principalul > Decoratiune interioara

Cum să salvați pe plata ipotecară. Cum de a salva pe ipotecă: Sfaturi și recomandări. Despre rambursarea anticipată și de a face sume mari

Există multe modalități de a salva un împrumut de locuințe.

Dragi cititori! Articolul spune despre modalitățile tipice de a rezolva probleme juridice, dar fiecare caz este individual. Dacă vrei să știi cum rezolva problema ta - Contactați un consultant:

Aplicațiile și apelurile sunt acceptate în jurul ceasului și șapte zile pe săptămână..

E rapid i. Este gratuit!

Principalul lucru este de a lua în considerare cu atenție alegerea băncii și a programului de creditare.

Pentru a face acest lucru, puteți utiliza calculatorul de credit, care se află pe site-ul fiecărei bănci. Trebuie să observăm că rata finală a dobânzii va depinde de caracteristicile individuale ale clientului.

Trebuie remarcat faptul că emiterea tuturor creditelor ipotecare este reglementată.

Apel bancar

Pentru a începe, trebuie să aplicăm banca și să solicităm un specialist de credit pentru a face un program de plată:

  • puteți vizita mai multe instituții financiare diferite;
  • ar trebui să comparați condițiile și cantitățile de plată excesivă.

În orice bancă, angajații consiliază cu privire la toate aspectele legate de produsele ipotecare. Ar trebui să vă acordați atenție.

Înregistrarea împrumutului de locuințe

Ipoteca este emisă în cazul unei decizii pozitive a Băncii. Dar înainte de semnarea contractului, toate elementele ar trebui studiate.

Unele bănci pentru executarea și luarea în considerare a cererii necesită plata.

De asemenea, merită acordată atenție procedurii de evaluare, există organizații financiare care o îndeplinesc în mod independent.

În acest caz, putem salva o parte din fonduri.

Cum să salvați pe ipotecă?

Pentru a salva maximiza pe ipoteca aveți nevoie:

  • extrem de cu atenție, se referă la alegerea băncii;
  • cei examinează cu atenție condițiile pentru furnizarea unui împrumut și a punctelor contractului.

Există multe modalități de a salva un împrumut de locuințe.

Când cumpărați un apartament (carcasă)

Cum să salvați când cumpărați un apartament într-o ipotecă - aproape fiecare debitor este conceput:

  • dacă obiectul este lichid, banca poate reduce ușor rata;
  • dar când apartamentul este în stare proastă sau are o reamenajare ilegală - atunci va trebui să petreceți semnificativ.

Băncile au prezentat anumite cerințe pentru obiectele de creditare, deoarece este un angajament viitor.

Se întâmplă că debitorul nu poate plăti datoria, atunci organizația financiară ia un apartament și îl vinde. Cu cât mai mult va fi locuință, cu atât este mai mică procentul.

Metode

Dacă abordați problema de a face un împrumut ipotecar, atunci puteți obține un împrumut pentru termeni foarte favorabili.

În ciuda faptului că procesul în sine este foarte supărător, nu trebuie să vă pierdeți, altfel deșeurile inutile nu se evită.

Rata dobânzii

  • deducere în procente;
  • deducerea proprietății.

În al doilea caz, întoarcerea nu va fi mai mare de 13% din prețul locuințelor, care nu depășește 2.000.000 de ruble, înseamnă că cea mai mare sumă care poate fi returnată va fi de 260.000 de ruble.

În primul caz, deducerea nu are un prag financiar. Aceasta înseamnă că restituirea nu va fi imediat, ci treptat, deoarece ipotecile sunt plătite.

Trebuie remarcat faptul că dreptul la deducerea fiscală ar trebui să fie justificată prin scrierea unei cereri de impozitare și prin atașarea unui pachet de documente. Această procedură vă permite să economisiți în siguranță un împrumut ipotecar.

Economii privind asigurarea

Asigurarea este o condiție prealabilă pentru furnizarea unui împrumut ipotecar:

  • adesea, organizația financiară oferă să aleagă un asigurător dintr-o anumită listă;
  • dar că clientul are dreptul deplin de a alege o companie similară independent, fără a impune.

Dacă clientul nu dorește ca rata să crească, atunci viața și sănătatea lor ar trebui să fie asigurate. Această măsură nu este obligatorie, dar băncile sunt foarte grave în legătură cu această problemă.

Pentru a vă evalua șansele de ipotecă. Mulțumesc, citirea utilă.

Trimiteți-vă aplicația

Obținerea unui împrumut de locuințe este un proces complex. Alegerea unui program ipotecar, pregătirea documentelor, așteptând aprobarea de la Bancă, căutați locuințe adecvate, efectuarea tranzacției, înregistrarea contractului de ipotecă și gajarea obiectului de creditare - acestea sunt unele dintre principalele etape care vor trebui suferă un potențial debitor pe calea de a proiecta un împrumut. Din cauza numeroaselor nuanțe ale mortgag-urilor care pot salva. Apoi, veți învăța cum să reduceți costul de a servi un împrumut de locuințe prin gestionarea competentă a capacităților și a finanțelor.

