namai > Vidaus apdaila

Kaip sutaupyti hipotekos mokant. Kaip sutaupyti hipotekos: patarimai ir gudrybės. Dėl išankstinio grąžinimo ir didelių sumų įnešimo

Yra daug būdų sutaupyti pinigų būsto paskolai.

Mieli skaitytojai! Straipsnyje kalbama apie tipiškus teisinių klausimų sprendimo būdus, tačiau kiekvienas atvejis yra individualus. Jei norite žinoti, kaip išspręsk savo problemą- susisiekite su konsultantu:

Paraiškos ir skambučiai priimami visą parą ir be dienų.

Tai greita ir NEMOKAMAI!

Svarbiausia yra atidžiai apsvarstyti banko pasirinkimą ir skolinimo programą.

Norėdami tai padaryti, galite naudoti paskolos skaičiuoklę, kurią rasite kiekvieno banko svetainėje. Verta paminėti, kad galutinė palūkanų norma priklausys nuo individualių kliento savybių.

Pažymėtina, kad visų hipotekos paskolų išdavimas yra reglamentuotas.

Susisiekus su banku

Pirmiausia turite susisiekti su banku ir paprašyti paskolos pareigūno sudaryti mokėjimo grafiką:

  • galite aplankyti kelias skirtingas finansų įstaigas;
  • reikėtų palyginti permokos sąlygas ir sumas.

Bet kuriame banke darbuotojai pataria visais klausimais, susijusiais su hipotekos produktais. Taip pat turėtumėte atkreipti dėmesį.

Būsto paskolos registracija

Hipoteka išduodama, jei bankas priima teigiamą sprendimą. Tačiau prieš pasirašydami sutartį turėtumėte išstudijuoti visus punktus.

Kai kurie bankai reikalauja sumokėti už registraciją ir paraiškos svarstymą.

Taip pat verta atkreipti dėmesį į vertinimo procedūrą, yra finansinių organizacijų, kurios tai atlieka savarankiškai.

Tokiu atveju dalį lėšų bus galima sutaupyti.

Kaip sutaupyti hipotekos?

Norėdami sutaupyti hipotekos, turite:

  • būkite labai atsargūs rinkdamiesi banką;
  • nuodugniai išstudijuokite paskolos sąlygas ir sutarties sąlygas.

Yra daug būdų sutaupyti pinigų būsto paskolai.

Perkant butą (būstą)

Kaip sutaupyti pinigų perkant butą už hipoteką - beveik kiekvienas skolininkas galvoja apie:

  • jei objektas yra likvidus, bankas gali šiek tiek sumažinti normą;
  • bet kai butas bus prastos būklės arba bus neteisėtai pertvarkytas, turėsite išleisti daug.

Bankai kelia tam tikrus reikalavimus skolinimo objektui, nes tai yra būsimas užstatas.

Pasitaiko, kad skolininkas negali sumokėti skolos, tada finansų įstaiga paima butą ir jį parduoda. Kuo skystesnė gyvenamoji erdvė, tuo procentas gali būti mažesnis.

Būdai

Jei atsakingai kreipiatės į būsto paskolos klausimą, paskolą galite gauti labai palankiomis sąlygomis.

Nepaisant to, kad pats procesas yra labai varginantis, nereikia pasiklysti, kitaip nereikalingų atliekų išvengti nepavyks.

Palūkanų norma

  • palūkanų atskaitymas;
  • turto atskaitymas.

Antruoju atveju grąža bus ne didesnė kaip 13% gyvenamojo ploto kainos, kuri neviršija 2 000 000 rublių, o tai reiškia, kad didžiausia suma, kurią galima grąžinti, bus 260 000 rublių.

Pirmuoju atveju palūkanų atskaitymas neturi finansinės ribos. Tai reiškia, kad grąžinimas bus atliktas ne iš karto, o palaipsniui, nes būsto paskola yra mokama.

Pažymėtina, kad teisė į mokesčių atskaitymą turi būti pagrįsta rašant prašymą mokesčių inspekcijai ir pridedant dokumentų paketą. Ši procedūra leidžia sutaupyti daug pinigų hipotekos paskolai.

Taupymas draudžiant

Draudimas yra būtina hipotekos paskolos sąlyga:

  • dažnai finansų organizacija siūlo pasirinkti draudiką iš tam tikro sąrašo;
  • bet kad klientas turi visas teises pasirinkti tokią įmonę savarankiškai, neprimesdamas.

Jei klientas nenori, kad norma padidėtų, jis turėtų apsidrausti savo gyvybe ir sveikata. Ši priemonė nėra privaloma, tačiau bankai labai rimtai žiūri į šią problemą.

Norėdami įvertinti savo galimybes gauti hipoteką. Dėkoju, naudinga skaityti.

Pateikite savo paraišką

Būsto paskolos gavimas yra sudėtingas procesas. Paskolos programos pasirinkimas, dokumentų ruošimas, laukimas, kol bankas patvirtins, tinkamo būsto paieška, sandorio sudarymas, hipotekos sutarties sudarymas ir paskolos objekto įkeitimas - tai yra keletas pagrindinių etapų, kuriuos potencialus skolininkas turi atlikti eikite pakeliui gauti paskolą. Dėl daugybės niuansų hipotekos permoka, kur gali sutaupyti. Toliau jūs sužinosite, kaip kompetentingai valdyti savo galimybes ir finansus, kaip sumažinti būsto paskolos aptarnavimo išlaidas.

Kaip sutaupyti palūkanų: kaupimo metodas ir galimybės sumažinti palūkanų normą

Yra du hipotekos įmokų skaičiavimo metodai: anuitetas ir diferencialas. Pagrindiniai dviejų palūkanų skaičiavimo metodų skirtumai:

  • diferencijuotas mokėjimas nuolat mažėja. Mokėjimą sudaro stabili dalis, skirta pagrindinei skolai grąžinti, ir dalis paskolos palūkanų. Hipotekos pradžioje likusi skola yra maksimali, palūkanų dalis pirmaisiais paskolos metais yra didžiausia;
  • anuiteto apskaičiavimo atveju mokėjimo suma yra stabili, tačiau palūkanų ir pagrindinės sumos santykis keičiasi. Pavyzdžiui, kadencijos pradžioje iš 25 000 rublių mokėjimo 10 000 eina pagrindinei skolai padengti, o 15 000 - banko palūkanoms sumokėti. Tačiau galų gale situacija gali kardinaliai pasikeisti, ir 20 000 rublių bus sumokėta iš skolos, o palūkanoms bus išleista tik 5000 rublių.

