiui, po penkerių metų), didžiuositės savimi, kad susikaupėte įspūdingą kapitalą, susiklosčius nenumatytoms aplinkybėms.

Skaičiau jūsų žurnalą ir Roberto Kiyosaki knygas ir pirmą kartą pagalvojau apie finansinę „pagalvę“ 6-8 mėnesiams. Bet negaliu nuspręsti, kaip geriausia laikyti šiuos pinigus. Kur turėčiau investuoti, kad galėčiau greitai atsiimti grynųjų, jei kas nors atsitiks? Taip pat reikia, kad pinigų „nesuvalgytų“ infliacija – ir apskritai būtų geriau be rizikos.

Mano variantai yra:

1. investuoti į OFZ, tačiau yra tikimybė, kad obligacijos kaina gali sumažėti. Ar sukauptos kupono pajamos padengs nuostolius? Kitaip gerai prisimenu 2008 m.;
2. pirkti euroobligacijas arba JAV iždo obligacijas. Tačiau didelių emitentų euroobligacijos yra siaubingai perkamos, ir aš nesu tikras, kad jas galima greitai parduoti, jei kas atsitiktų;
3. investuoti į ETF. Bet kuri? Jie augo pastaruosius kelerius metus;
4. pirkti stambaus emitento akcijas, o ne perpirktas.

Robertas Kiyosaki savo knygose rašo: „Investicija, kurioje niekas nuo tavęs nepriklauso, yra bloga investicija“. Visose pirmiau minėtose parinktyse nuo manęs niekas nepriklauso.

Taigi, kaip saugoti šiuos pinigus?

Kodėl jums reikia finansinės pagalvės?

Finansinis rezervas(pagalvė, oro pagalvė) – tai pinigai iškilus finansiniams sunkumams. Sukuriamas rezervas ne dėl padidinimo pinigai, ir dėl saugumo: staigaus atleidimo, ligos ar kitų sunkių situacijų atveju.

Svarbus tokio apsauginio tinklo kriterijus yra galimybė greitai gauti grynųjų, jei jų skubiai reikia. Taip pat teisingai rašote, kad rezervui svarbu apsauga nuo infliacijos ir rizikos nebuvimas.

Investicijos Tas pats yra pinigų investavimas kapitalui didinti arba pasyvių pajamų šaltiniui sukurti. Tam tinka viskas, ką išvardijate: akcijos, obligacijos, ETF ir kitos priemonės. Investuotojai renkasi priemones pagal savo tikslus, investavimo sąlygas, priimtiną riziką ir pan.

Suformuoti finansinę pagalvę iš vertybinių popierių nėra geriausia idėja. Investicijų ir avarinių rezervų maišymas yra pernelyg rizikingas.

Kodėl atsargų negalima laikyti vertybiniuose popieriuose

Jei pinigai investuojami į vertybinius popierius, juos greitai panaudoti yra sunkiau. Be to, vertybinių popierių vertė gali ne tik kilti, bet ir kristi – vadinasi, jūsų rezervas rizikuoja.

Depozitas banke.Čia tikrai reikia indėlio su galimybe atsiimti ir papildyti neprarandant palūkanų. Argumentai "už": yra apsauga nuo infliacijos, nėra vagystės rizikos, bankas nesumažins normos iki indėlio pabaigos. Minusai: jei bankas nedirba savaitgaliais arba biuro vieta yra nepatogi, pinigų išėmimas gali užtrukti. Rekomenduojama riba yra tokia pati - 1,4 milijono rublių vienam bankui.

Galite derinti šias galimybes: dalį „finansinės pagalvėlės“ laikyti grynaisiais namuose, dalį – kortelėje su palūkanomis nuo likučio arba indėlyje su galimybe atsiimti neprarandant palūkanų. Net ir panaikinus banko licenciją, dėl grynųjų rezervo dalies laukdami kompensacijos neliksite be pinigų.

Jei turite klausimų apie asmeninius finansus, prabangius pirkinius ar šeimos biudžetas, rašyk: [apsaugotas el. paštas]. Daugiausiai įdomių klausimų Atsakysime žurnale.