Cum de a salva procentajul: metoda opțiunilor de acumulare și reducere a ratei

Există două metode pentru calcularea plăților ipotecare: anuitate și diferențiate. Principalele diferențe dintre cele două metode de calcul procentuale:

  • plata diferențiată este în mod constant în scădere. Plata constă într-o parte stabilă, care se referă la rambursarea datoriilor principale și ponderea dobânzii la împrumut. La începutul ipotecii, valoarea datoriei rămase este maximă, ponderea interesului în primii ani ai împrumutului este cea mai mare;
  • cu calculul de anuitate, suma de plată este stabilă, dar raportul dintre interese și modificările datoriei principale. De exemplu, la începutul termenului de 25.000 de ruble de plată, 10 000 se referă la rambursarea datoriilor principale și 15.000 - în contul de interes bancar. Dar, la final, situația se poate schimba dramatic, iar 20.000 de ruble vor fi plătite datoria, iar doar 5.000 de ruble vor fi plătite pentru a plăti procentajul.

Principala întrebare a împrumutatului - ce opțiune este mai profitabilă. Dacă plătiți o ipotecă timp de 5-10 ani în suma de 1-2 milioane de ruble, plata diferențiată este mai economică. Dar, cu o perioadă mai lungă de împrumut, diferența de suprapunere între anuitate și plățile diferențiate este aliniată. Potrivit estimărilor, debitorii au salva mai mult în ipotecă, plata dobânzii la calculul diferențiat, în cazul rambursării anticipate în primii ani ai împrumutului decât la anii.

Băncile rusești oferă mai multe împrumuturi anuitate din următoarele motive:

  • plățile lunare egale simplifică calcularea condițiilor de împrumut și verificarea solvabilității clientului;
  • sub rezerva rambursării anticipate pentru Bancă este mai profitabilă dacă debitorul are o anuitate.

Puține organizații de credit din 2020 oferă clienților lor posibilitatea de a lua o ipotecă cu plata diferențiată:

  • Gazprombank: Ipoteca pentru imobiliare de la dezvoltatori mari sub 8,1% cu plăți diferențiate. Contribuția inițială de 10%, este posibilă utilizarea capitalului matern, dimensiunea maximă a împrumutului este de până la 60 de milioane de ruble.
  • Rosselkhozbank: O rată de la 8,2%, o perioadă de până la 30 de ani, puteți cumpăra un apartament sau o casă cu un complot, o contribuție inițială de la 15%. Puteți alege acumularea de dobândă diferențiată.
  • Sberbank: Tarife de la 8,1%, dimensiunea minimă a contribuției inițiale (de la 10%), puteți cumpăra cazare într-o clădire nouă sau puteți alege un apartament în fondul secundar.

O altă modalitate de a salva la rată este să căutați reduceri. Băncile reduc dimensiunea domeniului de aplicare dacă clientul îndeplinește anumite cerințe:

  • reducere până la 0,5% pentru clienții salariilor. Organizația care enumeră un salariu cetățean către cartea băncii trebuie să fie un acord privind cooperarea cu această bancă. În caz contrar, o persoană nu este un client salarial, chiar dacă banii vin în mod regulat la aceeași carte;
  • reduceri la familii tinere. În 2020, campania "Tinere familie" continuă acțiunea din Sberbank, care vă permite să economiți 0,3%. Soții pot participa, dintre care cel puțin 35 de ani la momentul înregistrării contractului;
  • oferte speciale pentru angajații de stat și alte categorii preferențiale de cetățeni (rezidenți din nordul îndepărtat, familii mari, militari și alte categorii de cetățeni ruși);
  • acțiuni speciale de la bănci la acreditarea clădirilor noi de la companiile de dezvoltatori prietenoși. Ratele de la astfel de obiecte pot fi mai mici decât piața medie cu 0,5-2%.

Perioada de împrumut optimă

Este adevărat pentru a determina cea mai profitabilă ipotecă pentru dvs. va ajuta faptele importante despre timpul de creditare:

  • ipoteca pe termen lung este benefică cu un venit mic: datorită inflației anuale și creșterii prețurilor imobiliare, plăcile plăcute;
  • cu o ipotecă pe termen scurt, banca plasează cerințe mai mari pentru nivelul de venit al împrumutatului, deoarece deasupra dimensiunii plăților lunare;
  • cu un nivel mic de venit confirmat, puteți lua un împrumut pentru o lungă perioadă de timp și să utilizați rambursarea parțială timpurie pentru a reduce perioada de împrumut;
  • ipoteca pentru un timp scurt poate fi restabilită o dată în caz de circumstanțe financiare speciale sau să ia concedii de credit;
  • fără rambursare anticipată, puteți extinde numai perioada de împrumut, dar nu o tăiați.

În cazul unei scăderi ascuțite a cursului de schimb RUBLE, banca nu are dreptul să schimbe termenii contractului de împrumut, iar clientul va putea să ramburseze ipoteca înainte de timp fără penalități. Cu implicit, debitorul monedei naționale sunt protejate de un salt ascuțit în mărimea plăților lunare. O excepție este o ipotecă în valută străină: dacă un curs ruble al monedei în care plătiți un împrumut, a crescut brusc, problemele de partajare a monedei se încadrează pe umerii debitorului. Din acest motiv, în 2019, banca centrală a înregistrat ipoteca monetară a unui foarte ajustat. Obțineți aprobarea privind creditul în dolari sau euro a devenit mult mai dificilă decât înainte, și, prin urmare, instituțiile financiare le-au refuzat peste tot.

Cu ce \u200b\u200bcontribuție inițială este mai profitabilă pentru a lua o ipotecă

În 2020, puteți găsi programe ipotecare cu o taxă de pornire de la 10%, iar în unele cazuri - chiar și cu zero (cu toate acestea, există mai puține sugestii). Periodic, presa afirmă informații că statul intenționează să interzică în mod legal creditele ipotecare fără contribuția inițială, luând în considerare acest lucru prea riscant pentru instituția financiară. Cu toate acestea, în timp ce interdicția oficială nu funcționează.