Pagrindinis skolininko klausimas yra tas, kuris variantas yra pelningesnis. Jei per 5-10 metų sumokate hipoteką už 1–2 milijonus rublių, diferencijuotas mokėjimas yra ekonomiškesnis. Tačiau esant ilgesniam paskolos terminui, anuiteto ir diferencijuotų mokėjimų permokos skirtumas yra išlyginamas. Manoma, kad paskolos gavėjai sutaupo daugiau būsto paskolų, mokėdami skirtingas palūkanas už ankstyvą paskolos grąžinimą pirmaisiais paskolos metais, o ne už anuitetą.

Rusijos bankai dažniau siūlo anuitetines paskolas dėl šių priežasčių:

  • vienodos mėnesinės įmokos supaprastina paskolos sąlygų apskaičiavimą ir kliento mokumo patikrinimą;
  • išankstinio grąžinimo atveju bankui yra pelningiau, jei skolininkas turi anuitetą.

Nedaug skolinančių įstaigų 2020 m. Suteikia savo klientams galimybę imti hipoteką su diferencijuotu mokėjimu:

  • „Gazprombank“: stambių vystytojų nekilnojamojo turto hipoteka už 8,1 proc. Su diferencijuotais mokėjimais. Pradinė įmoka yra nuo 10%, galima naudoti motinystės kapitalą, maksimali paskolos suma yra iki 60 milijonų rublių.
  • „Rosselkhozbank“: norma nuo 8,2%, laikotarpis iki 30 metų, galite nusipirkti butą ar namą su sklypu, pradinė įmoka nuo 15%. Galite pasirinkti diferencijuotą palūkanų skaičiavimą.
  • „Sberbank“: palūkanos nuo 8,1%, minimali įmoka (nuo 10%), galite įsigyti būstą naujame pastate arba pasirinkti butą antriniame fonde.

Kitas būdas sutaupyti kainos yra ieškoti nuolaidų. Bankai sumažina palūkanas, jei klientas atitinka tam tikrus reikalavimus:

  • klientams iki 0,5% nuolaida. Organizacija, pervedanti piliečiui atlyginimą į banko kortelę, turi sudaryti bendradarbiavimo sutartį su šiuo banku. Priešingu atveju žmogus nėra atlyginimo klientas, net jei pinigai reguliariai ateina į tą pačią kortelę;
  • nuolaidos jaunoms šeimoms. 2020 metais kampanija „Jauna šeima“ tęsia kampaniją „Sberbank“, kuri leidžia sutaupyti 0,3 proc. Dalyvauti gali sutuoktiniai, kurių vienas sutarties sudarymo metu yra jaunesnis nei 35 metų;
  • specialūs pasiūlymai valstybės darbuotojams ir kitoms privilegijuotoms piliečių kategorijoms (Tolimosios Šiaurės gyventojams, daugiavaikėms šeimoms, kariškiams ir kitoms Rusijos piliečių kategorijoms);
  • specialios akcijos iš bankų, skirtų akredituotiems naujiems pastatams iš draugiškų kūrėjų įmonių. Tokių objektų įkainiai gali būti 0,5-2%mažesni už rinkos vidurkį.

Optimalus paskolos terminas

Svarbūs faktai apie paskolos sąlygas padės jums teisingai nustatyti jums palankų hipotekos terminą:

  • ilgalaikė hipoteka yra pelninga turint mažas pajamas: dėl metinės infliacijos ir kylančių nekilnojamojo turto kainų permoka sumažėja;
  • turėdamas trumpalaikę hipoteką, bankas kelia aukštesnius reikalavimus skolininko pajamų lygiui, nes mėnesinių įmokų suma yra didesnė;
  • turėdami nedidelį patvirtintų pajamų lygį, galite imti paskolą ilgam laikotarpiui ir pasinaudoti daliniu išankstiniu grąžinimu, kad sutrumpintumėte paskolos terminą;
  • susidarius ypatingoms finansinėms aplinkybėms, trumpalaikę hipoteką galima restruktūrizuoti vieną kartą arba galite pasiimti paskolos atostogas;
  • be išankstinio grąžinimo galite tik pratęsti paskolos terminą, bet ne sutrumpinti.

Smarkiai nukritus rublio kursui, bankas neturi teisės keisti paskolos sutarties sąlygų, o klientas hipoteką galės grąžinti anksčiau laiko be baudų. Jei nacionalinė valiuta neįvykdoma, skolininkai yra apsaugoti nuo staigaus mėnesinių mokėjimų dydžio šuolio. Išimtis yra hipoteka užsienio valiuta: jei valiutos, kuria grąžinate paskolą, rublio kursas smarkiai pakilo, valiutos keitimo problemos krenta ant skolininko pečių. Dėl šios priežasties 2019 m. Centrinis bankas padidino hipotekos užsienio valiuta riziką. Gauti paskolos doleriais ar eurais patvirtinimą tapo daug sunkiau nei anksčiau, todėl visos šalies finansų institucijos jų iš esmės atsisakė.

Su kokia pradine įmoka pelningiau imti hipoteką

2020 m. Galite rasti hipotekos programų, kurių pradinis mokestis yra 10% ar didesnis, o kai kuriais atvejais net ir nulis (tačiau tokių pasiūlymų yra vis mažiau). Retkarčiais spaudoje pasirodo informacija, kad valstybė planuoja teisiškai uždrausti išduoti hipotekines paskolas be pradinio įnašo, laikydama jas pernelyg rizikinga finansų įstaigai. Tačiau oficialus draudimas dar negalioja.