În același timp, cu cât este mai mare prima tranșă, condițiile de credit mai favorabile Banca oferă clientului. Avantajele unei mari contribuții inițiale sunt că puteți:

  • alegeți Termeni de plată confortabil, de exemplu, calculul diferențiat;
  • obțineți economii la o rată a împrumutului;
  • dezvoltați o ipotecă fără confirmarea veniturilor în două documente.

Ce locuință este mai profitabilă pentru a cumpăra pe credit

Rata creditelor ipotecare, precum și condițiile de împrumut depind nu numai de posibilitățile debitorului, ci și de obiectul de creditare:

  • este avantajos să se facă o ipotecă pentru locuințele în construcție: ratele de obiecte ale dezvoltatorilor acreditați de la 5%, contribuția inițială de la 10%. Sunt posibile costuri suplimentare - de exemplu, reparații (apartamente noi adesea predau fără finisare);
  • apartamentele de pe piața secundară: taxa de începere de la 15%, ratele de la 8,5% (fără beneficii guvernamentale). Costuri suplimentare - asigurare de titlu de 3 ani, cosmetică sau revizie;
  • casa cu un complot este contribuția inițială de 30%, ratele de la 9,5%. Băncile nu dau o ipotecă pe casele de lemn și obiecte nelichide, care, în caz de insolvabilitate a debitorului, va fi dificil de vândut. Costuri suplimentare - asigurare costisitoare.

Produsul ipotecar cel mai scump este împrumuturi pentru construirea propriei case pe site. Astfel de împrumuturi nu sunt date nu toate băncile, iar condițiile pentru împrumuturi sunt uneori mai puțin benefice decât împrumuturile de consum non-țintă.

Deducerea fiscală: Cum se întoarce 13% din costurile ipotecare

Dacă plătiți un împrumut de locuință din venitul impozabil, statul se va întoarce la TVA, cheltuit pe o ipotecă. Reguli pentru deducerile fiscale în 2020:

  • obțineți deducerea din procentul de cetățean ipotecar poate o dată de la o proprietate imobiliară;
  • valoarea maximă de reducere a bazei impozabile pentru calcularea deducerii din procentul ipotecar este de 3 milioane de ruble (390.000 de ruble de impozitare);
  • la cumpărarea unui apartament într-un credit ipotecar după 2014, proprietarul are dreptul de a reveni la 260.000 de ruble taxe plătite pe contribuabil. Baza maximă impozabilă a datoriei principale poate fi redusă cu 2 milioane de ruble;
  • aragazii își pot împărtăși drepturile la deducerea fiscală într-un singur obiect ipotecar. Dacă apartamentul costă mai mult de 4 milioane de ruble, iar soțul și soția nu au primit o deducere anterioară, pot reveni 520.000 de ruble de impozite;
  • În cazul în care dreptul de deducere nu este utilizat pe deplin, un cetățean poate obține balanța de beneficii atunci când cumpără următorul obiect imobiliar;
  • dacă mijloacele de certificare maternă sunt folosite la plata ipotecii, este imposibil să se returneze 13% din cantitatea de mașini uzate.

Este posibilă obținerea unei deduceri prin intermediul unui angajator sau, în mod independent, prin proiectarea aplicării corespunzătoare în impozitare sau prin utilizarea intermediarilor. În cazul în care veniturile debitorului nu este supus impozitelor, dreptul de deducere nu are loc.

Refinanțarea cu suportul de stat

Atunci când debitorul apare dreptul de a profita de beneficiile publice, subvenții și certificate, este necesar să se utilizeze această oportunitate, chiar dacă împrumutul ipotecar a fost emis cu câțiva ani în urmă. La zi refinanțarea sau restructurarea unui împrumut în cadrul următorilor programe de stat:

  • utilizarea capitalului matern. Dacă un al doilea copil a apărut în familia de împrumut în familie, părinții pot folosi instrumentele de certificare pentru a plăti ipoteca deja existentă. În același timp, la sfârșitul ipotecii, imobiliare ar trebui să fie încadrate pe toți membrii familiei în acțiuni egale;
  • ipotecare sub 6%. Dacă soții au luat un împrumut unui nou apartament de la dezvoltator și familia a apărut al doilea și (sau) al treilea copil, părinții au dreptul de a primi o rată redusă de 6% pentru o perioadă de 3 până la 8 ani. Poate că în 2020, perioada de beneficii va fi extinsă până la sfârșitul acordului ipotecar;
  • partea de scriere a datoriei ipotecare atunci când al treilea copil apare în cadrul programelor de asistență regională către familii mari.

În 2019, multe ipoteci au refinanțat ipoteca luată anterior la rate reduse de 9-9,5%. Acest lucru a permis plătitorii să salveze în mod semnificativ fără sprijinul de stat. În 2020, sunt așteptate și alte rate de reducere, precum și extinderea programelor de sprijinire a statului.

Rambursarea anticipată

Fiecare împrumutat are următoarele opțiuni de rambursare anticipată:

  • rambursarea anticipată parțială cu o scădere a timpului ipotecar sau a modificării plăților;
  • completați rambursarea anticipată cu plata datoriei principale.

La semnarea unui acord de împrumut, acordați atenție posibilității rambursării anticipate și disponibilității comisioanelor băncii pentru plata împrumutului înainte de timp. În 2020, băncile rareori includ condițiile de boom în ceea ce privește rambursarea anticipată, dar merită verificată. Cu rambursare anticipată parțială, împrumutatul alege între o reducere a termenului sau plata împrumutului. O opțiune mai economică este de a reduce ipoteca.