Be to, kuo didesnė pirmoji įmoka, tuo palankesnes paskolos sąlygas bankas siūlo klientui. Didelės įmokos privalumai yra šie:

  • pasirinkti patogias mokėjimo sąlygas, pavyzdžiui, diferencijuotą atsiskaitymą;
  • sutaupyti paskolos palūkanų normos;
  • išduoti hipoteką be patvirtinimo apie du dokumentus.

Kokį būstą pelningiau pirkti iš kredito

Hipotekos norma ir paskolos sąlygos priklauso ne tik nuo skolininko galimybių, bet ir nuo paskolos objekto:

  • pelninga išduoti hipoteką statomam būstui: akredituotų kūrėjų objektų įkainiai nuo 5%, pradinė įmoka nuo 10%. Galimos papildomos išlaidos - pavyzdžiui, renovacija (nauji butai dažnai išnuomojami be apdailos);
  • antrinės rinkos butai: pradinis mokestis nuo 15%, tarifai nuo 8,5% (be valstybės pašalpų). Papildomos išlaidos - nuosavybės draudimas 3 metams, kosmetinis ar kapitalinis remontas;
  • namas su sklypu - pradinė įmoka nuo 30%, tarifai nuo 9,5%. Bankai nesuteikia hipotekos už medinius namus ir nelikvidžius objektus, kuriuos skolininko nemokumo atveju bus sunku parduoti. Papildomos išlaidos yra brangus draudimas.

Brangiausias hipotekos produktas yra paskolos nuosavam namui statyti svetainėje. Tokias paskolas išduoda ne visi bankai, o skolinimo sąlygos kartais būna mažiau palankios nei netinkamos vartojimo paskolos.

Mokesčių atskaitymas: kaip susigrąžinti 13% hipotekos išlaidų

Jei būsto paskolą mokėsite naudodami apmokestinamas pajamas, valstybė grąžins hipotekos mokesčiui sumokėtą PVM. Mokesčių atskaitymo 2020 m. Taisyklės:

  • pilietis vieną kartą gali išskaičiuoti palūkanas už hipoteką iš vieno turto;
  • maksimali sumažinama apmokestinamoji bazė, apskaičiuojant atskaitymą iš hipotekos palūkanų, yra 3 milijonai rublių (390 000 rublių mokesčių);
  • pirkdamas butą su hipoteka po 2014 m., savininkas turi teisę grąžinti iki 260 000 rublių sumokėtų mokesčių vienam mokesčių mokėtojui. Didžiausia pagrindinės skolos apmokestinimo bazė gali būti sumažinta 2 milijonais rublių;
  • bendrai besiskolinantys asmenys gali pasidalyti savo mokesčių atskaitymo teisėmis tame pačiame hipotekos objekte. Jei butas kainuoja daugiau nei 4 milijonus rublių, o vyras ir žmona anksčiau nebuvo išskaičiavę turto, jie gali grąžinti 520 000 rublių mokesčių;
  • jei teisė į atskaitą nėra visiškai išnaudota, pilietis gali gauti likusią išmoką, pirkdamas kitą turtą;
  • jei motinystės pažymėjimo lėšos buvo panaudotos hipotekos apmokėjimui, 13% panaudoto motinystės kapitalo sumos grąžinti negalima.

Išskaitymą galite gauti per savo darbdavį arba savarankiškai, užpildę prašymą mokesčių inspekcijoje arba padedant tarpininkams. Jei skolininko pajamos neapmokestinamos, atskaitymas neatsiranda.

Refinansavimas su valstybės parama

Kai paskolos gavėjas turi teisę pasinaudoti valstybės teikiamomis lengvatomis, subsidijomis ir sertifikatais, būtina pasinaudoti šia galimybe, net jei hipoteka buvo išduota prieš kelerius metus. Šiandien paskolos refinansavimas ar restruktūrizavimas galimas pagal šias valstybines programas:

  • motinystės kapitalo naudojimas. Jei paskolos grąžinimo metu šeimoje atsirado antras vaikas, tėvai gali panaudoti pažymos lėšas esamai hipotekai apmokėti. Tuo pačiu metu, pasibaigus hipotekos paskirčiai, nekilnojamasis turtas turi būti įregistruotas visiems šeimos nariams lygiomis dalimis;
  • hipotekos 6 proc. Jei sutuoktiniai iš vystytojo paėmė paskolą naujam butui ir šeimoje atsirado antras ir (ar) trečias vaikas, tėvai turi teisę gauti sumažintą 6% palūkanų normą 3–8 metų laikotarpiui. Galbūt 2020 m. Išmokos terminas bus pratęstas iki hipotekos sutarties pabaigos;
  • hipotekos skolos dalies nurašymas, kai šeimoje atsiranda trečias vaikas pagal regionines programas, skirtas padėti daugiavaikėms šeimoms.

2019 m. Daugelis hipotekos turėtojų refinansavo anksčiau imtas hipotekas 9–9,5 proc. Tai leido mokėtojams žymiai sutaupyti be valstybės paramos. 2020 m. Tikimasi ir toliau mažinti palūkanų normas, taip pat plėsti valstybės paramos programas.

Išankstinis grąžinimas

Kiekvienam skolininkui siūlomos šios išankstinio grąžinimo galimybės:

  • dalinis išankstinis grąžinimas, sutrumpinus hipotekos terminą arba pasikeitus įmokų sumai;
  • visas išankstinis grąžinimas sumokėjus pagrindinę sumą.

Pasirašydami paskolos sutartį, atkreipkite dėmesį į išankstinio grąžinimo galimybę ir banko komisinių už paskolą grąžinimą anksčiau laiko. 2020 m. Bankai retai įtraukia sunkias sąlygas į išankstinio grąžinimo planus, tačiau verta tai patikrinti. Dalinio išankstinio grąžinimo atveju skolininkas pasirenka, ar sutrumpinti terminą, ar grąžinti paskolą. Ekonomiškesnis variantas yra sutrumpinti hipotekos terminą.

Kaip rodo praktika, aktyvus skolininkas, kuris žino savo teises ir stebi situaciją rinkoje, visada ras būdą, kaip sumažinti hipotekos išlaidas. Išsamesnių patarimų dėl pelningų būsto paskolų ir būsto paskolų taupymo būdų galite gauti iš hipotekos brokerio.

Kokios yra jūsų galimybės gauti hipoteką?

Norėdami sužinoti, atlikite specialų testą!

Atlikite greitą testą

Šiuo metu hipotekos turėtojai tiesiog gailisi. Ypač valiuta. Riebios naftos kainų metais jas viliojo mažos palūkanos, o dabar tenka mokėti per dideles kainas. Kol kas nėra kompromiso tarp skolininkų, skolintojų ir valdžios institucijų. Tačiau yra „populiarių“ būdų imti paskolą ir nemokėti per daug.

Net jei dirbate neoficialiai, galite rasti galimybę iš anksto rasti spąstus, teisingai apskaičiuoti paskolos sumą ir pamatyti šviesą tunelio gale. Korespondentai pasvėrė visus privalumus ir trūkumus, patys išbandę, kaip grąžinti paskolą ir neprarasti buto.
Mes su vyru gyvename dideliame bute. Ir viskas čia nauja, modernu ir viskas yra čia. Sūkurinė vonia net niurzga, išleisdama likusį vandenį. Trūksta vieno. Savininko dokumentas. Ir to nebus, nes mes jį filmuojame. Didelis, modernus ir svetimas.
Kartais jie galvojo pirkti savo, tačiau, kaip taisyklė, kiti miestai ir net šalys buvo dėmesio centre. Kodėl? Ir todėl, kad žinote, kur lengviau nei Maskvoje nusipirkti butą? Visur. Na, praktiškai. Žinoma, Saint Barth'e tai yra problematiškiau. Bet mums nereikia šventojo Barto. Draugiškai šiltame Kipre, prieš dvejus metus samprotavome, visiškai įmanoma išsinuomoti butą. Taip, jūs turite sunkiai dirbti su pilietybe. Kur skubėti?
Bet viskas pasikeičia, kai jie ateina. Vaikai. Visos jūsų senos romantiškos fantazijos uždėkite pavadėlį ir pareigingai padėkite jį į atsakomybės rankas:
Pamažu mintis apie hipoteką nustojo atrodyti tokia baisi. Aš nusprendžiau „tiesiog sužinoti“. Ką daro paprastas rusas, pradėdamas bet kokį verslą? Teisingai, klausia kiti.
Laimei, mano atveju yra kur klajoti. Beveik pusė mano pažįstamų yra glaudžiai susiję ir ilgą vasarą susiję su būsto paskola.
Yra daug istorijų, gerų ir skirtingų. Ir butai taip pat: "odnushki-kapeika gabalas, trijų rublių kupiūra", net kaimo namai yra paimti. Ir jie nebijo. Argumentas iš esmės yra vienas:
- Kam mokėti už nuimamą, jei galite padaryti tą patį, bet už savo.
Tai suprantama. Bet jei viskas būtų taip paprasta ir prieinama visiems, turintiems galimybę išsinuomoti butą, ar šeimininkai vis dar gyventų taip pat smagiai ir ramiai? Ne Bet tu gyveni gerai.
Nusprendžiau nešokti stačia galva į baseiną ir visus niuansus išsiaiškinti pati.
Pradėkime nuo gero. Kas ieško, tas suras. Aš ieškojau patvirtinimo, kad hipoteka nebūtinai yra virš tavęs kabantis Damoklo kardas, bet gana patikima įmonė.
Ir štai tu.