După cum arată practica, un împrumutat activ, care cunoaște drepturile și situația de monitorizare a acestuia pe piață va găsi întotdeauna o modalitate de a reduce cheltuielile ipotecare. Sfaturi mai detaliate privind o ipotecă favorabilă și metodele de economii privind împrumuturile de locuințe pot fi obținute de la un broker ipotecar.

Și care sunt șansele dvs. de a obține o ipotecă?

Completați un test special pentru a vă imagina!

Treceți testul expres

În prezent, mortgag-urile îmi pare rău. În special moneda. În anii de prețuri grase pentru petrol, au fost atrase de interes scăzut, iar acum trebuie să plătească Stydoroga. Până în prezent, nu există niciun compromis între debitori, creditori și autorități. Dar există moduri "folk", cum să obțineți un împrumut și să nu plătiți suplimentar.

Chiar dacă lucrați neoficial, puteți găsi capacitatea de a găsi capcane în avans, calculați corect cantitatea de împrumut și vedeți lumina de la capătul tunelului. Corespondenții au cântărit totul în și împotriva, după ce au încercat să ramburseze împrumutul și să nu piardă apartamentul.
Soțul meu și cu mine locuiesc într-un apartament mare. Și toate aici sunt noi, moderne și totul este acolo. Jacuzzi chiar stedri, eliberarea reziduurilor de apă. Unul nr. Proprietarul documentului. Și nu va fi nu, pentru că o eliminăm. Mare, modern și străin.
La achiziționarea propriului meu gând uneori, dar în zona de atenție, de regulă, erau alte orașe și chiar țări. De ce? Și pentru că știți unde este mai ușor decât în \u200b\u200bMoscova, cumpărați un apartament? Pretutindeni. Practic, practic. Pe Saint-Bart, desigur, este problematic. Dar suntem Saint-Barta pentru nimic. Pe Cipru cald prietenos, - am susținut acum doi ani, să luăm apartamente bine. Da, cetățenia va avea atât de mult. Și unde să se grăbească?
Dar totul se schimbă când vin. Copii. Toate fostele foste romantice au pus pe o lesa si dau in mod supus o responsabilitate de mana:
Treptat, gândul ipotecar a încetat să pară atât de teribil. Am decis să "aflu doar". Ce face un om normal rus, începând cu orice afacere? Așa este, întreabă pe alții.
Din fericire, în cazul meu există unde să se ridice. Aproape jumătate din cunoștințele mele sunt strâns testate și pentru o vară lungă este asociată cu un împrumut de locuințe.
Există multe povești, bune și diferite. Și apartamente, de asemenea: "Odnushka-Treshki", chiar și case de țară iau. Și nu este frică. Argumentul este în mare parte unul:
- De ce să plătiți pentru amovibil, dacă puteți cât de mult, dar pentru a vă propria.
Este de inteles. Dar dacă totul este atât de simplu și accesibil tuturor celor care au ocazia de a închiria un apartament, ar avea încă la fel de distractiv și raid proprietari? Nu. Dar trăiește.
Am decis să nu saram în exterior cu capul meu și să rezolvăm toate nuanțele pe cont propriu.
Să începem cu bine. Care caută, el va găsi. Căutam confirmarea că ipoteca este o sabie opțională agățată de peste tine și o întreprindere destul de fiabilă.
Și vă rog.