Istorija apie Iną, kuri per metus sumokėjo hipoteką

Suma buvo paimta palyginti nedidelė - 1 mln.
Banko paskolos norma yra 13%, tačiau, atsižvelgiant į draudimą ir kitus niuansus, dėl to ji iš tikrųjų padidėjo iki 15,48%.
- Man labai pasisekė, aš paėmiau paskolą su diferencijuotu mokėjimu, o ne anuitetu. Tai yra, su kiekviena mėnesine paskolos įmoka pusė sumos buvo išleista paskolos palūkanoms apmokėti ir pusė paskolos įstaigai sumokėti. Rekomenduoju visiems, labai pelninga!
Innos mėnesinė įmoka, paėmusi paskolą 7 metams, buvo kiek daugiau nei 20 tūkstančių rublių. Pusė sumos buvo skirta paskolos palūkanoms apmokėti, o pusė, tai yra, apie 10 tūkstančių rublių (plius minus minus pora tūkstančių), atiteko paskolos daliai. Ir ji nusprendė padaryti anksti, tai yra, sumokėti daugiau, nei numato mokėjimas. Nauda akivaizdi: jūs mokate 50 000, iš kurių 10 000 eina palūkanoms sumokėti, o 40 000 - paskolos įstaigai. Sutaupyti 40 tūkstančių rublių nėra blogai. Paskolos grąžinimo laikotarpis buvo sutrumpintas, o palūkanų suma sparčiai mažėjo.
- Ko gero, bankas mane labai įžeidė, - juokiasi mergina. - Šios schemos dėka per metus uždariau visą paskolą ir sumokėjau bankui „milžiniškas“ palūkanas. Iš pradžių už 7 metų paskolos naudojimą turėjau sumokėti apie 445 tūkst. Tai yra, 1,5 paskolos sumos. Dėl to diferencijuoto mokėjimo ir išankstinio mokėjimo dėka bankui daviau tik 84 tūkstančius rublių.
Istorija teigiama, tačiau, kaip ir minėtas butas, tai kažkieno. O norint suprasti, nuo ko pradėti, reikia specialistų.
Inna, beje, turi didelį baltą atlyginimą, ir bet kuris bankas ją pasitiks švelniais apkabinimais. Ką daryti, jei esate laisvai samdomas darbuotojas? Pinigų yra, bet nėra dokumento, kuris tai patvirtintų? Ir kaip išsirinkti tinkamą? O ko imasi kiti? Internetas negalėjo man tinkamai atsakyti į visą klausimų spūstį, turėjau atsikelti nuo kėdės ir eiti pas ekspertus. Negaišau laiko smulkmenoms ir nuėjau pas vienos didžiausių investicinių bendrovių hipotekos departamento direktorių Konstantiną Šibetskį.
- Konstantinai, kokios yra laisvai samdomo darbuotojo galimybės, kuriam joks bankas nesuteiks paskolos, net ir dėl nekaltos laisvai samdomos sielos saugumo?
- Pirmasis variantas - paversti skolininką kažkuo kitu, tai yra išduoti paskolą kitam asmeniui. Jei jis neturi oficialaus darbo, jis negalės gauti paskolos jokiame banke. Jei jis oficialiai dirba, bet negali patvirtinti pajamų, jis vis tiek turi galimybę gauti paskolą. Yra bankų programos, pagal kurias hipotekos paskola išduodama pagal 2 dokumentus. Jie neanalizuoja skolininko pajamų, paskolos gavėjas pateikia pajamų deklaraciją, bankas įvertina jo darbo vietą ir skolininko galimybes uždirbti pakankamą lėšų sumą, o tada išduoda paskolą. Jei paskolos gavėjas neturi oficialaus darbo, nesvarbu, ką jis tvirtina, jis paskolos negaus.
- O kas paprastai ką ima, ar kiekviena amžiaus kategorija turi savo prioritetus?
-Jaunimas dažniausiai renkasi vieno kambario butus, daugiausia dviejų kambarių, šeimyniniai visai neima vieno kambario butų, nes tikisi, kad jie bus pridėti, todėl ši kategorija orientuota į dviejų ir trijų kambarių butus. Vidutinio amžiaus žmonės dažniau domisi kelių kambarių butais. Tuo pačiu metu jaunimas dažniau renkasi antrinį būstą dėl to, kad šiandien jiems skubiai reikia kažkur gyventi. Vidutinis amžius yra labiau orientuotas į naujus pastatus, nes planuojamos ilgesnės trukmės investicijos į nekilnojamąjį turtą ir, kaip taisyklė, nekyla problemų dėl būsto. Nepaisant to, visų kategorijų piliečiai dalyvauja sandoriuose pirminėje rinkoje.
- O kurios kategorijos sąlygos palankiausios hipotekos rinkoje?
- Tas, kuris gauna oficialias pajamas. Be to, šie žmonės dirba įmonėje, kuri aptarnaujama tame pačiame banke, kuriame planuojama imti paskolą. Bankai paprastai turi specialias hipotekos sąlygas vadinamiesiems darbo užmokesčio apskaitos klientams. Bankas visiškai išlaiko įmonę kaip juridinį asmenį ir dirba su savo darbuotojų atlyginimais, tai yra visiškai kontroliuoja visus įmonės finansinius srautus, todėl gana ramiai numato specialias sąlygas skolinti.
- Kaip teisingai apskaičiuoti paskolą?
- Svarbiausia, kad tai labai neapsunkintų šeimos biudžeto. Būtina pradėti skaičiavimus nuo palūkanų normos ir mėnesinių paskolos įmokų sumos ir suprasti, kad kuo mažesnė palūkanų norma, tuo mažesnė mėnesio įmoka. Skolininkas taip pat turi pasverti savo galimybes, įvertinti riziką prarasti darbą ar sumažinti atlyginimus.
Idealiu atveju, žinoma, turite turėti finansinį buferį, kad esant sunkiai situacijai kurį laiką galėtumėte ir toliau grąžinti paskolą. Mano nuomone, idealios sąlygos pajamų ir paskolos įmokų santykio požiūriu: skolos grąžinimui turėtų būti išleista ne daugiau kaip 30% darbo užmokesčio. Bet kas daugiau - gali žymiai pabloginti skolininko ir jo šeimos gyvenimo kokybę.
Svarbus niuansas yra draudimas. Turite suprasti, kad bankas vis tiek rizikuos (draudžia) dėl paskolos, tik didesne procentine dalimi, todėl apsidraudus imti hipoteką už mažesnę palūkanų normą yra pelningiau. Pavyzdžiui: paskolos su draudimu norma bus 11%, be draudimo - 14%, o pats draudimas svyruoja maždaug 1,5%.