Povestea din Inna, care a plătit o ipotecă pentru anul

Suma a fost luată relativ mică - 1 milion. Dar că o bancă mare "puțin", pentru o tânără care intenționează să plătească o ipotecă singură - o întreagă condiție.
O rată a împrumutului la o bancă de 13%, cu toate acestea, în ceea ce privește asigurarea și alte nuanțe, ca rezultat, a crescut de fapt la 15,48%.
- Am fost foarte norocos, am luat un împrumut cu plata diferențiată și nu anuitate. Adică, cu fiecare plată lunară a împrumutului, jumătate din suma au continuat să ramburseze dobânzile la împrumut și jumătate la corpul corpului împrumutului. Vă recomandăm totul, foarte profitabil!
Plata lunară a INNA, care a avut un împrumut de 7 ani, sa ridicat la un pic mai mult de 20 de mii de ruble. Jumătate din sumă a mers la stingerea interesului la împrumut și jumătate, adică aproximativ 10 mii de ruble (plus câteva mii de mii), au mers pe corpul împrumutului. Și ea a decis să facă un deget, adică să plătească mai mult decât plata implică. Beneficiul este evident: plătiți 50.000, dintre care 10 mii se îndreaptă spre rambursare și 40 mii - pe corpul împrumutului. Economii de 40 de mii de ruble - nu sunt rele. Perioada de împrumut a fost redusă, iar valoarea procentului este rapid umedă.
"Probabil, banca este foarte ofensată de mine", râde fetița. - Datorită unei astfel de scheme, am închis întregul împrumut pentru anul și am plătit interesul "enorm" pentru Bancă. Inițial, a trebuit să plătesc aproximativ 445 mii de ruble pentru 7 ani de utilizare a împrumutului. Aceasta este, 1.5 sume de împrumut. Ca urmare, datorită plății diferențiale și a plății timpurii, am dat băncii doar 84 mii de ruble.
Povestea este pozitivă, dar, precum și apartamentul menționat mai sus, altcineva. Și să înțeleagă unde trebuie să înceapă experții.
Inna, prin cuvânt, un salariu alb mare și orice bancă îl va întâlni cu îmbrățișări blânde. Și dacă sunteți freelancer? Există bani, iar documentul care va confirma acest lucru, nu? Și cum să alegi? Și ce iau ceilalți? Internetul nu a putut răspunde în mod adecvat întregii întrebări, trebuia să mă ridic de pe scaun și să merg la cunoscători. Nu am terminat și am mers la directorul departamentului de ipotecă al uneia dintre principalele companii de investiții Konstantin Shibetsky.
- Konstantin, ce opțiuni de la Freelancer, la care nici o bancă nu va da un împrumut, chiar și pe garanția sufletului independent nevinovat?
- Opțiunea One - pentru a face pe altcineva să facă un împrumutat, adică să facă un împrumut unei alte persoane. Dacă nu are o muncă oficială, nu va fi capabil să obțină un împrumut pentru sine în nici o bancă. Dacă el este angajat oficial, dar nu poate confirma venitul, atunci este încă posibil să obțineți un împrumut. Există programe de bănci conform căreia împrumutul ipotecar este emis în 2 documente. Ei nu analizează venitul Împrumutatului, debitorul reprezintă declarația de venit, Banca estimează locul muncii sale și posibilitatea unui împrumutat să câștige o cantitate suficientă de fonduri și după problemele de împrumut. Dacă debitorul nu are locuri de muncă oficiale, atunci orice a declarat împrumutul pe care nu îl va primi.
- Și cine iau de obicei prioritățile în fiecare categorie de vârstă?
- Tinerii au adesea apartamente cu un dormitor, un maxim de două camere, familia nu iau deloc "Odnushki", deoarece acestea sunt calculate pe adăugare, astfel încât această categorie se concentrează pe apartamente cu două și cu trei dormitoare. Oamenii de vârstă mijlocie sunt mai des interesați de apartamentele multi-camere. În același timp, tinerii sunt mai predispuși să iau de la detașatori pentru motivul că au o nevoie acută de a trăi undeva astăzi. Vârsta medie este mai concentrată pe clădirile noi, deoarece sunt planificate investiții pe termen lung în domeniul imobiliar și nu există probleme de locuințe. Cu toate acestea, toate categoriile de cetățeni sunt prezente în tranzacții pe piața primară.
- Și care categorie are cele mai favorabile condiții de pe piața ipotecară?
- Cel care primește venituri oficiale. În același timp, acești oameni lucrează într-o companie care este deservită în aceeași bancă în care este planificată să ia un împrumut. De obicei, băncile au condiții speciale de credite ipotecare pentru așa-numitele clienți salariați. Banca conduce pe deplin compania ca entitate juridică și operează salariaților angajați, adică controlează toate fluxurile financiare ale companiei și, prin urmare, este complet liniștit condiții speciale pentru împrumuturi.
- Cum să calculați corect împrumutul?
- Cel mai important lucru este că el nu încurajează foarte mult bugetul familiei. Este necesar să începem calculele din rata dobânzii și mărimea plăților lunare la împrumut și să înțelegem că cu atât este mai mică rata dobânzii, cu atât este mai mică valoarea plății lunare. Împrumutatul trebuie să fie cântărit și capacitățile acestora, pentru a evalua riscurile atunci când au pierdut munca sau scăderea salariilor.
În mod ideal, desigur, trebuie să aveți un tampon financiar care într-o situație dificilă a existat o oportunitate de ceva timp pentru a continua rambursarea împrumutului. În opinia mea, condițiile ideale în ceea ce privește raportul dintre venituri și mărimea plăților pe împrumut: un maxim de 30% din salarii ar trebui returnate în rambursarea datoriilor. Tot ceea ce este mai mult - poate agrava în mod semnificativ calitatea vieții debitorului și a familiei sale.
O nuanță importantă este asigurarea. Trebuie să se înțeleagă că banca va lansa în continuare riscurile (asigurării) pe credit, doar într-un procent mai mare, este mai profitabil să se ia o ipotecă sub un procent mai mic de asigurare. Ca exemplu: o rată a împrumutului cu asigurare va fi de 11%, fără asigurare - 14%, în timp ce asigurarea însăși variază undeva la 1,5%.