Advokatas perspėja

Na, kaip paimti ir kas tiksliai, jau aiškiau. Bet aš norėčiau būti tikras, kad įstatymo požiūriu aš darau viską teisingai, niekas manęs nepasodins ir nevilios į gyvenimo vergiją apgaule. Ir, žinoma, laisvai samdomų vertėjų problemos vis dar aktualios.
„Žinoma, išduodamas paskolą bankas turi suprasti, kaip ją grąžinsite“, - sako vienos iš advokatų kontorų generalinis direktorius Vasilijus Nedelko.
- Ar turite kokių nors pajamų? Turėti oficialias pajamas reiškia supaprastinti paskolos gavimą iš banko, - atsako pašnekovas. - Laisvai samdomas darbas nereiškia darbo nelegaliai. Tiems, kurie nori laikytis įstatymų ir užtikrinti uždarbio teisėtumą, yra 2 pagrindiniai būdai.
1 variantas
Sudaryti sutartis su darbdaviais dėl konkretaus darbo atlikimo. Tokiu atveju darbdavys veikia kaip mokesčių agentas ir mokėdamas atlyginimą privalės išskaičiuoti mokesčius ir pervesti juos į biudžetą.
2 variantas
Užsiregistruokite kaip individualus verslininkas (IE), nesudarydami juridinio asmens, sudarykite tas pačias darbo sutartis ir patys mokėkite mokesčius.
Jei verslininkas naudoja supaprastintą apmokestinimo sistemą, mokesčio tarifas bus 6% pajamų arba 15% pajamų, atėmus išlaidų sumą.
Mano nuomone, intelektinės nuosavybės galimybė supaprastintoje sistemoje yra priimtinesnė tiek santykių su darbdaviu paprastumo įforminimo, tiek mokesčių mažinimo požiūriu.
- Kiek pagrįsta ir saugu imti paskolą kitam asmeniui, kuriuo bankas pasitikės?
- Tam, kuris iš tikrųjų ima paskolą, tai yra pagrįsta ir saugu. Tam, kuris gauna paskolą iš banko kitam - tai beprotybė.
Į mus dažnai kreipiasi klientai, kurie kažkam paėmė paskolą ar davė garantiją. Kažkas sako: „Atsiprašau, dabar neturiu pinigų. Jūs pats kažkaip sutvarkysite banką, o tada aš jį atiduosiu “. Dėl to bankas, padedamas teismų ir kolekcininkų, gauna pinigus iš oficialaus skolininko, o nukentėjusysis lieka vienas su tuo, kuriam paėmė paskolą. Kadangi pastarasis neturi oficialių pajamų, nėra ko iš jo paimti.
- Kas laukia tų, kurie dėl kokių nors priežasčių negalės toliau mokėti hipotekos? Tiesiog atimti skolintą butą ar dar ką nors?
- Situacijos skirtingos. Jei likusi skola bankui yra didesnė už buto, už kurį jis bus parduotas aukcione, kainą, skolininkas liks be buto ir vis tiek bus skolingas bankui.
Deja, tai labai dažna situacija. Asmuo yra skolingas bankui 110 tūkst. JAV dolerių, o jo butas kainuoja ne daugiau kaip 50 tūkst. JAV dolerių. Jei skolininkas tiesiog nustoja mokėti, bankas paims butą, parduos jį aukcione - ir skolininkas turės sumokėti skirtumą, šiuo atveju - 60 tūkst.
Vienintelė galimybė yra paskelbti save bankrutavusia. Tokiu atveju skolininkas praras savo butą, tačiau tą sumą, kurią jis kas mėnesį mokėdavo bankui, galės išleisti padoraus būsto nuomai ir sutaupyti ateičiai.

Daugeliui žmonių būsto įsigijimas yra vienintelis būdas įsigyti hipoteką. Pats hipotekos gavimo procesas yra varginantis. Renkantis palankesnes sąlygas reikia būti labai atsargiems ir nesusipainioti. Svarbu žinoti, kaip galite paveikti paskolos kainą ir kaip išvengti permokų. Norėdami apsaugoti savo lėšas prieš banką, toliau aptarsime daugybę būdų, kaip sutaupyti hipotekos.

Palūkanų norma

Banke dėl paskolos sumos, įvertintos objekto vertės ir perpildyto užstato hipoteka laikoma mažiau rizikinga paskolos rūšimi. Paprastai bankuose hipotekos palūkanų norma yra mažesnė nei kitų bankinių produktų, tačiau paskolos kaina apskritai išlieka gana įspūdinga. Kiekvienas bankas nustato savo skolinimo sąlygas. Norėdami pasirinkti pelningiausią banką, turite išsamiai išstudijuoti jam pateiktą informaciją šiuo klausimu. Nepamirškite apie bankus, kurie jau turi jūsų turtą. Iš tiesų tokiems klientams labai dažnai yra specialūs pasiūlymai su papildomomis nuolaidomis arba supaprastinta dokumentacija.

Diferencijuota mokėjimo sistema

Mokėjimas pagal diferencijuotą sistemą leidžia tuo pačiu metu panaikinti ir skolas, ir palūkanas. Dėl to sumažės paskolos suma ir palūkanos.

Savidraudimas

Registruodamasis bankas visada siūlo naudotis draudimo bendrovių paslaugomis. Bet jei tai padarysite patys, galite sutaupyti nemažai savo pajamų. Svarbiausia gerai išstudijuoti surastas įmones ir pasirinkti pelningiausią. Kai kurie bankai reikalauja tik konkrečių įmonių paslaugų. Tačiau pagal įstatymus skolininkas gali pats pasirinkti draudiką ir draudimo įkainius.

Ankstyvas paskolos grąžinimas

Kai pasirodo tam tikra pinigų suma, nedelsdami pabandykite atlikti mokėjimą. Šis veiksmas yra labai naudingas skolininkui, nes mėnesio įmokos sumą galima keisti tiek, kiek norite.

Indėlio sąskaita

Šio veiksmo pagalba galite protingai paskirstyti savo lėšas. Ši rekomendacija padės ne tik būsto paskolos gavėjams, bet ir visiems kitiems.

Bet kuriame banke palūkanų normos visada keičiasi. Jūsų užduotis yra tai sekti, nes gali pasirodyti pats naudingiausias pasiūlymas. Jei taip atsitiks, prašymas sumažinti palūkanų normą bus naudingas. Palūkanų normos sumažinimas 1% jau padės sutaupyti porą dešimčių tūkstančių rublių iki hipotekos pabaigos.

Išduokite mokesčių atskaitymą

Mokesčių atskaitymas yra suma, kuria mokestis sumažinamas. Skaičiuojant palūkanas, sumokėtas už hipoteką, mokesčio atskaita bus 13% be jokių apribojimų. Tai yra, pagal priimtus įstatymus galite grąžinti iki 260 tūkstančių rublių.

Nuoma

Jei gyvenate kitame name, o įsigyta hipoteka tuščia, galite ją išsinuomoti. Tokiu būdu palengvinkite ar net pagreitinkite mokėjimą.

Paskolos valiuta

Paskolos palūkanų dydžiui didelę įtaką daro skolinimo valiuta. Dažniausiai pasitaiko rublis, doleris ir euras. Vidutinis rinkų skirtumas (pagal kainas) gali skirtis nuo 3% iki 5%. Tačiau konvertavimo nuostoliai dažnai sugeria šį skirtumą. Galite sutaupyti užsienio valiutų tik tuo atveju, jei jūsų pajamos gaunamos ta pačia valiuta.

Hipotekos sudarymas yra varginantis procesas. Kaip nepasiklysti ir pasirinkti palankiausias sąlygas, kaip paveikti paskolos kainą, kaip išvengti nereikalingų permokų įvairiuose skolinimo etapuose? Apsvarstykite visus galimus būdus, kaip sutaupyti hipotekos, ir išmokite apsaugoti savo interesus priešais banką!

Į papildomas išlaidas įeina:

  • vienkartiniai mėnesiniai komisiniai už išleidimą, naudojimą, išankstinį grąžinimą ir pan .;
  • kredito apdorojimo mokestis;
  • apmokėjimas už vertintojo, notaro, maklerio paslaugas;
  • draudimo išmokos;
  • Atsiskaitymas grynaisiais pinigais už paskolos sąskaitą;
  • seifo nuoma.

Ką dar galite sutaupyti:

  • pasirinkti pasiūlymą su minimaliais komisiniais (esant labai konkurencingai aplinkai, bankai savanoriškai atsisako daugumos jų);
  • paprašyti banko pateikti visą akredituotų vertintojų ir notarų sąrašą, palyginti jų paslaugų kainas;
  • atsisakyti maklerio ar brokerio paslaugų ir pradėti registruoti nuosavybės dokumentus be tarpininkų pagalbos;
  • apsidrausti įkeistą objektą patys, atšaukti asmens draudimo sutartį (realios 0,5% paskolos likučio santaupos per metus);
  • derėtis su nekilnojamojo turto pardavėju dėl galimybės apskaičiuoti nenaudojant seifo arba sutrumpinti nuomos laikotarpį iki minimumo.

Bendras visų išvardytų elementų sutaupymas gali būti nuo 1 iki 5% vienkartinis ir kasmet, atsakingai žiūrėkite į šiuos skaičiavimus.

Atskiras taupymo būdas yra apsvarstyti banko sąlygas kredito lėšų gavimo vietoje. Yra dvi galimybės: išgryninti sumą arba atlikti pervedimą banko sąskaitose.

Komisinis mokestis už išgryninimą gali siekti iki 0,5%, o už pervedimus - iki 1,5%. Kiekvienos 1 milijono paskolos permokos skirtumas bus 10 000 rublių.

Paskolos objektas

Pirkdami būstą turime pasirinkimą: pirkti nekilnojamąjį turtą antrinėje rinkoje arba dalyvauti bendroje statyboje. Taupymo požiūriu, bendras statymas yra daug pelningesnis, ypač jei sutartis sudaroma ankstyvoje projekto stadijoje - vadinamojoje kasimo stadijoje.

Išsiaiškinkime, kaip išvengti „spąstų“ ir iš tikrųjų sutaupyti būsto būstui.

1. Kūrėjo pasirinkimas

Renkantis kūrėją, reikia sutelkti dėmesį į jo reputaciją: išsiaiškinti, kiek objektų jiems jau perduota, ar nebuvo pažeisti statybos terminai, kaip sklandžiai vyko gatavo objekto perdavimo akcininkams procedūra, ar po kurio laiko yra savininkų skundų dėl atliktų darbų kokybės. Greičiausias būdas - paimti visą informaciją iš interneto, tačiau prisiminti apie „juodąjį“ konkurentų PR, stengtis surinkti kuo daugiau informacijos iš įvairių šaltinių.
Patikrinimas turėtų būti taikomas ne tik kūrėjui, kaip juridiniam asmeniui, bet ir steigėjams. Nesąžiningi savininkai, dažnai gadindami savo reputaciją, pakeičia įmonės pavadinimą - keičia pavadinimą, logotipą ar prekės ženklą. Tačiau tai nekeičia esmės, neturėtumėte pasitikėti tokiomis įmonėmis.

2. Dokumentų tikrinimas

Pirmojo kontakto metu kūrėjas turi parodyti:

  • steigiamieji dokumentai;
  • valstybinės registracijos ir registracijos mokesčių institucijose pažymėjimai;
  • patvirtintos paskutinių 3 metų finansinės ataskaitos;
  • praėjusių metų audito ataskaitas.

Be to, kūrėjas privalo turėti dokumentus apie žemės sklypo nuosavybę ar nuomą ir leidimą statyti nuosavybę šiame sklype.

Natūralu, kad pirmiausia galite susipažinti su visais dokumentais, galite įsitikinti, kad jie yra prieinami patys, tačiau galutinį sprendimą dėl sutarties sudarymo geriau priimti pasitarus su patyrusiais teisininkais.

3. Netiesioginiai veiksniai

Nebus nereikalinga sužinoti, kurie bankai finansuoja statybas. Mažai žinomų naujų bankų buvimas sąraše turėtų priversti susimąstyti-vienos dienos bankai yra sukurti vienos dienos kūrėjams. Jei statybos įmone pasitiki dideli patikimi bankai, turintys patikrintą reputaciją, galite saugiai įtraukti ją į potencialius partnerius.

Bet ką daryti, jei įsigytas butas vis dėlto pasirodys esąs ilgalaikės statybos įkaitas, tai yra, objekto pristatymo sąlygos bus pažeistos daugiau nei 18 mėnesių?

Teoriškai galima vienašališkai nutraukti sutartį per 2 mėnesius nuo termino pabaigos ir reikalauti grąžinti visą sumą, tačiau praktiškai akcininkai taip lengvai nesiskiria nuo svajonės apie naują butą.

Pagal federalinį įstatymą „Dėl dalyvavimo bendroje statyboje“ už kiekvieną uždelstą dieną, jūs turite teisę reikalauti kūrėjo baudos.

Baudos dydis yra 1/150 CBRF refinansavimo normos už kiekvieną dieną.

Pavyzdžiui, už hipoteką - 5 milijonai rublių. pagal Rusijos Federacijos centrinio banko refinansavimo normą - 8,25%:

Bauda = 8,25 / 150 * 5 000 000 /100 = 2750 rublių per dieną

Jei nenutrauksite sutarties, palaukite, kol bus baigtos statybos, ir pareikalausite kompensacijos už vėlavimą, galite sutaupyti hipotekos išlaidų. Žinoma, išlieka rizika nelaukti statybos pabaigos, tačiau tai labiau susiję su teisiniu, o ne finansiniu aspektu.