Avocatul avertizează

Ei bine, cum să luați și ce este exact mai clar. Dar aș dori să limitez că din punctul de vedere al legii fac totul, nimeni nu mă va înlocui și nu va atrage o înșelăciune în viața lui Kabalu. Și, desigur, problemele legate de Freelancers sunt încă relevante.
"Desigur, o bancă, care emite un împrumut, ar trebui să înțeleagă cum o veți returna", spune directorul general al companiilor de drept ale lui Vasily Weekly.
- Aveți venituri? Pentru a avea venituri oficiale - înseamnă a simplifica primirea unui împrumut în bancă, interlocutorul răspunde. - Lucrul la Freelanse - nu înseamnă să lucrați ilegal. Pentru cei care doresc să rămână în lege și să asigure legalitatea câștigurilor, există 2 moduri principale.
Opțiunea 1
Conectați contractele cu contractele de angajatori pentru o activitate specifică. În acest caz, angajatorul acționează ca agent fiscal și va fi obligat la plata remunerației pentru a deține impozite și a le transfera la buget.
Opțiunea 2.
Înregistrați ca antreprenor individual (IP) fără formarea unei entități juridice, să încheie toate aceleași contracte ale contractului și să plătească impozite.
În cazul în care antreprenorul va utiliza un sistem de impozitare simplificat, valoarea impozitelor va fi de 6% din venituri sau 15% din venituri reduse cu suma cheltuielilor.
În opinia mea, o versiune IP privind o simplificare este mai preferabilă și din punctul de vedere al proiectării simplității relațiilor cu angajatorul și din punctul de vedere al minimizării fiscale.
- Cât de sensibil și sigur pentru a lua un împrumut pentru altcineva, căruia banca va avea încredere?
- Pentru cineva care are de fapt un împrumut, este rezonabil și sigur. Căci cineva primește un împrumut într-o bancă pentru altcineva, este nebunie.
Deseori adăugăm clienți care au luat un împrumut pentru cineva sau au dat sigur. Acest lucru spune: "Îmi pare rău, acum nu am bani. Eu însumi să zdrobească cu banca și apoi o voi da. Ca urmare, banca cu ajutorul navelor și a colectorilor primește banii de la Împrumutatul oficial, iar victima rămâne una pentru cea cu cea pentru care a luat un împrumut. Deoarece ultimul venit oficial nu este, atunci nu este nimic de luat de la ea.
- Ce așteaptă pe cei care, din anumite motive, nu pot continua să plătească o ipotecă? Doar luați un apartament luat în datorie sau altceva?
- Există situații diferite. În cazul în care datoria rămasă către bancă este mai mult decât costul apartamentului pentru care va fi implementat la licitație, împrumutatul va rămâne fără un apartament și va avea în continuare banca.
Din păcate, aceasta este o situație foarte frecventă. Omul trebuie să fie o bancă de 110 mii dolari, iar apartamentul său merită un maxim de 50 de mii dolari. Dacă Împrumutatul va înceta pur și simplu să plătească, banca va selecta apartamentul, va vinde de la tranzacționare - și împrumutatul va trebui să fie încă Plătiți diferența, în acest caz - 60 de mii de dolari în acest caz.
Singura opțiune este să ne declarați în faliment. În acest caz, Împrumutatul va pierde apartamentul, dar suma pe care a plătit o bancă lunară va fi capabilă să cheltuiască locuințe decente pentru chirie și amâna viitorul.

Ipoteca pentru mulți oameni este singura modalitate de a achiziționa cazare. Procesul de cartografiere a ipotecii este supărător. Este necesar să fii foarte atent și nu este confundat atunci când alegi condiții mai favorabile. Este important să știți - cum poate afecta costul împrumutului și modul de prevenire a plăților excedentare. Pentru a-și proteja fondurile către bancă, ia în considerare multe modalități de a economisi bani.

Rata dobânzii

Într-o bancă, datorită sumei împrumutului, valoarea estimată a obiectului și depozitul de curgere, ipoteca este privită ca un tip de împrumut mai puțin riscant. De obicei, în bănci rata dobânzii la ipoteca sub alte produse bancare, dar costul împrumutului, în general, rămâne destul de impresionant. Fiecare bancă își pune condițiile pentru împrumuturi. Pentru a alege cea mai profitabilă bancă, trebuie să studiezi în detaliu informațiile care le-au fost oferite în această problemă. Nu uitați de bănci în care au deja activele dvs. La urma urmei, astfel de clienți sunt foarte des oferte speciale cu reduceri suplimentare sau o documentație simplificată.

Sistem de plăți diferențiate

Plata pe sistemul diferențiat face posibilă stingerea atât a datoriei, cât și a procentului în același timp. Ca urmare, împrumutul pe împrumut va scădea și procentul care include.

Asigurare independentă

Cu orice design, banca oferă întotdeauna să utilizeze serviciile companiilor de asigurări. Dar dacă o faci singur, atunci poți salva un bun soum al venitului tău. Principalul lucru este să explorați compania pe care ați găsit-o și să alegeți cele mai profitabile. Unele bănci insistă numai pe serviciile companiilor specifice. Cu toate acestea, potrivit legii, debitorul poate alege asigurătorul și ratele de asigurare pe cont propriu.

Rambursarea timpurie a creditului

Cu apariția unor tipuri de bani, încercați imediat să efectuați o plată. Această acțiune este foarte profitabilă pentru împrumutat, deoarece valoarea contribuției lunare poate fi modificată ca dorințe.

Cont de depozit

Cu acest act, vă puteți distribui mijloacele competente. Această recomandare va ajuta nu numai debitorilor ipotecați, ci și pentru toți ceilalți.

În orice bancă, trebuie să schimb la rate. Sarcina dvs. este de a urmări deoarece poate apărea cea mai avantajoasă ofertă. Dacă sa întâmplat, cererea de scădere a ratei va fi apropiată. Declinul ratei pe 1% va ajuta la salvarea unor zeci de zeci de mii de ruble înainte de expirarea perioadei ipotecare.

Plasați o deducere fiscală

Deducerea fiscală este suma prin care taxa este redusă. Numărarea unui procent plătit de ipotecă, deducerea fiscală va fi de 13% fără restricții în sumă. Adică, conform legilor adoptate, puteți reveni la 260 de mii de ruble.

Închiriere.

Dacă locuiți într-o altă locuință, iar ipoteca dobândită este goală, îl puteți închiria. În acest mod, facilitează sau chiar accelerați plata.

Moneda de credit

Valoarea ratelor de credit este foarte afectată de moneda numerarului privind împrumuturile. Cele mai întâlnite sunt cele mai răspândite - ruble, dolar și euro. Diferența medie pe piețe (la rate) poate varia de la 3% la 5%. Cu toate acestea, rareori absorb această diferență asupra transformării. Puteți salva în valută străină numai dacă venitul dvs. intră în aceeași monedă.

Proiectarea ipotecară - procesul supărător. Cum să nu fiți confundați și să alegeți cele mai favorabile condiții, cum să influențați costul împrumutului, cum să evitați plăcile executive în diferite etape ale împrumuturilor? Luați în considerare toate modalitățile posibile de a salva ipoteca și de a afla cum să vă apărați interesele în fața băncii!

Cheltuielile suplimentare includ:

  • unite, comisia lunară pentru emiterea, pentru utilizare, pentru rambursarea anticipată etc.;
  • taxă pentru examinarea tratamentului de credit;
  • plata evaluatorului, notarului, agentului imobiliar;
  • plăți de asigurare;
  • Contul de împrumut RKO;
  • Închirierea celulei de depozitare.

Ceea ce este încă posibil să salvați:

  • alegeți o propunere cu comisioane minime (în contextul concursului ridicat de la majoritatea acestora, băncile refuză în mod voluntar);
  • solicitați o listă completă a evaluatorilor și a notarilor acreditați, comparați prețurile pentru servicii;
  • refuză un serviciu de agenți imobiliar sau broker și întocmește executarea orientărilor fără ajutorul intermediarilor;
  • asigurarea obiectului portabil pe cont propriu, renunță la contractul de asigurare personală (economii reale de 0,5% din suma de echilibru al împrumutului anual);
  • rămâneți cu vânzătorul de imobiliare Capacitatea de a calcula fără utilizarea unei celule de depozitare sau de a reduce perioada de închiriere la cel mai mic posibil.

Economiile globale din toate elementele enumerate pot varia de la 1 la 5% dintr-o singură dată și anual, abordarea acestor numărări în mod responsabil.

Un mod separat de economisire trebuie să ia în considerare condițiile băncii sub primirea fondurilor de credit. Opțiuni două: retragerea în numerar sau transferul în conturile bancare.

Comisia pentru fluxul de numerar poate ajunge până la 0,5%, iar pentru traducere - până la 1,5%. Diferența de plată excesivă pentru fiecare 1 milion de credit va fi de 10.000 de ruble.

Obiect de împrumut

La cumpărarea de locuințe, obținem o alegere: să achiziționăm imobiliare pe piața secundară sau să participați la cota de construcție. Din punctul de vedere al economiilor, construcția de capital este mult mai profitabilă, mai ales dacă contractul se află în stadiile incipiente ale proiectului - așa-numita etapă a groapă.

Să ne dăm seama cum să evităm "capcane" și să salvați de fapt o nouă ipotecă de clădire.

1. Selectarea dezvoltatorului

Atunci când alegeți un dezvoltator, trebuie să vă concentrați asupra reputației sale: aflați câte obiecte au fost deja predate dacă timpul de construcție nu a fost încălcat, cât de ușor a trecut procedura de transfer a suporturilor de obiecte finite, fie că există Nu există plângeri de la proprietari la calitatea muncii efectuate după o anumită perioadă de timp. Cea mai rapidă modalitate este să luați toate informațiile de pe Internet, dar amintiți-vă "negru" Pian al concurenților, încercați să colectați informațiile maxime din diferite surse.
Verificarea ar trebui să se refere numai la dezvoltator ca entitate juridică, ci și fondatorii. Adesea răsfățând o reputație, proprietarii nedrepți efectuează rebranding-ul companiei lor - schimba numele, logo-ul sau marca. Dar nu schimbă esența, nu ar trebui să aveți încredere în astfel de companii.

2. Verificați documentele

La prima manevră, dezvoltatorul trebuie să vă împiedice:

  • documente constitutive;
  • certificatele de înregistrare și înregistrare a statului în autoritățile fiscale;
  • rapoarte financiare aprobate în ultimii 3 ani;
  • concluzii ale controalelor de audit în ultimul an.

În plus, dezvoltatorul este obligat să aibă documente cu privire la dreptul de proprietate sau de închiriere a unui teren și permis de construcție a unui obiect imobiliar în acest domeniu.

În mod natural, să se familiarizeze în primul rând cu toate documentele, este posibil să se asigure de disponibilitatea lor, dar este posibil să se ia o decizie finală cu privire la încheierea contractului mai bine după consultarea avocaților cu experiență.

3. Factori indirecți

Nu va fi superfluă să aflați care băncile sunt creditate în construcții. Prezența în lista de noi bănci noi ar trebui să facă gândirea - băncile de o zi sunt create pentru dezvoltatorii de o zi. Dacă mari bănci fiabile cu o reputație dovedită au încredere în compania de construcții, se poate pune în siguranță într-un număr de potențiali parteneri.

Dar ce să faceți dacă apartamentul pe care l-ați cumpărat încă se dovedește a fi un ostatic pe termen lung, adică timpul de livrare va fi rupt cu mai mult de 18 luni?

Puteți rezilia unilateral tratatul la 2 luni de la încheierea termenelor și necesită returnarea întregii sume, dar în practică acționarii sunt atât de simplă cu visul noului apartament, nu faceți parte.

Conform legii federale "privind participarea la construcția de acțiuni" pentru fiecare zi de întârziere, aveți dreptul să solicitați plata sancțiunilor de la dezvoltator.

Dimensiunea pedepsei este de 1/150 ratele de refinanțare ale CBRF pentru fiecare zi.

De exemplu, pentru o ipotecă - 5 milioane de ruble. La rata de refinanțare, CBRF - 8,25%:

Peny \u003d 8,25 / 150 * 5 000 000/100 \u003d 2 750 RUB. / ZI

Dacă nu terminați contractul, așteptați capătul construcției și cererii de compensare pentru întârziere poate fi salvată la costul ipotecarilor. Bineînțeles, riscul rămâne să nu aștepte capătul construcției, dar se referă mai degrabă la aspect juridic decât la un aspect financiar.