Pagal galiojančius teisės aktus galite reikalauti dviejų rūšių mokesčių atskaitymų:

  • turto mokesčio atskaitymas perkant būstą;
  • palūkanų už paskolą atskaitymas.

Nekilnojamojo turto mokesčio atskaitymas yra 13% nekilnojamojo turto vertės, neviršijančios 2 milijonų rublių, tai yra, maksimali suma gali būti grąžinta:
2 000 000 * 13% = 260 000 rublių.

Išskaitymo suma gali būti gauta vienkartine išmoka, su sąlyga, kad jūsų sumokėta pajamų mokesčio suma už metus yra lygi arba didesnė už išskaitymą.

Atlyginimas - 10 000 rublių per mėnesį

Metinės pajamos = 10 000 * 12 mėnesių = 120 000 rublių.

Pelno mokesčio suma = 120 000 * 13% = 15 600 rublių.

Didžiausia atskaitymo suma, kuria galite tikėtis, yra 15 600 rublių.

Tokį skaičiavimą atliksite kasmet, kol bus visiškai surinkta jums priklausanti suma. Vieną kartą gyvenime galite pasinaudoti mokesčių lengvatomis. Atminkite, kad pensijos ir stipendijos yra išskaičiuojamos iš mokesčių, todėl į jas neįskaičiuojama.

Mokesčių atskaitymas nuo palūkanų, sumokėtų už hipoteką yra lygus 13% be apribojimų.

Pavyzdžiui, už 1 200 000 rublių paskolą. už 20 metų mokėsite 2 225 560,80 RUR. procentų, o tai reiškia, kad turite teisę į grąžinamąją išmoką 2 225 560,80 * 13% = 289 322,90 rublių.

Svarbu! Mokesčių atskaitymai neskaičiuojami automatiškai! Be to, jūsų teisė į juos turėtų būti pagrįsta - parašykite prašymą mokesčių tarnybai registracijos vietoje ir pateikite šiuos dokumentus:

  • deklaracija (3-NDFL forma);
  • pajamų ataskaita (2-NDFL forma);
  • akcijos / pirkimo -pardavimo sutartis;
  • mokėjimo dokumentų, patvirtinančių mokėjimo už nekilnojamąjį turtą, kopijas;
  • valstybinės nuosavybės teisių registracijos pažymėjimas;
  • paskolos sutartis su banku;
  • pažymos apie išskaičiuotas palūkanas.

Kaip matote, procedūra nėra lengva, tačiau ji gali žymiai sutaupyti hipotekos.

Būsto programos, motinystės kapitalas

Pasinaudokite visais būdais sutaupydami hipotekos, apsvarstykite galimybę dalyvauti lengvatinio skolinimo programose.

  1. „Jauna šeima“ - hipotekos agentūros programa, filialai yra visuose regioniniuose centruose. Programa numato, kad valstybė nemokamai apmokės 30% būsto išlaidų.
  2. Kaimo plėtros programa - pagerinti jaunų šeimų ir specialistų, nuolat gyvenančių kaimo vietovėse, gyvenimo sąlygas.
  3. Lengvatinio skolinimo programos karinio personalo šeimoms, mokytojams remti - tokių programų sąrašas nuolat plečiasi, pasistenkite su juo išsamiai susipažinti.

Atskirai verta pabrėžti - motinystės kapitalo panaudojimą grąžinant hipoteką. Iki šiol bankai leidžia tai atlikti kaip pradinį mokėjimą arba sumokėti skolą. Didelę santaupą suteiks galimybė įnešti motinystės kapitalą dėl pagrindinės hipotekos skolos vienu metu. Daugelis bankų, grąžindami tam tikrą procentą paskolos, numato perskaičiuoti mėnesio įmokas.

Refinansavimas

Hipotekos ypatumas yra ilgas skolinimo laikotarpis, kasmet didėja bankų lojalumas klientams, o per ateinančius dešimtmečius situacija rinkoje gali kardinaliai pasikeisti.

Mūsų patarimas, net ir pasirašius hipotekos sutartį su banku, ir toliau stebi dabartinius pasiūlymus, nes jūs visada turite galimybę refinansuoti (per skolinti) skolą. Jei jūsų bankas nėra pasirengęs keisti skolinimo sąlygų, taip pat galite susisiekti su trečiąja šalimi.

Techniškai tokia refinansavimo schema atrodo taip:

bankas B sumoka jūsų skolą bankui A ir sudaro su jumis hipotekos sutartį naujomis sąlygomis.

Kokie yra refinansavimo pranašumai:

  1. Galima pakeisti paskolos valiutą.
  2. Galite sutrumpinti paskolos terminą (aktualu, jei bankas A pateikė komisinį mokestį už išankstinį grąžinimą).
  3. Galite sumažinti hipotekos palūkanų normą, jei įvertintos vertės ir paskolos sumos santykis pasikeitė į gerąją pusę.
  4. Stabiliai mažėjant rinkos rodikliams, galima pakeisti palūkanų normą iš fiksuotos į kintančią.

Pritraukdami naujų klientų, bankai gerokai supaprastina dokumentų pateikimo procedūras, pristato internetines paslaugas ir priima sprendimus nuotoliniu būdu. Tačiau dar kartą pasinerkite į banko biuro džiungles tik tada, kai garantuojama galimybė sutaupyti, apskaičiuota atsižvelgiant į visus niuansus.

Didelis hipotekos refinansavimo trūkumas yra automatinis teisės į mokesčių atskaitymą praradimas, taip pat poreikis iš naujo sumokėti už įvertinimą, draudimą, banko paslaugas.

Mes apsvarstėme efektyviausius būdus, kaip sutaupyti hipotekos, dabar derinkite teoriją su praktika ir būkite pasirengę bet kokioms nenumatytoms situacijoms!

Mes taip pat rekomenduojame

Įkeliama ...Įkeliama ...