Conform legislației actuale, vă puteți califica pentru 2 tipuri de deduceri fiscale:

  • deducerea impozitului pe proprietate la cumpărarea de locuințe;
  • deducerea dobânzii la împrumut.

Deducerea impozitului pe proprietate Este de 13% din costul imobilului care nu depășește 2 milioane de ruble, adică puteți returna maximul:
2 000 000 * 13% \u003d 260 000 de ruble.

Cantitatea de deducere poate fi obținută în același timp, cu condiția ca valoarea impozitului pe venit plătită de dvs. să fie egală sau depășește dimensiunea deducerii.

Dimensiune salarială - 10 000 RUB. / MESZ

Venit anual \u003d 10 000 * 12 luni \u003d 120 000 RUB.

Valoarea impozitului pe venit \u003d 120 000 * 13% \u003d 15 600 de ruble.

Suma maximă de deducere la care puteți număra 15 600 de ruble.

Un astfel de calcul pe care îl veți produce anual până la suma sumei datorată dvs. Puteți utiliza o dată deducție fiscală o dată în viața mea. Rețineți că pensiile și bursele nu sunt impozabile, prin urmare nu participă la calcularea deducerilor.

Deducerea fiscală privind dobânzile ipotecare plătite egală cu 13% fără restricții în sumă.

De exemplu, pe un împrumut de 1.200.000 de ruble. Timp de 20 de ani, veți plăti 2 225 560.80 ruble. Procentul și, prin urmare, aveți dreptul de a reveni 2 225 560.80 * 13% \u003d 289 322.90 ruble.

Important! Deducerea automată a taxelor nu sunt acumulate! Mai mult, dreptul lor de a le spori - scrie o declarație către serviciul fiscal la locul înregistrării și furnizează următoarele documente:

  • declarația (forma 3-NDFL);
  • certificat de venit (formular 2-NDFL);
  • acordul de participare / vânzare de capitaluri proprii;
  • copii ale documentelor de plată care atestă faptul că plata bunurilor imobile;
  • certificat de înregistrare de stat a proprietății;
  • acord de credit cu banca;
  • certificatele de interes restrânse.

După cum puteți vedea, procedura nu este în afara simplă, dar vă permite să economisiți în mod semnificativ ipoteca.

Programe de locuințe, capital de maternitate

Utilizați toate modalitățile de a salva ipoteca, luați în considerare participarea la programele de creditare preferențială.

  1. "Familia tânără" - Agenția de creditare ipotecară, sucursalele sunt situate în toate centrele regionale. Programul prevede plata a 30% din costul locuințelor de către stat, fără costuri.
  2. Programul de dezvoltare - îmbunătățirea condițiilor de locuit ale familiilor tinere și specialiști care locuiesc permanent în zonele rurale.
  3. Programele preferențiale de creditare în sprijinul familiilor de personal militar, profesorii - o listă a unor astfel de programe se extinde în mod constant, încearcă să se familiarizeze în detaliu.

În mod separat, merită alocat - utilizarea capitalului matern când rambursează ipoteca. Astăzi, băncile permit ca aceasta să fie făcută ca o contribuție inițială sau pentru a rambursa datoria. Economiile mari vor da o opțiune cu o contribuție a capitalului matern în detrimentul datoriilor principale la ipoteca la un moment dat. Multe bănci prevăd recalcularea plăților lunare în răscumpărarea unui anumit procent din corpul împrumutului.

Refinanțare

Caracteristica ipotecii este o perioadă de credit lungă, în fiecare an, loialitatea băncilor la clienți crește, iar în deceniile următoare situația de pe piață se poate schimba dramatic.

Sfatul nostru, chiar prin semnarea acordului ipotecar cu banca, continuă să monitorizeze propunerile actuale, deoarece aveți întotdeauna posibilitatea de a refinanța (dedicarea) datoriilor. Dacă banca dvs. nu este gata să schimbe condițiile de creditare, puteți contacta terțul.

Din punct de vedere tehnic, o astfel de schemă de refinanțare arată astfel:

banca B Dispozitive Datoria dvs. către Bank a și concluzionează un acord ipotecar cu dvs. în legătură cu noi condiții.

Ce beneficiu oferă refinanțarea:

  1. Este posibil să se schimbe moneda împrumutului.
  2. Termenul de credit poate fi redus (relevant, dacă banca a fost asigurată pentru rambursarea anticipată).
  3. Puteți reduce rata dobânzii la ipotecă, în cazul în care raportul dintre valoarea estimată / împrumutului sa modificat pentru mai bine.
  4. Puteți modifica rata dobânzii cu o scădere fixă \u200b\u200ba indicatorilor de piață.

Atragerea de noi clienți, băncile simplifică în mod semnificativ procedurile de depunere a documentelor, introduc servicii online, decide de la distanță. Dar, din nou, este de a scăpa în datoria biroului bancar în picioare numai cu ocazia garantată de a salva, calculată cu toate nuanțele.

O lipsă semnificativă de refinanțare ipotecară este pierderea automată a dreptului la deducerea fiscală, precum și necesitatea de a plăti pentru evaluare, asigurare, servicii bancare.

Ne-am uitat la cele mai eficiente modalități de a salva ipoteca, acum alinim teoria cu practica și să fii pregătit pentru orice situații neprevăzute!

Recomandat, de asemenea

Se încarcă ...Se încarcă ...